Polisy majątkowe dla firm
Przedsiębiorcy w Polsce coraz częściej traktują ubezpieczenia jako ważny element zarządzania ryzykiem firmy, chroniący jej prawidłowe funkcjonowanie. W wielu większych firmach istnieją wyspecjalizowane komórki zajmujące się ubezpieczeniami, prowadzeniem działalności prewencyjnej oraz określaniem własnych strategii zarządzania ryzykiem. – Obserwując dane statystyczne możemy stwierdzić, iż z roku na rok wzrasta zainteresowanie ubezpieczeniami adresowanymi do firm, zarówno w zakresie ubezpieczeń majątkowych, jak i odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzonej działalności oraz posiadanego mienia – mówi Lidia Deja, rzecznik prasowy, dyrektor Biura Komunikacji Korporacyjnej TUiR Warta.
W Polsce ponad 99 proc. firm zalicza się do małego i średniego biznesu. Szacuje się, że większość z nich, zwłaszcza tych najmniejszych, zatrudniających po kilka osób, nie jest ubezpieczona. Powoli sytuacja ta ulega zmianie, ale jest to proces długotrwały. W porównaniu do lat poprzednich, dynamika sprzedaży polis dla firm stale rośnie, średnio rocznie o 10 proc. Szczególny wzrost zainteresowania firm dotyczy ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej. W coraz większym stopniu firmy dostrzegają potrzebę posiadania tego rodzaju ubezpieczenia w świetle wzrastającej świadomości Polaków w zakresie przysługujących im praw odszkodowawczych oraz w perspektywie członkostwa Polski w strukturach Unii Europejskiej, gdzie posiadanie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej jest szczególnie ważne.
Obecnie w Polsce działalność ubezpieczeniową prowadzi ponad 70 towarzystw ubezpieczeniowych. Większość z nich ma w swojej ofercie kompleksowe pakiety ubezpieczeniowe adresowane do firm. Cena takiego pakietu jest dużo niższa od sumy, którą należałoby zapłacić za pojedynczo wykupione ryzyka pokrywające zakres ubezpieczeń oferowanych przez pakiet, a co najważniejsze, ochronę ubezpieczeniową można indywidualnie negocjować. Oznacza to, że zakres ryzyk objętych ubezpieczeniem, jak i miejsce jego działania zależą od indywidualnego wyboru właściciela firmy.
Rozszerzane pakiety
Standardowy pakiet zawiera ubezpieczenie trzech ryzyk związanych z ogniem i innym zdarzeniami losowymi, kradzieżą z włamaniem i rabunkiem oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ogólnej. Pakiet podstawowy może zostać rozszerzony o dodatkowy zakres ubezpieczenia. Może on obejmować środki trwałe: budynki, budowle, urządzenia i narzędzia produkcyjne, środki obrotowe, np.: materiały, surowce, opakowania, mienie osobiste pracowników, a nawet gotówkę i papiery wartościowe.
Przed podjęciem decyzji o wyborze ubezpieczenia dobrze jest zastanowić się, jakiej ochrony się potrzebuje. W zależności od charakteru prowadzonej działalności warto ubezpieczyć nie tylko majątek firmy, ale także transport, roboty budowlane lub ryzyko utraty zysku. Należy zatem zapoznać się z ofertą kilku towarzystw ubezpieczeniowych, poznać ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) oraz proponowane stawki taryfowe. Warto w tym celu skorzystać z pomocy brokera ubezpieczeniowego, który pomoże nie tylko wybrać odpowiednie towarzystwo i zakres ubezpieczenia, ale również pomoże negocjować jego warunki, wysokości składki, załatwić formalności oraz zawrzeć ubezpieczenie.
Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma inne wymagania, dotyczące zabezpieczeń, a także szczegółów ochrony, które obwarowane są różnego rodzaju wykluczeniami, klauzulami i kruczkami prawnymi. – Obecnie w sprzedaży ubezpieczeń dla dużych podmiotów gospodarczych największe znaczenie ma współpraca z brokerami. W przypadku małych i średnich przedsiębiorstw największy udział w sprzedaży tego segmentu posiada sieć agentów i dealerów. W najbliższych latach powinien nastąpić dynamiczny rozwój sprzedaży ubezpieczeń przez banki – bancassurance. W Europie Zachodniej za pośrednictwem banków zbierane jest 20 proc. składki ubezpieczeniowej (10 proc. z ubezpieczeń majątkowych) – dodaje Lidia Deja.
Jej zdaniem, w zakresie nowych kanałów dystrybucji ubezpieczyciele będą w większym stopniu wykorzystywać Internet. Jednak rozwój sprzedaży ubezpieczeń tym kanałem ściśle związany będzie z rozwojem dostępu do sieci naszego społeczeństwa.
