Czy kredyt faktycznie jest nam potrzebny?

Jest to podstawowe pytanie, które musimy sobie zadać. Decyzję o zadłużeniu się często podejmujemy pod wpływem emocji. Widzimy już siebie na nowej kanapie albo z rodziną na wakacjach w tropikalnym klimacie. Być może zdenerwowała nas awaria samochodu i chcemy mieć lepszy. Niestety, czasami nasze pragnienia okazują się złym ekspertem. Szczególnie bolesne bywa spłacanie długów za rzeczy, które zostały już skonsumowane np. płacenie rat kredytu za wczasy, na których byliśmy kilka miesięcy wcześniej. Najgorsza jest jednak sytuacja, gdy nieprzemyślane wydatki powodują, że pieniędzy nie wystarczy nam na znacznie ważniejsze cele.

Dlatego zanim zdecydujemy się na odpowiedzialne wzięcie pożyczki, powinniśmy przeanalizować swoją sytuację finansową. Najlepiej dokładnie przeliczyć budżet miesięczny, aby móc określić jaką kwotę co miesiąc będziemy w stanie spłacać. Należy również uwzględnić fakt, że w okresie spłaty mogą również pojawić się jakieś nieprzewidziane wydatki.

Oferty kredytu – porównywać samodzielnie, a może udać się do eksperta?

Jeśli przeanalizowaliśmy wszystkie za i przeciw i zdecydowaliśmy się zaciągnąć kredyt to pamiętajmy, aby przed podpisaniem umowy porównać oferty. Koszty kredytów w różnych bankach znacząco się od siebie różnią. Idąc tylko do swojego banku czy tego, którego reklamę akurat zobaczyliśmy w TV narażamy się na spore ryzyko, że znacząco przepłacimy. Na szczęście nie musimy biegać od banku do banku, aby znaleźć najlepszą ofertę.

Po pierwsze możemy samodzielnie porównać oferty w Internecie. W sieci dostępne są zarówno kalkulatory kredytowe, jak i porównywarki ułatwiające analizowanie ofert. Są one bardzo wygodne, ale mają też pewną wadę. Mając dodatkowe pytania i tak będziemy musieli udać się do banku, aby omówić wszystkie szczegóły. Po ich uwzględnieniu oferta, która wydawała się najlepsza może wcale taka nie być. Dlatego lepszą opcją jest kontakt z ekspertem finansowym.

Największą zaletą korzystania z usług eksperta jest możliwość porównania w jednym miejscu, wszystkich parametrów ofert z kilkunastu banków. Poza tym ekspert może podpowiedzieć nam np. gdzie kredyt dostaniemy najszybciej czy gdzie jest największa szansa na kredyt, w przypadku gdy nie pracujemy na umowie o pracę lecz np. na umowie zlecenie czy własnej działalności gospodarczej.

Moja zdolność kredytowa, jak ją sprawdzić i co ma na nią wpływ?

Kolejną kwestią, którą musimy się zająć to zdolność kredytowa. Jest to określana przez bank, możliwa do uzyskania kwota kredytu przy wybranym przez nas okresie spłaty. Jest ona obliczana na podstawie między innymi z naszych dochodów, wydatków, wartości rat spłacanych już kredytów czy ilości osób na utrzymaniu. Bank musi sprawdzić, czy po dokonaniu wszystkich opłat i po uwzględnieniu kosztów życia wystarczy nam pieniędzy na spłatę raty kredytu, o który wnioskujemy.

W większości banków musimy przedstawić odpowiednie dokumenty potwierdzające nasze dochody. Z kolei wydatki bank może zweryfikować w oparciu o wyciąg z naszego konta. Dodatkowo na zdolność kredytową wpływa również wiele czynników niezwiązanych z finansami jak np. wiek, branża w jakiej pracujemy, wykształcenie, stan cywilny itp.

Taka dostępna kwota kredytu może być jednak bardzo różna w poszczególnych bankach. Może się okazać, że jednak instytucja w ogóle odmówi nam kredytu, a inny wyliczy zdolność kredytową np. na ponad 100 000 zł. Dlatego jeśli oferty porównujemy samodzielnie to powinniśmy się upewnić, czy wybrany przez nas bank pożyczy nam taką kwotę jakiej potrzebujemy. W przypadku korzystania z usług eksperci, zostanie to oczywiście przez niego uwzględnione.

Jeden zestaw dokumentów do każdego kredytu? Niestety nie.

Oferta kredytów jest w tej chwili bardzo szeroka. Mamy kredyty hipoteczne, konsumenckie, konsolidacyjne oraz pożyczki. Musimy być przygotowani na to, że różne rodzaje kredytów wymagają przedstawianie nieco innych dokumentów. Inaczej wygląda też procedura ich przyznawania. Dla przykładu: proces uzyskania pożyczki hipotecznej może trwać około miesiąc, a zwykłą pożyczkę gotówkową uzyskamy nawet w ciągu jednego dnia. Z drugiej jednak strony pożyczka hipoteczna jest dużo tańsza. Nie zawsze wiemy jaki rodzaj kredytu czy pożyczki będzie najlepszy w danej sytuacji. Tu z pomocą po raz kolejny może przyjść ekspert finansowy, który zna dokładnie wymagania banków i pomoże nam skompletować dokumenty potrzebne do rozpatrzenia wniosku. Na pewno zaoszczędzi nam to wiele czasu.