Zdolność kredytowa: Czym jest i jak ją obliczyć?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągane zwykle na 20, 30, a nawet 35 lat. Nic więc dziwnego, że wielu kredytobiorców zastanawia się, czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu i czy taka decyzja faktycznie się opłaca. W tym artykule wyjaśniamy, czy bank pozwala spłacić kredyt hipoteczny przed terminem, jakie opłaty mogą się z tym wiązać oraz ile pieniędzy można realnie odzyskać dzięki wcześniejszej spłacie.
Czy można wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?
Dobra wiadomość jest taka, że banki co do zasady umożliwiają wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego – zarówno częściową, jak i całkowitą.
Warunki takiej operacji nie są jednak jednakowe dla wszystkich kredytobiorców. Kluczowe znaczenie ma moment zawarcia umowy kredytowej, ponieważ inne zasady obowiązują przy umowach podpisanych przed lipcem 2017 r., a inne przy tych zawartych później. To właśnie od tego zależy m.in. możliwość naliczenia prowizji oraz sposób rozliczenia odsetek.
Szybsza spłata kredytu hipotecznego – dla umów zawartych przed lipcem 2017 r.
W przypadku umów kredytowych zawartych przed lipcem 2017 r. wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może wiązać się z dodatkowymi kosztami. To właśnie w lipcu 2017 r. weszła w życie ustawa o kredycie hipotecznym, która ujednoliciła i w dużej mierze ograniczyła opłaty pobierane przez banki za spłatę kredytu przed terminem.
Jeśli podpisałeś umowę kredytową wcześniej, bank mógł zastrzec w niej prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu – zarówno częściową, jak i całkowitą. W praktyce oznacza to, że spłata kredytu hipotecznego przed czasem mogła generować dodatkowe, niekiedy znaczące koszty, zależne od wysokości spłacanej kwoty oraz momentu dokonania spłaty.
Aby sprawdzić, czy i ile zapłacisz za wcześniejszą spłatę kredytu, koniecznie zajrzyj do swojej umowy kredytowej. To właśnie tam znajdują się szczegółowe zapisy dotyczące prowizji, okresu jej obowiązywania oraz zasad rozliczenia odsetek. Analiza tych zapisów pozwoli ocenić, czy szybsza spłata kredytu hipotecznego będzie w Twoim przypadku opłacalna.
Spłata kredytu hipotecznego przed czasem – dla umów zawartych od lipca 2017 r.
Jeżeli zawarłeś umowę kredytu hipotecznego w lipcu 2017 r. lub później, obowiązują Cię przepisy ustawy o kredycie hipotecznym, które ujednoliciły i uporządkowały zasady wcześniejszej spłaty zobowiązania. Z perspektywy kredytobiorcy są one zdecydowanie korzystniejsze niż wcześniejsze regulacje.
Zgodnie z ustawą, konsument ma prawo do wcześniejszej spłaty kredytu zarówno w całości, jak i w części. Bank nie może odmówić przyjęcia takiej spłaty, ale w określonych sytuacjach może pobrać rekompensatę.
W przypadku kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem bank ma prawo pobierać opłatę wyłącznie przez pierwsze 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy. Jej wysokość jest jednak ograniczona przepisami – nie może przekroczyć 3% spłacanej kwoty ani być wyższa niż odsetki, które zostałyby naliczone w ciągu roku od spłaconej części kredytu. Jeżeli do końca umowy pozostało mniej niż 12 miesięcy, rekompensata nie może być wyższa niż odsetki należne do zakończenia umowy.
Inaczej wygląda sytuacja w przypadku kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem. Tutaj banki mogą pobierać opłatę za wcześniejszą spłatę przez cały okres obowiązywania stałej stopy procentowej, o ile takie zapisy znalazły się w umowie kredytowej.