Umowa, a po niej choćby i potop
Szeroka oferta towarzystw ubezpieczeniowych w zakresie ubezpieczenia mienia daje klientom możliwość wyboru wariantu odpowiedniego do potrzeb. Przedstawiamy kilka z nich.
Przedmiotem ubezpieczenia mienia w Hestii – Pakiet Hestia 7 – są domy rodzinne, mieszkanie jako część budynku wielomieszkaniowego wraz z pomieszczeniami przynależącymi do niego, mienie ruchome (np. sprzęt audiowizualny, koputerowy, wyroby ze złota i srebra, pralki, lodówki itp.) należące do ubezpieczającego, stałe elementy mieszkania lub domu jednorodzinnego (elementy zamontowane lub wbudowane w sposób trwały, między innymi meble, antresole, piece i kominki oraz powłoki malarskie i wykładziny sufitów, ścian i podłóg).
Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje szkody powstałe w wyniku pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, upadku statku powietrznego, zalania, huraganu, gradu, powodzi, spływu wód po zboczach, osunięcia się lub zapadania się ziemi, lawiny, naporu śniegu, dymu i sadzy, upadku drzewa, uderzenia pojazdu. Mienie ruchome i stałe elementy mogą być ubezpieczone od kradzieży z włamaniem oraz rozboju. Ochroną ubezpieczeniową od zdarzeń losowych mogą być objęte garaże wolno stojące, budynki gospodarcze oraz obiekty małej architektury.
Za dodatkową opłatą istnieje możliwość ubezpieczenia od wandalizmu domów jednorodzinnych. Ochroną ubezpieczeniową mogą również zostać objęte udokumentowane koszty poniesione w związku z wymianą zabezpieczeń drzwi wejściowych w przypadku utraty kluczy wskutek kradzieży, rozboju lub zagubienia. Dodatkowo można zawrzeć umowę ubezpieczenia kosztów udzielenia natychmiastowej pomocy home assistance. Jest ono bezpłatne i zapewnia pokrycie kosztów związanych z udzieleniem poszkodowanemu natychmiastowej pomocy, w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową.
W razie wystąpienia szkody objętej ubezpieczeniem mienia od ognia i innych zdarzeń losowych klient otrzyma m.in. pomoc interwencyjną, zapewnienie dojazdu oraz pokrycie kosztów robocizny ślusarza, hydraulika, elektryka, dekarza, technika urządzeń grzewczych lub innego specjalisty, którego pomoc okaże się niezbędna do zlikwidowania zaistniałej szkody, organizację i pokrycie kosztów przejazdu ubezpieczającego do miejsca zamieszkania, transportu ubezpieczającego oraz osób bliskich, wraz z podręcznym bagażem do najbliższego hotelu, jak również koszty dokonania rezerwacji i pobytu w hotelu.
Na życzenie klienta firma udziela również informacji o numerach telefonów służb publicznych oraz usługodawców, działających w rejonie najbliższym miejscu zamieszkania ubezpieczającego. W sytuacji niespodziewanej hospitalizacji klienta, na jego wniosek zakład podejmie starania mające na celu powiadomienie rodziny oraz zakładu pracy ubezpieczającego, jak również, za jego zgodą, może na bieżąco informować rodzinę o jego stanie zdrowia.
Allianz oferuje ubezpieczenie m.in. mienia przewożonego w transporcie samochodowym, morskim, lotniczym, kolejowym i środkami żeglugi śródlądowej. Zapewnia ono finansową rekompensatę w sytuacji, kiedy szkoda powstanie w mieniu lub towarze podczas transportu w kraju lub za granicą. Ubezpieczenie działa na całej trasie przewozu, określonej w umowie.
W razie konieczności obejmuje również niezbędne czynności przeładunkowe i przejściowe składowanie mienia podczas zwykłego przebiegu transportu. Ochroną ubezpieczeniową może zostać objęte mienie, które jest własnością ubezpieczającego, lub będące w jego posiadaniu. Ubezpieczone mienie w transporcie może być przewożone własnymi środkami transportu ubezpieczającego lub środkami transportu obcego, na podstawie listu przewozowego.
