Karty kredytowe dla studentów
Dotychczas karty kredytowe były dostępne tylko dla osób, które posiadały stałe miesięczne dochody. Obecnie jednak na rynku pojawiły się produkty, które są dostępne dla osób nieposiadających stałych dochodów. Trzy z nich są, jak się wydaje, najkorzystniejsze dla studentów, grupy, która najczęściej nie posiada stałych dochodów. Z dwóch z nich można skorzystać składając w banku specjalną lokatę zabezpieczającą.
Jak działa karta kredytowa
Karta kredytowa funkcjonuje na zasadzie „kup teraz – zapłać później”, i wobec tego są świetnym pomysłem dla studentów, których dochody mają charakter nieregularny. Karty są rozliczne w miesięcznych cyklach rozliczeniowych (nie musza się one pokrywać z miesiącami kalendarzowymi). Od pierwszego do ostatniego dnia 30-dniowego cyklu posiadacz korzysta z karty, a w pierwszym dniu po zamknięciu cyklu generowane jest zestawienie wszystkich transakcji (wyciąg), bezpłatnie przesyłane pocztą do klienta.
Od chwili zamknięcia cyklu rozliczeniowego posiadacz karty ma określony czas na dokonanie spłaty zadłużenia (okres pomiędzy końcem cyklu a wyznaczoną datą spłaty to tzw. grace period). Okres ten może być różny w zależności od polityki danego banku (średnio wynosi on około 20 dni od zamknięcia cyklu). Na wyciągu wskazany jest dzień, do którego użytkownik musi uregulować przynajmniej minimalną część zadłużenia. Banki wymagają zwykle spłaty przynajmniej 5 proc. zadłużenia wskazanego na wyciągu (i jest to podstawowa różnica między kartą kredytową a kartą typu charge, gdzie klient we wskazanym dniu musi uregulować 100 proc. zadłużenia), a w przypadku braku spłaty minimalnej kwoty pobierają opłatę karną.
Tylko w przypadku spłaty całego zadłużenia wskazanego na wyciągu nie zapłacimy odsetek od pożyczonych pieniędzy. Jeśli nie spłacimy nawet jednej z złotówki, będziemy obciążeni odsetkami od wszystkich transakcji. Bank bowiem codziennie nalicza odsetki od zadłużenia na karcie, i jedynie gdy dokonamy spłaty całości zadłużenia, „daruje” nam naliczone wcześniej odsetki. Istotne jest również to, że „darowanie” odsetek dotyczy wyłącznie transakcji bezgotówkowych. Jak już wspomniano wcześniej, wszelkie transakcje gotówkowe (oprócz wysokiej prowizji) dla są zawsze oprocentowane od dnia dokonania transakcji. Jeśli więc musimy wypłacić gotówkę karta kredytową, powinniśmy jak najszybciej ją spłacić (wtedy odsetki będą naliczone od daty podjęcia środków do dnia spłaty).
Studenci z racji nieregularnych dochodów, mogą wiele na korzystaniu z kart kredytowych zyskać. Jednak z drugiej strony muszą z karty kredytowej korzystać bardzo rozważnie, gdyż bardzo łatwo mogą popaść w kredytową pułapkę i nie będąc w stanie spłacić zaciągniętego kredytu, płacić bardzo wysokie odsetki.
mBank Visa Electron
Nowością na polskim rynku jest oferowana przez mBank elektroniczna karta kredytowa Visa Electron. Jest ona przeznaczona nie tylko dla osób z mniejszymi zarobkami, ale także dla studentów. Do tej pory banki uniemożliwiały studentom uzyskanie kart kredytowych, wymagając od nich spełnienia szeregu nieosiągalnych warunków. Dotychczas tylko student posiadający stały dochód (lub lokatę zabezpieczającą) mógł otrzymać taką kartę, a jak wiadomo, studenckie dochody mają najczęściej charakter nieregularny.
Visa Electron mBanku to pierwsza, i jak na razie jedyna, karta kredytowa przyznawana osobom posiadającym status studenta, gdzie bank nie wymaga dokumentowania dochodu, poręczycieli, ani przedstawiania dodatkowych zabezpieczeń. Jest to karta płaska i nie umożliwia wykonywania płatności w Internecie. O kartę ubiegać się mogą osoby od drugiego roku studiów, zarówno studiujące w trybie dziennym, jak też studenci wieczorowi i zaoczni.
Minimalny limit kredytowy na karcie to 500 zł, i w początkowym etapie wydawania przez mBank kart kredytowych, większe limity nie były przyznawane studentom (chyba, ze dodatkowo uzyskiwani oni regularne dochody powyżej 500 zł). mBank miał obserwować, czy karty wydane tej grupie klientów będą prawidłowo obsługiwane. Od początku października b.r. bank wprowadził korzystne zmiany w zasadach przyznawania kart kredytowych i teraz studenci w większości przypadków, niezależnie od osiąganych wyników w nauce, mogą liczyć na limit w wysokości 750 zł.
Opłata za wydanie karty (opłata roczna) to wydatek rzędu 28 zł. Bez dodatkowych kosztów można wyrobić kartę ze zdjęciem, co zwiększa bezpieczeństwo jej użytkowania. Za opłatą 1,9 zł miesięcznie można również wykupić ubezpieczenie karty „Pakiet Bezpieczna Karta”.