Najpierw mienie
Największym zainteresowaniem przedsiębiorców z sektora małych i średnich przedsiębiorstw cieszą się ubezpieczenia majątkowe, a wśród nich ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz ubezpieczenie mienia od kradzieży, z ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej – ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzonej działalności i posiadanego mienia. Duże podmioty gospodarcze oprócz ubezpieczeń wymienionych powyżej coraz częściej są zainteresowane ubezpieczeniem utraty zysku, ubezpieczeniem maszyn i urządzeń oraz sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk, ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej za produkt.
Podstawowym ubezpieczeniem, które powinien posiadać każdy przedsiębiorca, jest ubezpieczenie mienia. Właściciel może wykupić ubezpieczenie m.in.:, od ognia, uderzenia pioruna, huraganu, powodzi, kradzieży z włamaniem i rabunku oraz za szkody powstałe w następstwie czynu niedozwolonego wyrządzonego osobom trzecim.
Producentów szczególnie powinno zainteresować ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za produkt, które związane jest ze szkodami wyrządzonymi osobie trzeciej wskutek użycia wadliwego produktu lub niewłaściwie wykonanej usługi. Zakres ubezpieczenia obejmuje odpowiedzialność cywilną producenta za szkody związane z wadą konstrukcyjną lub produkcyjną, np. brakiem informacji o produkcie albo brakiem ostrzeżenia o niebezpiecznych właściwościach produktu.
W ostatnich latach w naszym kraju dynamicznie rozwija się segment ubezpieczeń należności krajowych i zagranicznych. Ubezpieczenie kredytu kupieckiego, którego odbiorcami są duże i średnie przedsiębiorstwa, świadczące usługi z odroczonym terminem płatności, mają w swojej ofercie niemal wszystkie największe polskie towarzystwa. Największym z nich jest Korporacja Ubezpieczeń Kredytów Eksportowych. Od niedawna ubezpieczenia kredytu kupieckiego sprzedają również: Towarzystwo Ubezpieczeniowe Euler Hermes oraz oddział Coface AG (pisaliśmy na ten temat w październikowym numerze naszego pisma).
Przedsiębiorstwo posiadające pojazdy służbowe lub tzw. flotę musi obowiązkowo wykupić ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów. Przedmiotem ubezpieczenia floty samochodowej są wszystkie pojazdy należące do firmy: osobowe, dostawcze, specjalistyczne oraz przyczepy. Zakład ubezpieczeń wystawia dla całej floty jedną polisę, a ubezpieczony płaci za nią jedną składkę.
Ubezpieczenie floty samochodowej różni się od indywidualnych polis komunikacyjnych oceną ryzyka ubezpieczeniowego. „Oceniając poziom ryzyka zwracamy uwagę na liczbę ubezpieczanych pojazdów, ich rodzaj, pozycję firmy na rynku w kraju i regionie, jak również na charakter prowadzonej działalności. Podstawowa składka obejmuje obowiązkowe ubezpieczenie OC wszystkich pojazdów i uzależniona jest od pojemności silnika, rodzaju pojazdu, liczby ubezpieczonych aut oraz wysokości sumy gwarancyjnej. Na wysokość autocasco (AC) ma wpływ rodzaj i przeznaczenie pojazdu, wyposażenie w urządzenia zabezpieczające przed kradzieżą, wiek pojazdu, usytuowanie geograficzne firmy, przebieg ubezpieczenia właściciela samochodu, sposób opłaty składki i zakres ochrony ubezpieczeniowej”, mówi Magdalena Olborska z Zespołu Prasowego PZU.
Firmy, które opierają swoją działalność na flocie pojazdów, dodatkowo powinny zaopatrzyć się w ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków powstałych w związku z ruchem pojazdu oraz polisę assistance.
Podmiotów gospodarczych, zajmujących się na co dzień przewozem towarów w ruchu drogowym, od dawna nie trzeba specjalnie namawiać do zakupu polisy chroniącej przed odpowiedzialnością cywilną za szkody związane z utratą, ubytkiem lub uszkodzeniem transportu. Standardowa polisa obejmuje szkody powstałe wskutek pożaru, eksplozji lub wypadku.
Oferta dla MiŚ-ów
Kompleksowe ubezpieczenie Bezpieczna Firma oferowane przez PZU przeznaczone jest dla firm osiągających w roku podatkowym obroty nie przekraczające równowartości 500 tys. dolarów. Suma ubezpieczenia od ognia i innych żywiołów nie może być większa niż 400 tys. dolarów. „Umowa ubezpieczeniowa zapewnia firmom preferencyjne warunki ochrony w formie pakietu, którego podstawowa wersja obejmuje ryzyko ognia i innych żywiołów oraz kradzieży z włamaniem i rabunku. W miarę indywidualnych potrzeb możemy ją rozszerzyć o inne ubezpieczenia. Za pełną wersje pakietu, w skład którego wchodzi sześć ubezpieczeń, oferujemy korzystne zniżki”, przekonuje Magdalena Olborska.
