Jak działa porównywarka kredytu firmowego?
Chcesz wziąć kredyt dla Firmy? Porównywarka od Expandera pomoże Ci znaleźć ten, który najlepiej odpowie na Twoje potrzeby. Kredyt dla Firmy — porównanie ofert — jak zrobić to w praktyce?
- Wpisz parametry finansowania: oczekiwaną kwotę kredytu i okres spłaty. Wyniki zaktualizują się automatycznie.
- Sprawdź, jakie propozycje przygotowała dla Ciebie porównywarka kredytu.
- Wybierz opcję która spełnia Twoje oczekiwania i kliknij “zapytaj eksperta”
- Wypełnij formularz, po którym nastąpi kontakt naszego konsultanta.
Raty równe czy malejące
Weź kredyt na 300 000 zł na 5 lat przy oprocentowaniu 10% rocznie:
| Raty równe | Raty malejące | |
|---|---|---|
| Pierwsza rata | 6 374 zł | 7 500 zł |
| Ostatnia rata | 6 374 zł | 5 042 zł |
| Suma odsetek | 82 447 zł | 76 250 zł |
Raty malejące oszczędzają 6 197 zł, ale przez pierwszy rok obciążają firmę mocniej. Jeśli twoja płynność jest napięta albo przychody wahają się z miesiąca na miesiąc, przewidywalna rata równa bywa warta tej różnicy.
Rodzaje kredytów dla firm
- Kredyt obrotowy finansuje bieżącą działalność: zatowarowanie, wynagrodzenia, zapłatę faktur przed spływem należności. Krótki okres, zwykle do 3 lat.
- Kredyt w rachunku bieżącym to odnawialny limit debetowy. Płacisz odsetki tylko za dni, w których jesteś pod kreską, plus prowizję za gotowość od niewykorzystanej części.
- Kredyt inwestycyjny służy zakupom, które pracują latami: maszyny, linia produkcyjna, wykup lokalu, wdrożenie systemu. Okres 5–15 lat, wkład własny często 10–20%, bank wymaga biznesplanu albo przynajmniej opisu inwestycji i prognozy.
- Kredyt hipoteczny dla firm finansuje nieruchomość komercyjną i jest zabezpieczony hipoteką. Najdłuższy okres, najniższa marża, najdłuższa procedura.
Kalkulator dobrze odwzorowuje pierwszy, trzeci i czwarty przypadek. Limit w rachunku policzysz prościej: kwota × oprocentowanie × liczba dni wykorzystania ÷ 365.
Jak dobrze wybrać kredyt firmowy?
Porównuj całkowity koszt kredytu, a nie wysokość raty. Rata spada, gdy wydłużasz okres, i to najdroższy sposób na jej obniżenie. Te same 300 000 zł przy 10% kosztuje 82 447 zł odsetek przez 5 lat i 118 350 zł przez 7 lat. Trzy dodatkowe lata spokoju kosztują prawie 36 tysięcy.
Na co jeszcze patrzeć:
- Marża, nie samo oprocentowanie. Stawka bazowa jest ta sama dla wszystkich banków i zmienia się niezależnie od nich. Negocjujesz wyłącznie marżę, a jeden punkt procentowy na kredycie 300 000 zł na 5 lat to około 8,8 tys. zł.
- Prowizja za udzielenie. 2% od 300 000 zł to 6 000 zł zapłacone w dniu wypłaty. Bank czasem obniża marżę w zamian za wyższą prowizję. Policz oba warianty, zanim wybierzesz.
- Warunki wcześniejszej spłaty. Przedsiębiorca nie jest konsumentem, więc ustawa o kredycie konsumenckim go nie chroni. Zwrot części prowizji przy wcześniejszej spłacie zależy wyłącznie od zapisów umowy. Sprawdź też, czy bank pobiera opłatę za nadpłatę i przez ile miesięcy.
