Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem: na czym polega?

Zgodnie z zapisami nowelizacji Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego od lipca 2021 r. banki komercyjne powinny oferować klientom kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Czym są w praktyce takie produkty, jak działają i w jakich okolicznościach warto po nie sięgnąć?

Czym jest kredyt ze stałym oprocentowaniem?

Abyś mógł lepiej zrozumieć specyfikę kredytów z oprocentowaniem stałym, rozpoczniemy od krótkiego wstępu – omówienia struktury oprocentowania wszystkich kredytów hipotecznych. Składają się na nie dwa elementy:

• marża banku, która stanowi bezpośrednie wynagrodzenie kredytodawcy. Jej wartość polega negocjacjom, a przez cały okres spłaty (poza nielicznymi wyjątkami) pozostaje niezmienna;
• stawka bazowa (stopa bazowa). W zależności od jej konstrukcji oprocentowanie kredytów hipotecznych może przybierać formę stałą lub zmienną. Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym to kredyt, którego stawka bazowa jest uzależniona od wskaźnika WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) – wartości procentowej, z jaką banki komercyjne udzielają sobie wzajemnie pożyczek. Wartość WIBOR-u zależy z kolei od wartości ustanowionych przez Radę Polityki Pieniężnej stóp procentowych. Ich wzrost lub spadek przekłada się więc bezpośrednio na wysokość raty kredytu. W zależności od konstrukcji umowy kredytowej, stawka WIBOR-u, a co za tym idzie także stopa bazowa, może zmieniać się co 3 (WIBOR-3) lub co 6 miesięcy (WIBOR-6). Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym to kredyt, którego stopa bazowa pozostaje stała, bez względu na wahania stóp procentowych i zmiany WIBOR-u. Czy oznacza to, że przez cały okres kredytowania kwota raty pozostaje niezmienna? Nie do koń

Jak działa kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?

Choć określenie kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem może sugerować, że przez cały okres kredytowania oprocentowanie, a więc także kwota raty pozostają niezmienne – to tylko pozory. Rata kredytu pozostaje bowiem niezmienna jedynie przez wskazany w umowie kredytu okres (zazwyczaj jest to 5 lat, w niektórych bankach 7, a nawet 10 lat). W zależności od zapisów dokumentu, po upływie tego okresu konstrukcja oprocentowania zamieni się na zmienną lub pozostanie na stałym poziomie przez kolejny kilkuletni okres.

Kredyt ze stałym oprocentowaniem – czy to się opłaca?

To, czy kredyt z oprocentowaniem stałym okaże się dobrym wyborem, zależy od kilku czynników. Oto najważniejsze:

• oczekiwania kredytobiorcy. Chcesz zachować pewność, że przez kilka lat, mimo wahań stóp procentowych, raty Twojego kredytu pozostaną niezmienne? Kredyt ze stałą stopą procentową precyzyjnie odpowie na Twoje potrzeby. Wybierając taki produkt, zachowasz finansowe bezpieczeństwo i kontrolę nad domowym budż Będziesz mógł także lepiej planować wydatki;
• aktualne i prognozowane wartości stóp procentowych. Od października 2021 r. Rada Polityki Pieniężnej zwiększyła wysokość stóp procentowych już wiele razy. Efektem takiego stanu rzeczy jest wzrostów rat kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Jeśli stopy kolejny raz odnotują wzrosty, a zdaniem ekspertów tak właśnie będzie, portfele kredytobiorców będą jeszcze cieńsze. W takich okolicznościach sięgnięcie po kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym może okazać się zasadne. Wartości stóp procentowych nie powinny być jednak jedynym czynnikiem determinującym wybór takiego produktu;
• wyniki porównania ofert różnych bankó Decyzję o wyborze rodzaju oprocentowania warto poprzedzić także porównaniem ofert poszczególnych banków. Taka czynność precyzyjnie zilustruje, jak w praktyce będą wyglądać koszty finansowania w poszczególnych instytucjach i czy sięgnięcie po kredyt ze stałą stopą procentową rzeczywiście okaże się opłacalne.

Czytaj także: Ile kosztuje budowa garażu?

Kiedy warto sięgnąć po kredyt ze stałą stopą procentową?

Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego okaże się strzałem w dziesiątkę, jeśli:

• chcesz zachować finansowe bezpieczeństwo, precyzyjnie planować wydatki i nie martwić się wzrostem raty kredytu, jeśli Rada Polityki Pieniężnej kolejny raz zdecyduje o podwyższeniu stóp procentowych;
• wyniki porównania ofert różnych banków jednoznacznie wskazują, że przy wybranych przez Ciebie parametrach finansowania, taka opcja okaże się korzystniejsza – także finansowo.

Czy można zmienić oprocentowanie zmienne na stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Na skutek dotychczasowych i planowanych podwyżek stóp procentowych, wielu kredytobiorców rozważa zmianę oprocentowania ze zmiennego, na stałe. Czy taki ruch jest możliwy?

Zgodnie z ustanowiona dla banków rekomendacją, powinny one informować klientów o przysługującym im prawie do konwersji kredytu zmiennoodsetkowego na kredyt o stałym lub okresowo stałym oprocentowaniu, jak również niestosowanie jakichkolwiek barier przy takiej konwersji. Zmiana stóp procentowych ze zmiennej na stałą jest więc możliwa. Nie zawsze okaże się jednak opłacalna.

Jeśli zdecydujesz się na zmianę, będziesz musiał poprosić kredytodawcę o przestawienie oferty kredytu z oprocentowaniem stałym. Ze względu na fakt, że stałe oprocentowanie jest z reguły wyższe od zmiennego, bank może ponownie zweryfikować Twoją zdolność kredytową i zabezpieczenie kredytu. Rata finansowania może (ale wcale nie musi) okazać się więc wyższa niż pierwotnie. Jeśli zaproponowane przez bank warunki okażą się dla Ciebie korzystne, niezbędne będzie podpisanie aneksu do umowy kredytowej. Jeśli nie – możesz pozostać przy ratach zmiennych lub rozważyć przeniesienie kredytu do innego banku.

Kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową – tylko z pomocą eksperta

Znalezienie banku, który udzieli najlepszego kredytu z oprocentowaniem stałym, nie jest łatwe. Ten jedyny winien bowiem precyzyjnie odpowiadać na potrzeby kredytobiorcy, zapewniać oczekiwaną zdolność kredytową, nie obciążając przy tym domowego budżetu.

Choć wielu kredytodawców udostępnia podstawowe informacje o kredytach na swoich stronach internetowych, to łatwo się w nich pogubić. Sięgnięcie po przypadkowy produkt może skutkować więc nie tylko podwyższonymi kosztami, ale także frustracją i rozczarowaniem. Aby uniknąć takiego scenariusza, sięgnij po wsparcie eksperta – Expandera. Korzystając z jego pomocy, otrzymasz kompleksowe wsparcie na każdym etapie procedury kredytowej. W dodatku pomoc Eksperta jest dla Ciebie zupełnie za darmo. Specjalista porówna dla Ciebie parametry kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową oferowanych przez różne banki. Następnie wybierze te, które najlepiej odpowiedzą na Twoje potrzeby. Pomoże także dopełnić formalności, skompletować dokumenty, odpowie na wszystkie pytania i rozwieje wątpliwości.

Czytaj także: Jaka jest różnica między Doradcą Finansowym a Ekspertem Finansowym? Dlaczego warto korzystać z ich usług?