Konto dla studenta

Banki, w walce o nowych klientów, nie zapominają o studentach, którzy coraz częściej podejmują pracę zarobkową i konto w banku jest im nie tylko pomocne, ale wręcz niezbędne. Dlatego rachunki dla studentów znajdują się w ofercie każdego banku detalicznego i pod względem funkcjonalności nie odbiegają od kont standardowych.

Takie rachunki pozwalają na obsługę podstawowych operacji, dają możliwość korzystania z kart płatniczych, a także kredytów i limitów debetowych. Studenci częściej niż pozostałe grupy klientów korzystają z internetu, więc mile widziane są zdalne kanały dostępu do rachunku (telefon, internet, sms). Ten warunek spełnia większość ofert skierowanych do uczącej się młodzieży.

Ile kosztuje konto dla żaka?

Zazwyczaj banki nie wymagają wysokich i regularnych wpłat na konto studenckie lub dopuszczają mniejsze wpływy. Mogą to być stypendia, wynagrodzenia, renty. Banki wymagające regularnego dopływu środków na konto mogą zawiesić ten warunek na czas wakacji, jeśli jedynym źródłem dochodu studenta jest stypendium. Opłaty i prowizje w kontach studenckich są zazwyczaj niższe, ale na taką taryfę nie mogą liczyć wieczni studenci, bo istnieje ograniczenie wiekowe – do 26 roku życia. Ten wymóg jest różnie jednak traktowany– w niektórych bankach ograniczenie wiekowe dotyczy momentu, w którym otwierane jest konto, w innych, np. w Multibanku z chwilą ukończenia 26 roku życia przez posiadacza konta automatycznie blokowane są kanały dostępu do konta i karty.

Na co mogą liczyć – oprócz niższych opłat za prowadzenie konta także na obniżone stawki przy korzystaniu z niektórych usług, także niższe prowizje za udzielenie kredytu o 0,5 – 1 pkt. proc. Zakres usług objętych preferencyjnymi stawkami jest różny, nie w każdym przypadku dotyczy to produktów, z których często korzystają studenci. Coraz więcej banków wprowadza także karty co-brandowe, które pozwalają uzyskać rabaty i zniżki m.in. w sklepach, u operatorów sieci komórkowych.

Niektóre oferują specjalne, nisko oprocentowane kredyty studencki (w tym kredyty z dopłatami ze środków Funduszu Pożyczek i Kredytów Studenckich – przeznaczony wyłącznie dla studentów uczelni znajdujących się na liście MENiS).

W niektórych bankach prowadzenie konta jest darmowe, a w tych, które pobierają opłatę jest ona zazwyczaj o połowę niższa od standardowego rachunku i tak np. w MultiBanku opłata miesięczna za konto studenckie wynosi 1 zł, w BZ WBK za prowadzenie kont 24Xtra Student nie pobiera się opłat (za zwykłe konto 24 pobierane jest 6 zł), w Pekao SA prowadzenie konta studenckiego kosztuje 4 zł miesięcznie (za standardowe Eurokonto trzeba zapłacić 8,50 zł), prowadzenie Konta z Lwem Student w ING BSK kosztuje 2 zł miesięcznie.

Przy zawieraniu umowy oprócz dowodu tożsamości trzeba przedstawić legitymację studencką. Z tej oferty mogą skorzystać również uczniowie szkół policealnych.

Na jaki procent

Oprocentowanie kont osobistych w bankach jest coraz bliższe zeru i nie powinno być podstawowym kryterium przy wyborze konta. Dużo ważniejsza jest funkcjonalność, łatwy dostęp do swoich środków oraz jak najszerszy zakres usług i operacji i oczywiście poziom opłat. Konta rozliczeniowe służą przede wszystkim do obsługi bieżących płatności i zarządzania środkami.

W Multibanku oprocentowanie środków wynosi 2,20 proc. W Pekao oprocentowanie wynosi 0,1 proc., ale saldo poniżej 200 zł jest nieoprocentowane. W BZ WBK środki zgromadzone na koncie studenckim są nieoprocentowane, w ING Banku Śląskim – 0,1 proc.

Karty dla studenta

Każdy posiadacz rachunku dostanie przynajmniej jedna kartę płatniczo-bankomatową, ale można się również starać o karty chargowe, a nawet kredytowe.

W BZ WBK niejako z automatu – dostaje się kartę bankomatowo-płatniczą – w systemie Maestro lub Visa – oraz specjalne Euro 26 – również wydawane w obydwu systemach płatniczych.

W ING Banku Śląskim do konta studenckiego można dostać karty bankomatowo-płatnicze Maestro i Visa Electron oraz kartę z odroczona płatnością VISA Classic Charge (tzn. że wszystkie wydatki dokonane tą kartą są rozliczane z konta raz w miesiącu).

