Coraz większą popularność zyskują sobie w Polsce karty płatnicze typu co-branded. Karty co-branded to karty wydawane przez banki we współpracy z inną instytucją partnerską, która posiada silną i zakorzenioną pozycję na rynku.

Jeszcze kilka lat temu oferta kart partnerskich polskich banków była bardzo uboga. W chwili obecnej już prawie każdy bank ma w swojej ofercie kartę co-brandową, wydawaną z innym podmiotem, którego logo umieszczone jest na karcie obok logo banku – wystawcy karty.

Pierwsze karty co-branded pojawiły się w Stanach Zjednoczonych w połowie lat 80-tych. Pierwsze tego rodzaju programy były tworzone przez banki we współpracy z liniami lotniczymi. Obecnie aż 22% kart na rynku w USA to właśnie karty co-branded. Karty tego typu dotarły także do Polski, a pierwsza karta Visa Citibank Elle została wydana w 1999 roku.

Niebezpieczne związki

Dla banków karty wydawane wspólnie z innymi firmami to przede wszystkim możliwość przyciągnięcia nowych klientów. Celem wspólnego wydawania kart nie zawsze jednak jest wydanie dużej ich liczby. Liczba tych kart może być niewielka, a dla banku zyskiem będzie możliwość dotarcia do nowych klientów. Banki korzystają z popularności innych marek dla promocji swoich własnych produktów, i dzięki temu docierają do osób, do których dotarcie innymi kanałami byłoby trudne i kosztowne.

Banki wykorzystują popularność innych marek oraz znaków firmowych dla zwiększenia sprzedaży i zysków. Wiele z wydawanych na rynku kart co-branded to karty programów lojalnościowych. Programy te pozwalają innym podmiotom na przyciągnięcie i zatrzymanie klienta.

Lojalność popłaca

Na konkurencyjnym rynku właśnie zatrzymanie klienta oraz jego lojalność decydują o długotrwałym sukcesie przedsiębiorstwa. Programy lojalnościowe zwiększają satysfakcję klientów, są dobrą metodą rozpoznawania najlepszych, najbardziej wartościowych klientów oraz sposobem wynagradzania ich pożądanych zachowań. Tego rodzaju programy będą stawały się coraz bardziej popularne, co wpłynie na wzrost liczby kart co-branded.

W przypadku kart co-branded promowane są przede wszystkim płatności kartą, gdyż przynoszą ogromne zyski bankom, organizacjom płatniczym oraz centrom autoryzującym karty. Pojawiający się na rynku standard kart płatniczych EMV stwarza nowe możliwości dla zaawansowanych form marketingu lojalnościowego. Karty chipowe przynoszą w tym względzie zupełnie nową jakość, bowiem karta taka poza zwykłymi aplikacjami płatniczymi może zawierać także zaawansowane aplikacje lojalnościowe. Na jednej karcie może znaleźć się nawet kilkanaście takich aplikacji, zależnie od pojemności jej pamięci. Karta taka staje się zatem zaawansowanym narzędziem pozyskania i utrzymania klienta.

Także klienci odczują znaczną korzyść we wprowadzaniu standardu EMV. Przede wszystkim różne programy lojalnościowe, z których korzystają, znajdą się na jednej karcie. Nie będzie już problemu z ilością posiadanych kart, zwiększy się także łatwość płacenia kartą i doliczania „premiowych” punktów.

Wszystko jest co-branded

Interesujące wydaje się pytanie, czy czekają nas czasy, gdy wszystkie karty będą wydawane przez banki we współpracy z innymi, firmującymi przedsięwzięcie instytucjami?

Chyba nie, zapewne banki będą bronić tradycyjnych typów kart, które pozwalają im na generowanie dochodów, którymi nie trzeba z nikim się dzielić. Na pewno jednak czeka nas era kart mikroprocesorowych z ostrą segmentacją klientów oraz powszechnie dostępne, „skrojone na miarę” programy lojalnościowe.

Oto, jak mi się wydaje, 6 najbardziej interesujących, dostępnych na naszym rynku kartowym produktów co-brandowych.

BPH-PBK Premium Club

Bank BPH-PBK wydał dwie karty kredytowe co-branded z Premium Club. Są to płaska karta systemu MasterCard Electronic o nazwie BPH-PBK Premium Club oraz wypukła karta Mastercard BPH-PBK Premium Club Silver. Premium Club to program lojalnościowy stworzony przez sieć stacji benzynowych Statoil oraz restauracje Pizza Hut i KFC.