Karta oferuje jeden z najdłuższych okresów bezodsetkowych na rynku – 54 dni. Oprocentowanie kredytu na karcie należy także do najniższych na rynku i wynosi 22 proc. (po sześciu miesiącach jest obniżane do 19 proc.). Karta jest honorowana na całym świecie, zaś dodatkowym atutem dla osób, którzy często podróżują, jest rozliczanie płatności zagranicznych w euro (szczególnie korzystne podczas wyjazdów do krajów strefy euro).
Do obsługi karty konieczne jest posiadanie rachunku eKonto, gdyż tylko z niego można dokonywać spłaty zadłużenia. Ponieważ z prowadzeniem rachunku nie są związane żadne opłaty, oferta wydaje się być szczególnie interesująca dla dbających o stan swoich finansów studentów. Dla osób, które nie posiadają eKonta, jest on zakładany automatycznie.
Wystarczającymi dokumentami do przyznania karty kredytowej są:
Zaświadczenie z uczelni (oryginał) zawierające: nazwę uczelni, kierunek i rok studiów oraz średnią ocen z ostatnich dwóch semestrów (trzech trymestrów)
Kserokopia aktualnej legitymacji studenckiej
Dowód osobisty
mBank oferuje pełną obsługę kart przez Internet (m.in. samodzielne ustalenie kodu PIN, podgląd operacji dokonanych kartą), a dzięki możliwości ustawienia automatycznej spłaty kredytu (od 5 do 100 proc. kwoty zadłużenia) klient nie musi pamiętać, aby w terminie spłacić zadłużenie. Wniosek o karty można złożyć w Internecie, przez mLinię lub u przedstawicieli mBanku. Osoba wnioskująca o kartę może w każdej chwili sprawdzić poprzez Internet, na jakim etapie rozpatrywania znajduje się wniosek o kartę.
Multibank Visa Classic
Karta Multibanku jest wypukła (embosowana). Można nią płacić w miejscach, gdzie brak elektronicznych terminali POS oraz w Internecie. Wydanie karty kosztuje 70 zł na rok. W tej kwocie zawarta jest opłata za Pakiet Bezpieczna Visa Credit, w ramach, którego ubezpieczyciel przejmuje odpowiedzialność za wszystkie transakcje dokonane przez zastrzeżeniem karty. Dodatkowo pakiet zapewnia ubezpieczenie przez rabunkiem gotówki pobranej przy użyciu karty z bankomatu. Ochrona ubezpieczeniowa w tym wypadku trwa 2 h a maksymalna zwracana kwota to 2.000 zł.
Karta Visa Classic jest normalnie wydawana osobom, które posiadają stałe miesięczne dochody w wysokości 1400 zł netto. Jednak bank stworzył dodatkową możliwość jej uzyskania osobom nieposiadającym żadnego stałego dochodu. Mogą oni ubiegać się o kartę pod warunkiem złożenia w banku specjalnej terminowej lokaty zabezpieczającej w wysokości 110 proc. otrzymanego limitu kredytowego. Aby uzyskać kartę z najniższym możliwym limitem kredytowym w wysokości 1000 zł, należy wiec złożyć depozyt w kwocie 1100 zł.
Okres bezprocentowego kredytowania dla tej karty wynosi 53 dni (o ile oczywiście klient dokona w tym terminie spłaty całości zadłużenia). Interesującą funkcja jest możliwość samodzielnego zdefiniowania kodu PIN karty. Karta może być opatrzona zdjęciem posiadacza, co zwiększa bezpieczeństwo jej użytkowania. Możliwe jest także bieżące sprawdzanie salda i oglądanie wszystkich dokonanych transakcji w Internecie.
BPHPBK Credit Silver
Wyrobienie karty BPHPBK Visa Classic kosztuje 75 zł, (ale posiadaczy kont Srebrny lub Złoty Sezam za darmo). Karta występuje w dwóch wersjach, jako karta organizacji Visa i Mastercard. Kartę można uzyskać legitymując się stałym miesięcznym dochodem netto wynoszącym minimum 1800 zł. Studenci mogą taką kartę uzyskać składając w banku lokatę zabezpieczającą w wysokości 110 proc. przyznanego limitu kredytowego.
Karta oferuje 52-dniowy bezprocentowy kredyt. Oprocentowanie kredytu na karcie wynosi natomiast 22,90 proc. dla transakcji bezgotówkowych i 27,90 proc. dla transakcji gotówkowych. Karta posiadają w standardzie ubezpieczenie nieuprawnionego użycia, które obejmuje okres 24 h przed momentem zastrzeżenie karty. Karty BPHBPK umożliwiają także wykonywanie z rachunku karty przelewu środków na dowolne inne konto. Natomiast zaopatrzenie karty w zdjęcie jej posiadacza wiąże się z opłatą w wysokości 15 zł.
Dodatkowo BPHPBK wydał specjalne karty z 4 krakowskimi uczelniami: Uniwersytetem Jagiellońskim, AGH oraz Akademiami Ekonomiczną i Rolniczą. Można je uzyskać zamiast karty standardowej.
Podsumowanie
Karty są świetnym produktem dla studentów, gdyż pozwalają na stabilizację w przypadku posiadania nieregularnych dochodów. Pozwalają także na uzyskanie dobrej historii kredytowej, gdy po zakończeniu studiów ex-student będzie wnioskował o normalną kartę kredytową. Ważne jest jednak, by nie nadużywać zalet kart kredytowych i starać się nie popaść w nadmierne zadłużenie, które może nas bardzo wiele kosztować.
Małgorzata Kuklewicz, Karol Żwiruk
