Recenzje produktów finansowych (15)
DB KREDYT **
7 lutego Deutsche Bank zainaugurował działalność swojej nowej marki w Polsce – db kredyt. Jest to sieć sprzedaży kredytów konsumenckich. Na razie poprzez db kredyt można skorzystać tylko z kredytu gotówkowego. W przyszłości w ofercie znajdą się zapewne także inne produkty, np. karty kredytowe czy kredyty hipoteczne. db kredyt ma teraz 22 oddziały, a do końca roku będzie ich ponad 60.
Aby uzyskać kredyt, należy udać się do placówki na spotkanie z doradcą. Można umówić się wcześniej za pośrednictwem infolinii, ale nie jest to obowiązkowe. Minimalna kwota pożyczki to 500 zł, maksymalna 80 tys. zł. Kredyt może być zaciągnięty najwyżej na 6 lat. Klient musi wykazać się dochodami w wysokości co najmniej 350 zł netto na osobę. Bank akceptuje zarówno stałe dochody z umów o pracę, renty i emerytury, jak i dochody z tytułu umów o dzieło i zleceń.
Kredyt jest przelewany na rachunek bankowy podany przez klienta we wniosku. Także przelewem klient powinien spłacać comiesięczne raty; nie można tego robić gotówką w placówkach db kredyt lub oddziałach Deutsche Banku. Oprocentowanie kredytu wynosi od 11,99 proc., a prowizja 5 proc. Do końca kwietnia w ramach promocji wszystkim klientom, którzy ubezpieczą kredyt (na wypadek śmierci, choroby lub trwałego kalectwa), bank obniża oprocentowanie o 2 pkt proc.
Jak to zwykle bywa, przedstawiane przez bank w materiałach promocyjnych oprocentowanie w wysokości 11,99 proc. (z promocją 9,99 proc.) ma się nijak do realnych kosztów kredytu. Jeśli pożyczamy 3000 zł na 12 miesięcy, całkowity koszt kredytu wynosi aż 432 zł (miesięczna rata 286 zł). Najtańszy na rynku kredyt gotówkowy ma Volkswagen Bank direct – jego całkowity koszt to 268 zł. Wybierając ten kredyt, oszczędzamy co miesiąc na racie – w porównaniu z propozycją db kredyt – ponad 12 zł. Wydaje się, że to niedużo, ale przez rok uzbiera się 146 zł. Niewiele droższa od kredytu Volkswagen Bank direct jest oferta PKO BP. Podstawową zaletą db kredyt są natomiast przytulne i ładnie zaprojektowane placówki. W sumie nasza ocena – dwie gwiazdki.
KREDYT MIESZKANIOWY W BOŚ ****
6,27 proc. – jeszcze niedawno tyle wynosiło oprocentowanie kredytu we frankach szwajcarskich w Banku Ochrony Środowiska. Była to stawka zaporowa, która z pewnością skutecznie chroniła przed nowymi klientami. Bank wprowadził więc promocję: obniżył swoją marżę do 1,5 pkt proc., co pozwoliło mu zaoferować odsetki w wysokości 3,82 proc. w skali roku.
Jest to średni poziom rynkowy dla kredytu w kwocie 200 tys. zł zaciąganego bez wkładu własnego. Drożej jest np. w BGŻ, BZ WBK, Kredyt Banku czy Santander Consumer Banku. Powrót w BOŚ do realnego oprocentowania kredytu we frankach nie jest z pewnością sensacją wartą opisywania w tej rubryce. Ale przy okazji tej promocji bank obniżył także oprocentowanie kredytów złotowych. Dzięki temu ma w tej chwili najtańszą ofertę na rynku.
Marża banku wynosi 0,75 pkt proc. w całym okresie kredytowania. Jeśli dodamy ją do 6-miesięcznej stawki WIBOR, która jest dla banku podstawą do obliczania odsetek, mamy koszt kredytu na poziomie 5,01 proc. (kolejny w zestawieniu Bank BPH oferuje 5,13 proc.). WIBOR 6-miesięczny wynosi w tej chwili 4,26 proc., a WIBOR 3-miesięczny 4,2 proc. Niektóre banki wybierają tę drugą stawkę przy kalkulacji oprocentowania, co przy tej samej marży pozwala im zaproponować nieco tańszy kredyt.
Dlatego właśnie warto zwracać uwagę na marże, a nie tylko na ostateczne oprocentowanie (różnica między 6-miesięczną a 3-miesięczną stawką WIBOR może być większa). Inne parametry oferty BOŚ również wyglądają zachęcająco: brak prowizji za udzielenie kredytu, 35 lat na spłatę (ale konieczna jest wówczas polisa na życie; jeśli jej nie ma, okres spłaty wynosi maksymalnie 30 lat), możliwość zawieszenia spłaty kredytu na sześć miesięcy w razie problemów finansowych. Za promocję kredytu złotowego przyznajemy cztery gwiazdki.
Maciej Kossowski, Paweł Majtkowski, Expander
Tekst ukazał się w Rzeczpospolitej (dodatek Moje Pieniądze) 15.02.2007