W Pekao SA, oprócz identyfikacyjnej karty IKM, która pozwala na wypłatę gotówki w placówkach banku, posiadacz konta student może otrzymać płatniczo-bankomatową Maestro, Eurokartę lub Visę Concerto – obydwie z odroczonym terminem płatności. W MultiBanku oprócz bezpłatnej Visy Electron można otrzymać wypukłą Visę Classic, wirtualną (służącą wyłącznie do płacenia w sklepach internetowych) oraz karty kredytowe Visa.

Dopuszczalny debet lub kredyt w koncie

Wysokość dopuszczalnego limitu zadłużenia w koncie zależy, tak jak w przypadku standardowych rachunków, od okresu prowadzenia konta, wysokości i regularności wpływów. W MultiBanku oprócz kredytu odnawialnego studentom proponuje się także skorzystanie ze specjalnych kredytów studenckich (w kwocie od 1 tys. do 25 tys. zł). Kredyt gotówkowy – dla studentów, którym pozostało nie więcej niż 3 lata do terminowego, zgodnego z planem terminu ukończenia studiów i kredyt bezgotówkowy – dla studentów wszystkich roczników.

Co ciekawe, MultiBank może obniżyć oprocentowanie kredytu studentowi osiągającemu dobre i bardzo dobre wyniki w nauce, obecnie obniża o 0,25 proc. stopy nominalnej, jeśli średnia ocen w ostatnim semestrze wynosiła od 4,0 do 4,59; o 0,5 proc. stopy nominalnej, jeśli średnia w ostatnim semestrze wynosiła powyżej 4,6.

W MultiBanku kredyt odnawialny może być udzielony do wysokości 3-miesięcznych wpływów na rachunek, warunkiem jest posiadanie konta w tym banku przez co najmniej 3 miesiące bądź historia rachunku w innym banku z ostatnich 6 miesięcy.

W ING Banku Śląskim wysokość limitu zadłużenia w koncie nie może przekroczyć 1-krotności wpływów na rachunek, a przy wyższym zapotrzebowaniu na gotówkę można skorzystać z pożyczki odnawialnej.

W Pekao SA dopuszczalne jest przekroczenie salda rachunku do wysokości 300 zł, a okres spłaty debetu nie może być dłuższy niż 30 dni licząc od dokonania pierwszej wypłaty. Korzystanie z wyższego limitu możliwe jest poprzez uruchomienie pożyczki w koncie. Pożyczka może być udzielona po 3 miesiącach od założenia konta lub wcześniej, ale pod warunkiem przedstawienia historii wpływów na inny rachunek za okres ostatnich 6 miesięcy.

Za udzielanie i podwyższanie kredytów i limitów odnawialnych w koncie pobierana jest prowizja – zazwyczaj wyższa niż 1 proc. wnioskowanej kwoty.

W sali operacyjnej lub przy komputerze

W zależności od banku, w jakim działa konto, operacje w rachunku można wykonywać osobiście składając wizyty w placówce, ale studenci na nadmiar wolnego czasu nie narzekają, więc zdecydowanie wygodniejsze i co ważne dużo tańsze jest korzystanie z tzw. zdalnych kanałów dostępu, czyli po prostu –przez internet, telefon stacjonarny lub komórkowy.

BZ WBK możliwy jest dostęp do konta przez kanały elektroniczne – telefon, internet i telefon komórkowy. Podobnie jest w ING Banku, MultiBanku, BZ WBK.

W Pekao SA tylko w niektórych oddziałach jest wdrożona usługa Pekao 24, która pozwala na dostęp do konta za pomocą internetu i telefonu stacjonarnego i komórkowego. W przypadku oddziałów nie oferujących usługi Pekao 24 można korzystać jedynie z usługi Teleserwis (za dodatkową opłatą w wysokości 2,5 zł).

System zachęt do otwierania konta przez studentów jest bardzo różnorodny, ale nie zawsze atrakcyjny. Warto się dokładnie przyjrzeć, na które usługi i produkty student otrzyma niższe opłaty i czego dotyczy ubezpieczenie obejmujące posiadacza rachunku. Nie zawsze są one odpowiedzią na potrzeby przeciętnego studenta.

BZ WBK oferuje rabaty w sklepach przy płatnościach dokonywanych kartami, do karty Euro 26 Maestro dołączone jest ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków w kraju i za granicą. W koncie studenckim Pekao SA jest pakiet ubezpieczeniowy, ale działający podczas pobytu za granicą. Obejmuje m.in. pokrycie kosztów medycznych, pomoc prawną, zwrot kosztów związanych z utratą bagażu. Oczywiście wysokość odszkodowania dla poszczególnych ryzyk jest ograniczona kwotowo. W ING Banku śląskim posiadacz konta jest objęty ubezpieczeniem na wypadek trwałego uszczerbku na zdrowiu (ale tylko do sumy 5 tys. zł).

Monika Krześniak, Gazeta Prawna