- Cross-sell. Niższa marża bywa warunkowana przeniesieniem rachunku firmowego, terminalem, ubezpieczeniem albo minimalnymi wpływami na konto. Doliczcie te koszty do porównania.
- Dopasowanie okresu do cyklu. Kredyt obrotowy spłacany dłużej niż trwa twój cykl obrotowy oznacza, że finansujesz nim coś innego, niż zakładasz.
- Karencja w spłacie kapitału. Przy inwestycji, która zacznie zarabiać po pół roku, karencja ratuje płynność. Odsetki płacisz przez cały ten czas, a łączny koszt rośnie.
Banki nie mają obowiązku podawać RRSO przy kredytach firmowych tak jak przy konsumenckich, więc jedynym uczciwym porównaniem jest suma wszystkich kosztów w całym okresie. Wpisz do kalkulatora warunki z każdej oferty osobno i zestaw wyniki.
Ile naprawdę kosztuje kredyt firmowy?
Odsetki i prowizja są kosztem uzyskania przychodu. Rata kapitałowa nie jest, bo to zwrot pożyczonych pieniędzy.
Przy podatku liniowym 19% odsetki w wysokości 82 447 zł obniżają podatek o 15 665 zł. Realny koszt kredytu spada do około 66 800 zł. Przy CIT 9% dla małego podatnika oszczędność wynosi 7 420 zł. Na ryczałcie nie odliczysz nic, bo podatek płacisz od przychodu, i to jedna z niewielu sytuacji, w których forma opodatkowania wprost zmienia opłacalność finansowania.
Leasing operacyjny działa inaczej: kosztem jest cała rata razem z częścią kapitałową. Dlatego przy zakupie auta czy maszyny warto policzyć oba warianty, zanim podpiszesz cokolwiek.
Czy moja firma dostanie kredyt? Jak to sprawdzić?
Bank ocenia cztery rzeczy: jak długo działasz, ile zarabiasz, czy masz zaległości i jak spłacałeś wcześniejsze zobowiązania.
Staż działalności. Większość banków wymaga co najmniej 12 miesięcy działalności, część produktów otwiera się po 6 miesiącach. Firmy bez historii finansowania znajdą raczej pożyczkę unijną albo poręczenie funduszu regionalnego niż zwykły kredyt.
Dochód i forma opodatkowania. Na KPiR bank widzi przychody i koszty, więc liczy realny dochód. Na ryczałcie widzi wyłącznie przychód, dlatego dochód szacuje procentowo według własnych tabel, zwykle znacznie ostrożniej. Ta sama firma może mieć różną zdolność kredytową w zależności od tego, jak się rozlicza.
Zaległości w ZUS i US. Praktycznie każdy bank odrzuci wniosek przy nieuregulowanych składkach lub podatkach. Układ ratalny bywa akceptowany, jeśli jest terminowo realizowany, ale wymaga rozmowy z analitykiem.
Historia w BIK i rejestrach dłużników. Przy jednoosobowej działalności historia kredytowa jest powiązana z twoim numerem PESEL, więc opóźnienie w prywatnej racie karty obniża ocenę firmy. Bank sprawdzi też KRD, BIG InfoMonitor i ERIF.
Zanim złożysz wniosek, zrób trzy rzeczy. Pobierz raport BIK i sprawdź, czy nie ma w nim błędów albo starych, niezamkniętych zobowiązań. Wygeneruj zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i urzędu skarbowego. Policz w kalkulatorze ratę i porównaj ją z najsłabszym miesiącem z ostatniego roku, a nie ze średnią. Jeśli w tym miesiącu rata nie miałaby pokrycia, weź niższą kwotę albo dłuższy okres.
Wpływy na rachunek firmowy też mają znaczenie. Bank czyta wyciągi z 6–12 miesięcy i patrzy, czy obroty są regularne, czy pojawiają się zajęcia komornicze i czy saldo nie schodzi na minus co miesiąc. Jeśli większość płatności przyjmujesz gotówką, twoja zdolność kredytowa na papierze jest niższa, niż wynika z rzeczywistości.