Kartę elektroniczną mogą uzyskać wszyscy, którzy udokumentują miesięczne dochody nie mniejsze niż 500 zł. Limit tej karty może się zawierać w przedziale 500-3.000 zł. Oprocentowanie kredytu na karcie to 22,9% dla transakcji bezgotówkowych i 29,9% dla gotówkowych.

O kartę wypukłą BPH-PBK Premium Club Silver można ubiegać się, posiadając miesięczny dochód netto większy niż 1.800 zł. Limit karty może wynosić od 3.000 do 15.000 zł. Oprocentowanie kredytu na karcie to 22,9% dla transakcji bezgotówkowych i 27,9% dla gotówkowych.

Karty mogą uzyskać osoby, które już są członkami Premium Club oraz takie, dla których uzyskanie karty będzie się wiązało ze wstąpieniem do klubu. Wyrabiając kartę klient otrzymuje 1500 punktów bonusowych Premium Club (jeśli posiada już inną kartę kredytową BPH-PBK, to otrzymuje tylko 1000 punktów). Każde 30 zł zapłacone kartą to 3 punkty programu Premium Club. W przypadku dokonywania płatności u partnerów, klient otrzymuje punkty za zakupy oraz dodatkowo punkty za dokonanie transakcji kartą.

W ramach promocji, do końca lutego 2004 karty będą wydawane za darmo. Po zakończeniu tego okresu bank dokona rozliczenia promocji. Normalną opłatę za wydanie karty będą zobowiązani ponieść ci wszyscy posiadacze kart, którzy w okresie promocji nie dokonali 4 lub więcej transakcji bezgotówkowych posiadaną kartą. Standardowe opłaty za wydanie kart Premium Club to 25 i 75 zł za rok.

Bank BPH-PBK stał się także partnerem Premium Club, i w związku z tym punkty zebrane w programie można wymieniać na świadczone przez niego usługi bankowe. I tak 12-miesięczne zwolnienie z opłaty za prowadzenie rachunku Srebrny Sezam można uzyskać za 5800 punktów PC. Dodatkowa srebrna karta kredytowa „kosztuje” 1400 punktów PC, a bezprowizyjne rozpatrzenie wniosku o „Pożyczkę po prostu” 500 punktów.

PKO BP VITAY

Bank PKO BP S.A. we współpracy z PKN ORLEN S.A. – największym producentem i dystrybutorem paliw w Polsce oraz twórcą jednego z najpopularniejszych programów lojalnościowych – oferuje partnerską kartę kredytową PKO VITAY. Pomysł na kartę co-branded wydaje się być bardzo dobry, bowiem już prawie 4 miliony Polaków uczestniczy w programie VITAY, a niedawno zaoferowano im dodatkowe narzędzie do zbierania punktów. Wg ostatnich badań przeprowadzonych na zlecenie PKN Orlen wynikało, że aż 80 proc. spośród uczestników programu VITAY byłoby zainteresowanych nową kartą kredytową. Pozyskanie do programu nowych klientów powinno przynieść znaczne zyski zarówno spółce ORLEN, jak i bankowi. Bank ocenia, że współpraca z firmą o tak silnej marce pozwoli mu wyprzedzić Citibank i zdobyć pozycję lidera na rynku kart kredytowych.

W ramach programu VITAY posiadacze kart kredytowych PKO VITAY, dokonujący nimi transakcji bezgotówkowych na terenie całego kraju – a nie tylko na stacjach benzynowych, zbierają punkty VITAY, które następnie można wymieniać na prezenty i oferty z katalogu, który zawiera już około 130 nagród rzeczowych. Każde wydane kartą 2 zł to 1 punkt programu. Na każdym otrzymanym wyciągu, wraz z zestawieniem transakcji, użytkownik karty otrzymuje informację o ilości zgromadzonych w cyklu rozliczeniowym punktów.

Żeby jednak móc skorzystać z punktów, należy zasilić nimi specjalną kartę VITAY z mikroprocesorem, który zapewnia bezpieczeństwo danych. Można tego dokonać na każdej stacji paliw PKN ORLEN oznaczonej logo VITAY. Co istotne, kartę zasilić można punktami z danego cyklu nie wcześniej niż po 15 dniach oraz nie później niż 90 dnia od daty zakończenia cyklu.