Allianz umożliwia wybór polisy: jednostkowej, obrotowej, otwartej i ryczałtowej. Ochrona ubezpieczeniowa przy polisie jednostkowej obejmuje czas trwania jednego transportu. Podstawę naliczania składki stanowi suma ubezpieczenia zadeklarowana przez ubezpieczającego. Przy obrotowej ochroną objęte są wszystkie transporty ubezpieczonego mienia, dokonywane przez ubezpieczającego w okresie ubezpieczenia.
Składkę nalicza się na podstawie przewidywanej wartości przewożonego mienia lub wartości obrotu księgowego w okresie ubezpieczenia, zadeklarowanej przez ubezpieczającego. Ochrona ubezpieczeniowa przy polisie otwartej obejmuje wszystkie transporty zgłoszone na deklaracjach do Allianzu przez ubezpieczającego we wskazanym w polisie okresie jej ważności. Jest on zobowiązany każdorazowo przed rozpoczęciem transportu przesyłać deklarację z informacjami dotyczącymi ubezpieczanego transportu.
Podstawą naliczania składki są zgłaszane przez ubezpieczającego w deklaracjach sumy ubezpieczenia. Polisa ryczałtowa obejmuje ochroną wszystkie transporty ubezpieczonego mienia, dokonywane przez ubezpieczającego w okresie ubezpieczenia i wykonywane środkami transportu, wyszczególnionymi w polisie lub innym dokumencie ubezpieczenia, bez względu na częstotliwość przewozów.
Podstawę naliczania składki stanowi suma ubezpieczenia zadeklarowana przez ubezpieczającego, osobno dla każdego środka transportu zgłoszonego do przewożenia ubezpieczonego mienia. Istnieje również możliwość wyboru zakresu ubezpieczenia. Zakres podstawowy obejmuje ubezpieczenie szkód powstałych wskutek pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, huraganu, powodzi, gradu, lawiny, zapadania się ziemi, osuwania się ziemi, upadku statku powietrznego na środek transportu, wypadku środka transportu oraz kradzieży, będącej następstwem wypadku środka transportu.
Rozszerzony obejmuje dodatkowo ubezpieczenie mienia w transporcie od szkód powstałych na skutek: kradzieży z włamaniem, rabunku oraz kradzieży łącznie ze środkiem transportu. Zakres pełny natomiast obejmuje ubezpieczenie szkód powstałych na skutek wszystkich ryzyk, z wyjątkiem wyłączeń i ograniczeń odpowiedzialności.
Granicą odpowiedzialności z tytułu wystąpienia szkody w jednym środku transportu jest określona w polisie lub innym dokumencie ubezpieczenia maksymalna wartość przewożonego mienia na jeden środek transportu. Suma ubezpieczenia jest ustalana przez ubezpieczającego na podstawie wartości ubezpieczonego mienia, określonej w fakturze lub w innym dokumencie dostawcy.
Taka suma może być po opłaceniu dodatkowej składki powiększona o koszty transportu do miejsca przeznaczenia, cła lub inne koszty, jeżeli faktura dostawcy nie obejmuje tych kosztów lub jeżeli na ubezpieczającym jako dostawcy ciąży obowiązek pokrycia tych kosztów. Umowa ubezpieczenia jest zawierana na 1 rok.
W przypadku polisy jednostkowej okres ubezpieczenia obejmuje czas trwania transportu, a w przypadku polisy otwartej każdy transport zadeklarowany osobno przez ubezpieczającego przed rozpoczęciem transportu.
Warta w swojej ofercie posiada m.in. kompleksowe ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk.
W ubezpieczeniu tym obowiązuje zasada, że wszystko, co nie jest wyłączone z zakresu, może być ubezpieczone.
Ochroną może być objęte szeroko rozumiane mienie, stanowiące własność lub znajduje się w posiadaniu osoby ubezpieczającej je w związku z prowadzoną przez nią działalnością gospodarczą. Szczególnie cenne przedmioty zabytkowe, unikatowe, artystyczne, kolekcjonerskie, kamienie i metale szlachetne, biżuteria oraz dzieła sztuki mogą być ubezpieczone, ale w ograniczonym zakresie.
