Rynek kredytów mieszkaniowych dynamicznie rośnie
Wrzesień był kolejnym rekordowym miesiącem sprzedaży kredytów hipotecznych. Stan zadłużenia ludności z tytułu kredytów mieszkaniowych udzielonych przez banki reprezentujące około 85 proc. rynku przekroczył pod koniec trzeciego kwartału 23 mld zł, czyli dla całego systemu bankowego wynosi około 27,25 mld zł. Udział kredytów mieszkaniowych w zobowiązaniach ogółem gospodarstw domowych względem sektora bankowego wzrósł z 23,3 proc. pod koniec ubiegłego roku i ponad 25 proc. na koniec czerwca br. do 27,6 proc. na koniec września br.
Utrzymanie tej tendencji w przyszłości i jej intensyfikacja wymagać będzie rozwinięcia systemu ubezpieczeń i gwarancji kredytów hipotecznych. To z kolei jest uwarunkowane poprawnym modelowaniem oraz wycenianiem ryzyka, które pozwala na przedstawienie odpowiednich rozwiązań produktowych po stronie nie tylko banku, również ubezpieczyciela.
Stosowanie ubezpieczeń wierzytelności hipotecznych zwiększy dostępność kredytów dla klientów o niskim wkładzie własnym, zoptymalizuje ceny kredytów, umożliwi utrzymanie dużej dynamiki wzrostu wolumenu tych kredytów. Należy się także spodziewać transferu części ryzyka związanego z udzielaniem kredytów hipotecznych z banków na ubezpieczycieli, co z kolei spowoduje wzrost podaży kredytu przez banki.
Czy jest to realne i możliwe w skali rokującej powodzenie przedsięwzięcia? W USA na około 280 mln populację ludności udziela się średnio rocznie ok. 4,5 mln kredytów mieszkaniowych. Gdyby akcja kredytowa w Polsce przebiegała z podobną intensywnością jak w USA to powinniśmy w Polsce udzielać około 650 tys. kredytów rocznie. Obecnie udziela się w Polsce około 130 tys. kredytów rocznie, co oznacza, że potencjał rozwojowy jest jeszcze około pięciokrotnie wyższy. Blisko 1,2 mln kredytów w USA jest ubezpieczanych, stanowi to ok. 30 proc. wszystkich udzielonych kredytów. Można zatem ubezpieczyć około 40 tys. kredytów, a docelowo, wraz z rozwojem rynku, nawet 200 tys. kredytów.
System wymiany informacji o ilości udzielonych kredytów mieszkaniowych prowadzony jest przy Związku Banków Polskich od lipca 2001 r. W systemie uczestnicy 15 banków. Przekazywane informacje są gromadzone i agregowane w okresach miesięcznych i w formie zagregowanej rozsyłane do banków-uczestników systemu.
Źródło: Związek Banków Polskich