Formalności przy kredycie na firmę
Standardowy komplet dokumentów:
- wpis do CEIDG lub odpis z KRS, NIP, REGON,
- dokumenty finansowe za ostatni rok i za rok bieżący: PIT lub CIT, KPiR, ewidencja przychodów albo sprawozdanie finansowe,
- wyciągi z rachunku firmowego z ostatnich 6–12 miesięcy,
- zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu w opłacaniu składek (wniosek RWN przez eZUS),
- zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu w podatkach (formularz ZAS-W),
- dowód osobisty właściciela lub wspólników,
- przy kredycie inwestycyjnym: opis inwestycji, kosztorys, faktury pro forma, prognoza finansowa,
- przy zabezpieczeniu hipotecznym: księga wieczysta, operat szacunkowy, dokumenty nieruchomości.
Zaświadczenia z ZUS i US są zwykle honorowane przez 30 dni, więc zamawiaj je dopiero wtedy, gdy reszta papierów jest gotowa.
Zabezpieczenia. Najczęściej weksel in blanco z deklaracją wekslową, do tego oświadczenie o poddaniu się egzekucji, cesja z umów lub polisy, zastaw rejestrowy na sprzęcie, poręczenie współmałżonka albo wspólnika, hipoteka przy większych kwotach. Gdy brakuje twardych zabezpieczeń, bank może zaproponować gwarancję de minimis BGK, która pokrywa część kwoty kredytu. Warunki programu zmieniają się co kilka lat, więc aktualne limity potwierdź w banku.
Ile to trwa. Kredyt obrotowy w banku, w którym masz rachunek: od jednego dnia do dwóch tygodni. Kredyt inwestycyjny: 2–6 tygodni. Kredyt z hipoteką: 4–10 tygodni, głównie przez wycenę nieruchomości i wpis do księgi wieczystej.
Uproszczone procedury. Do pewnych kwot część banków udziela kredytu na oświadczenie o dochodach, bez pełnej dokumentacji finansowej. Płacisz za to wyższą marżą, a próg kwotowy różni się między bankami.
Kredyt, leasing czy faktoring?
Do zakupu maszyny, auta albo sprzętu policz leasing obok kredytu. Leasing zwykle nie wymaga wkładu własnego w takiej wysokości i szybciej przechodzi procedurę, bo zabezpieczeniem jest sam przedmiot.
Jeśli problemem nie jest brak pieniędzy, tylko to, że kontrahenci płacą po 60 dniach, faktoring rozwiązuje sprawę taniej niż kredyt obrotowy. Finansujesz konkretne faktury, a limit rośnie razem ze sprzedażą.
Kredyt wygrywa tam, gdzie potrzebujesz gotówki na dowolny cel: wykup udziałów, remont, zatowarowanie przed sezonem, spłatę droższego zobowiązania.
Najczęstsze błędy
Branie maksymalnej kwoty, jaką proponuje bank. Bank liczy zdolność na dziś, przy dzisiejszych obrotach i dzisiejszej stopie procentowej.
Zapominanie o oprocentowaniu zmiennym. Przy stawce zmiennej rata rośnie razem z WIBOR-em. Sprawdź w kalkulatorze, jak wygląda budżet firmy przy oprocentowaniu wyższym o 2 punkty procentowe.
Najczęściej zadawane pytania
Czy nowa firma dostanie kredyt?
Czy kredyt firmowy jest kosztem uzyskania przychodu?
Czy kredyt firmowy obniża zdolność kredytową na mieszkanie?
Czy dostanę kredyt przy zaległości w ZUS?
Wyniki kalkulatora mają charakter poglądowy i nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego. Ostateczne warunki, w tym marżę i prowizję, bank ustala po ocenie zdolności kredytowej twojej firmy.