W 2017 r. ponad 30 tys. Polaków straci dopłatę do kredytu
Zanim pojawił się program „Mieszkanie dla Młodych” funkcjonował inny o nazwie „Rodzina na swoim”. W jego przypadku dopłaty przez 8 lat pomniejszają wysokość raty. Choć program ruszył w 2007 r., to pełną parą zaczął działać dopiero w 2009 r. Dlatego w przyszłym roku po raz pierwszy dopłaty skończą się dla dużej grupy uczestników. Z wyliczeń Expandera wynika, że rata po zakończeniu wsparcia wzrośnie o 275 zł, czyli aż o 35%.
W 2008 r. udzielono 6 645 preferencyjnych kredytów w ramach programu „Rodzina na swoim”. W ich przypadku dopłaty w większości już się skończyły, gdyż w tym roku minęło 8 lat od ich wypłaty. W przyszłym roku liczba osób, które stracą dofinansowanie, będzie znacznie wyższa, gdyż w 2009 r. udzielono takich kredytów już 30 882. Jeszcze więcej będzie ich natomiast w kolejnych latach. Rekordowy był 2011 r., kiedy uruchomiono ich 51 328.
Dopłaty pomniejszają ratę o mniej więcej połowę odsetek. Tymczasem odsetki po 8 lat spłaty, stanowią około połowę raty. W rezultacie dopłata, w ostatnim czasie, pokrywała mniej więcej jedną czwartą raty. Dla przykładu, przyjmijmy kredyt z 2009 r. na kwotę 200 000 zł na 30 lat z marżą 2,8% (w 2009 r. były one wysokie). Obecnie jego rata wynosi 773 zł, a dopłata 275 zł. Pełna rata wyniesie natomiast 1 048 zł, a więc wzrośnie aż o 35%.
Wzrost będzie więc istotny, ale kredytobiorcy powinni sobie poradzić ze spłatą. Takie kredyty były udzielane tylko wtedy, gdy dochody wnioskodawcy były na tyle duże, aby pozwoliły spłacić ratę w pełnej wysokości. Nie oznacza to jednak, że muszą się oni pogodzić z podwyżkami. Gdy skończy się wsparcie, wielu z nich będzie opłacało się refinansować kredyt, czyli przenieść go do innego banku, co pozwoli obniżyć ratę. Da to wymierne korzyści, gdyż w 2009 r. marże kredytowe były znacznie wyższe niż obecnie. Średnio wynosiły 2,8%, ale dość często przekraczały 3%, zaś u rekordzistów było to ponad 6%. Obecnie średnia marża to natomiast 2,11%.
Dla przykładu, zamieniając kredyt z marżą 2,8% na 2,11%, można obniżyć wspomnianą już ratę w wysokości 1 048 zł na 981 zł. W sytuacji, gdy obecna marża przekracza 3%, ratę można zmniejszyć o ponad 100 zł. Nadal będzie ona jednak wyższa niż w czasie uzyskiwania dopłat. Powrót do tego poziomu jest możliwy jedynie poprzez jednoczesne refinansowanie i wydłużenie okresu spłaty. Z tego rozwiązania warto jednak skorzystać tylko, jeśli nasza sytuacja finansowa jest na tyle trudna, że bardzo zależy nam na znacznym obniżeniu raty. Wydłużenie okresu powoduje bowiem, że w sumie zapłacimy więcej odsetek.
Autor:
Jarosław Sadowski
Główny Analityk Expander Advisors