Bank oferuje karty kredytowe VITAY w wersji srebrnej (Classic) oraz złotej – Gold, wydawane zarówno w systemie VISA, jak i MasterCard. Karty wydawane są na okres 2 lat. Roczna opłata za wydanie kart wynosi 95 zł za kartę srebrną oraz 220 zł za kartę złotą. Z kredytu bez odsetek na wszystkie transakcje bezgotówkowe można korzystać do 52 dni, zaś oprocentowanie kredytu wynosi od 19,90% (dla posiadaczy konta w banku od 6 miesięcy) do 22,90 %.

Dodatkowo klienci mogą korzystać z wielu innych usług (np. ubezpieczeń, assistance)oraz umieścić na karcie swoje zdjęcie bez dodatkowych opłat. Aby uzyskać kartę, trzeba legitymować się dochodami netto minimum 1.500 zł dla kart srebrnych oraz powyżej 5.000 zł dla kart Gold. Za wypłatę gotówki bank pobiera prowizję 3%, minimum 5 zł (min. 10 zł za granicą).

Lukas Bank Onet

To pierwsza karta Lukas Banku wydana w systemie MasterCard, a jednocześnie pierwsza w Polsce karta kredytowa firmowana przez portal internetowy. Onet pozyskał do programu partnerów, którzy oferują posiadaczom karty zniżki i promocje. Partnerami są: Pascal – wydawca przewodników turystycznych oraz biuro podróży Scan Holiday. Pascal zapewnia 10% rabatu na noclegi w wybranych hotelach na terenie Polski, zaś Scan Holoday co miesiąc przygotowuje oferty specjalne. Ponadto użytkownik karty otrzymuje gratis komercyjne konto pocztowe w portalu Onet.pl o pojemności 50 MB.

Limit kredytowy na karcie może wynosić od 1.000 do 10.000 zł. Opłata za wydanie karty to 59 zł. Kredyt zaciągnięty kartą oprocentowany jest w wysokości 29,9%, a grace period wynosi 51 dni. Do uzyskania karty wymagane są zarobki powyżej 1200 zł netto. Minimalna wyznaczona przez bank spłata to 5% wykorzystanego limitu, minimum 30 zł. Kartę można obsługiwać poprzez Internet (w opcjach m.in. dostępny limit, historia karty).

Do karty dołączony jest bezpłatny pakiet ubezpieczeń, w skład którego wchodzi ubezpieczenie nieuprawnionych transakcji, ubezpieczenie spłaty kredytu w przypadku śmierci lub trwałej niezdolności do pracy posiadacza karty, oraz ubezpieczenie towarów zakupionych przy użyciu karty w przypadku ich kradzieży. Ubezpieczeniu podlegają tylko towary zakupione na terenie Polski, o wartości przewyższającej 200 zł, do 30 dni od daty dokonania zakupu.

W przyszłości dla posiadaczy karty zostaną wprowadzone dodatkowe korzyści: ubezpieczenia turystyczne, zniżki na bilety lotnicze i samochody z wypożyczalni.

Lukas Bank wydaje także kartę co-branded z platformą CYFRA+ oraz karty hipermarketowe dla sieci E.Leclerc, Castorama, Hypernova, oraz Real.

Raiffeisen Bank National Geographic

Karta ta jest wydawana przez Raiffeisen Bank Polska we współpracy z National Geographic. Jest to międzynarodowa karta kredytowa wydana z logo MasterCard.

Karta jest dostępna w pięciu wariantach graficznych, wykorzystujących zdjęcia ze zbiorów National Geographic – klient może sam wybrać motyw, który najbardziej mu się podoba. Opłata roczna za wydanie karty wynosi 80 złotych. Oprocentowanie kredytu wynosi 28 proc., przy 21-dniowym okresie karencji w spłacie zadłużenia – co oznacza możliwość korzystania z nieoprocentowanego kredytu do 51 dni. W ramach opłaty za kartę klient otrzymuje pakiet ubezpieczeń w podróży obejmujący NNW, koszty leczenia, OC oraz utratę bagażu.