Istnieje również możliwość ubezpieczenia dodatkowych ryzyk, jak np.: utrata zysku, ubezpieczenie maszyn elektrycznych od szkód elektrycznych, maszyn i urządzeń od wszystkich ryzyk i sprzętu elektronicznego również od wszystkich ryzyk. Na życzenie klienta do umowy mogą zostać wprowadzone trzy klauzule. Jeżeli w czasie obowiązywania polisy uruchomiona zostanie działalność w nowym miejscu, to po zgłoszeniu tego faktu w zakładzie ubezpieczeń, nowe mienie w nowym miejscu zostanie automatycznie objęte ochroną. Druga klauzula dotyczy automatycznego ubezpieczenia nowych środków trwałych lub tych, których wartość wzrosła w okresie ubezpieczenia na skutek dokonanych inwestycji.
Trzecia z kolei gwarantuje automatyczne kontynuowanie ubezpieczenia na niezmienionych warunkach przez kolejny rok. Integralnymi częściami tego ubezpieczenia są: ubezpieczenie maszyn i urządzeń od wszystkich ryzyk, ubezpieczenie maszyn elektrycznych od szkód elektrycznych, ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk, ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rabunku oraz od ognia i innych zdarzeń losowych.
Ubezpieczenie mieszkań w PZU przeznaczone jest dla klientów indywidualnych. Umowa ubezpieczenia obejmuje ruchomości domowe oraz stałe elementy mieszkania, znajdujące się w ubezpieczonym mieszkaniu. Górną granicę odpowiedzialności firmy: za sprzęt audiowizualny, komputerowy, fotograficzny oraz instrumenty muzyczne, stanowi 70 proc. sumy ubezpieczenia, za przedmioty ze srebra, złota i platyny, monety, biżuterię, dzieła sztuki oraz znaczki filatelistyczne – 45 proc. sumy ubezpieczenia, szkody powstałe w elementach mieszkania – 40 proc. sumy ubezpieczenia, pieniądze i inne środki płatnicze oraz za papiery wartościowe – 20 proc. sumy ubezpieczenia.
Ubezpieczenie obejmuje również ruchomości domowe, znajdujące się poza mieszkaniem. Są one ubezpieczone od ryzyka kradzieży z włamaniem, rabunku, zdarzeń losowych w postaci ognia, wydostania się wody z urządzeń wodno-kanalizacyjnych, powodzi, zalania, huraganu, uderzenia piorunu, eksplozji, gradu, upadku pojazdu powietrznego, lawiny, czy też obsunięcia się ziemi. Oprócz tego objęta jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczającego za szkody spowodowane m.in. uprawianiem sportu, przez dzieci i innych członków rodziny, za których czyny ubezpieczający ponosi odpowiedzialność z mocy prawa oraz wskutek wykonywania przez ubezpieczającego czynności życia codziennego. Umowę zawiera się na czas nieokreślony, na rok lub krócej niż rok.
W PZU można również ubezpieczyć budynki i lokale mieszkalne nie związane z działalnością gospodarczą. Mogą to być budynki, w stadium użytkowania lub w stadium budowy oraz lokale mieszkalne – własnościowe stanowiące odrębne nieruchomości w budynkach wielomieszkaniowych z tytułem własności potwierdzonym aktem notarialnym. Ubezpieczenie zawiera się na rok lub okres krótszy od roku. Do opisanych wyżej ubezpieczeń otrzymuje się obligatoryjnie i bez składkowo gwarancje wynikające z OWU Assistance Dom.
Gwarancja obejmuje pomoc medyczną i techniczną w zakresie zorganizowania i udzielenia pomocy medycznej – jeżeli na skutek nieszczęśliwego wypadku w domu, ubezpieczający doznał trwałego uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia, zorganizowania i udzielenia pomocy w przypadku hospitalizacji ubezpieczającego, która obejmuje m.in. opiekę nad dziećmi, osobami niesamodzielnymi oraz psami i kotami, zorganizowania interwencji w domu, gdy został on uszkodzony z przyczyn losowych i nie nadaje się zamieszkania oraz świadczenie usług informacyjnych dotyczących m.in. najbliższych placówek medycznych, aptek, numerów telefonów służb użyteczności publicznej i usługodawców technicznych. Umowę taką zawiera się przeważnie na rok.
Oczywiście nie są to produkty wszystkich towarzystw. Wybraliśmy kilka najciekawszych.
Jasmin El Falouji
GAZETA FINANSOWA