Wraz z kartą klienci banku otrzymują kalendarz National Geographic na 2004 rok. Prenumeratorzy magazynu mogą liczyć na obniżoną opłatę za wydanie i użytkowanie karty. Klienci, którzy w ciągu 3 miesięcy dokonają transakcji na łączną kwotę co najmniej 2.500 złotych, otrzymają w prezencie roczną prenumeratę magazynu, a prenumeratorzy pisma – album z kolekcji National Geographic.

Pekao S.A. LOT

Karta ta zastąpiła Visę Pekao/Qualiflyer po tym, jak sojusz linii lotniczych Qualiflyer przestał istnieć. Obecnie karta nosi nazwę Pekao/LOT i jest elementem programu Miles&More. Karta Pekao/LOT przeznaczona jest przede wszystkim dla osób, które często korzystają z przelotów liniami LOT, Austrian Airlines, Eurowings czy Lufthansy. Jest to karta kredytowa wydawana w systemie Visa.

Karta umożliwia zbieranie normalnych punktów za przeloty oraz punktów bonusowych za zakupy kartą. Każde 5 zł wydane kartą na transakcje bezgotówkowe to jeden punkt promocyjny, czyli 1 mila. Mile zbiera się również za korzystanie z usług wybranych partnerów (sieci hoteli, wypożyczalni samochodów). Co miesiąc posiadacz karty otrzymuje wyciąg, który zawiera również informacje o ilości naliczonych w danym miesiącu mil. Po zebraniu odpowiedniej liczby mil właściciel karty może je wymienić na nagrody i przywileje – bezpłatny bilet lotniczy, podwyższenie klasy przelotu czy pobyt w hotelu.

Karta Pekao/LOT pozwala na korzystanie z bezodsetkowego kredytu do 51 dni, a limit kredytowy wynosi od 2.000 do 30.000 zł. Roczna opłata za wydanie takiej karty wynosi 95 zł. W każdym miesiącu posiadacz karty jest zobowiązany spłacić 10% sumy zaciągniętego kredytu, jednak nie mniej niż 50 zł. Dodatkowe ubezpieczenie karty to koszt 6 złotych miesięcznie.

BZ WBK Idea Profit

Z operatorem telefonii komórkowej GSM – Ideą – wydaje swoją kartę BZ WBK. Karta BZ WBK Idea Profit to karta kredytowa działająca w systemie Visa. Karta jest elementem programu lojalnościowego Idea Profit.

Posiadacze kart otrzymują powitalne 500 punktów w programie lojalnościowym, a za obciążenie karty rachunkami telefonicznymi 100 punktów miesięcznie. Abonenci Idei Profit za każde 1 zł wydane na rozmowy dostają 1 punkt. Dodatkowo każde wydane kartą 10 zł to jeden punkt programu.

Punkty można potem wymieniać na różnego rodzaju nagrody z katalogu programu. Poza tym uczestnicy mogą korzystać z rabatów w wybranych sklepach. Karta pozwala na zaciągnięcie nieoprocentowanego kredytu do 51 dni. Kolejne korzyści to ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków oraz ubezpieczenie zakupionych kartą towarów. Za pośrednictwem Internetu i telefonu można sprawdzać saldo zadłużenia na karcie, ostatnie transakcje czy termin spłaty zadłużenia. Posiadacz karty Visa BZ WBK Idea Profit otrzymuje także bezpłatny dostęp do pakietu usług bankowości elektronicznej BZWBK24.

Podsumowanie

Jak się wydaje, na polskim rynku będzie się pojawiać coraz więcej kartowych produktów co-branded. Wynika to z coraz większej konkurencji na rynku i chęci banków na dotarcie do coraz szerszej grupy potencjalnych klientów. Do tego celu świetnie nadają się właśnie karty co-branded.

Coraz więcej będzie także kart powiązanych z programami lojalnościowymi, które także bardzo szybko się na naszym rynku rozwijają. Na razie karty wydały tylko największe programy lojalnościowe, takie jak Vitay, Premium Club, BP PartnerClub czy Miles&More. Zapewne w niedalekiej przyszłości karty takie zaczną wydawać także mniejsze programy lojalnościowe, jest to bowiem świetny sposób na związanie klienta z daną marką.

Już wkrótce poważną część kart kredytowych na rynku będą stanowić właśnie karty wydawane przez banki z instytucjami partnerskimi. Odbędzie się to na pewno z korzyścią dla rynku i klientów.