Towarzystwo Ubezpieczeń i Reasekuracji Warta stworzyło i włączyło do oferty adresowanej do podmiotów gospodarczych ubezpieczenie typu all risks. „Ubezpieczenie to jest szczególne w swoim rodzaju, ponieważ jego konstrukcji przyświecała zasada, że wszystko, co nie jest wyłączone z zakresu ubezpieczenia, może być ubezpieczone. Jeśli w wyniku jakiegokolwiek nagłego, niespodziewanego zdarzenia, przedsiębiorca poniesie szkodę, Warta pokryje związane z tym straty w majątku, a także pokryje inne dodatkowe koszty związane z wypadkiem”, mówi Lidia Deja.
W Polsce małe i średnie przedsiębiorstwa stanowią 99 proc. wszystkich funkcjonujących firm. W związku z tym ich udział również w portfelu Warty jest największy i stanowi ponad 70 proc. „Należy jednak zaznaczyć, że podział na małe i średnie firmy oraz duże w naszej firmie nie pokrywa się z obecnie istniejącą klasyfikacją według ustawy o działalności gospodarczej. W przypadku Warty za małe i średnie firmy uznawane są przedsiębiorstwa, których roczny przychód z prowadzonej działalności nie przekracza równowartości 2 mln euro. Pozostałe to duże przedsiębiorstwa”, dodaje rzecznik Warty.
Małym i średnim firmom, których roczny przychód z prowadzonej działalności nie przekracza równowartości 2 mln euro, Warta oferuje ubezpieczenie MiŚ. Jest to tradycyjny pakiet ubezpieczeniowy, dający możliwość dostosowania do indywidualnych potrzeb przedsiębiorcy, który sam może wybrać ubezpieczenia najbardziej odpowiadające jego potrzebom. Przedsiębiorca sam również wybiera sumy ubezpieczenia mienia na podstawie jego wartości lub wysokości przypuszczalnej straty. Składka za ubezpieczenie w ramach pakietu – podobnie jak w innych towarzystwach – uzależniona jest od wielu czynników, takich jak zakres ubezpieczenia, czyli liczby ubezpieczonych ryzyk, sum ubezpieczenia, rodzaju ubezpieczanego mienia, zabezpieczenia mienia, miejsc ubezpieczenia. Wyboru dokonuje przedsiębiorca, przez co ma wpływ na wysokość składki.
Korporacyjna specjalizacja
Sopockie Towarzystwo Ubezpieczeniowe Ergo Hestia swoją siłę zbudowało na ubezpieczeniach korporacyjnych, wielkoprzemysłowych, w których specjalizowało się niemal od początku swojej działalności. „Wprowadzona w 1996 r. ścisła segmentacja klientów zapewniła nam umiejętne wydzielenie oferty dla poszczególnych grup odbiorców, tak by trafnie spełniać potrzeby ubezpieczeniowe tak różne w przypadku wielkiego przemysłu górnicznego, wydobywczego czy morskiego, średnich firm produkcyjnych czy wreszcie – rosnącego grona klientów indywidualnych”, mówi Zbigniew Kozikowski, dyrektor Biura Ubezpieczeń Małych i Średnich Przedsiębiorstw w STU Ergo Hestia.
W 1997 r. Hestia wypłaciła największe w historii polskich ubezpieczeń odszkodowanie Zakładowi Elektrod Węglowych w Raciborzu, całkowicie zniszczonemu przez wielką powódź. Już dwa lata później ponownie potwierdziła, że jest gwarantem bezpieczeństwa dla największych nawet firm, wypłacając kolejne rekordowe odszkodowanie – 225 mln zł – Elektrowni Turów.
Na podstawie przeprowadzonych badań i analiz możliwe było dedykowanie specjalnie opracowanych ubezpieczeń dla małego biznesu przez Ergo Hestię w postaci pakietu Moja Firma, oraz dla firm średnich, dla których przeznaczony jest pakiet Hestia Biznes. „Są to aktualnie wiodące produkty oferowane temu rozwijającemu się sektorowi polskiej przedsiębiorczości. Oba łączą w swej konstrukcji kilka ubezpieczeń, co pozwala na elastyczne dostosowanie zakresu do specyfiki i charakteru działalności klientów”, twierdzi Kozikowski.
Pakiet Moja Firma charakteryzuje szeroki zakres ubezpieczenia, który obejmuje m.in. możliwość objęcia ochroną ryzyka przepięć. Klienci, którzy przystąpili do pakietów, otrzymują 20-procentową zniżkę na zakup ubezpieczeń komunikacyjnych oraz 10 proc. zniżki na inne ubezpieczenia związane z prowadzoną działalnością. Natomiast firmy ubezpieczające się w pakiecie Hestia Biznes dodatkowo mogą zawrzeć umowy ubezpieczeń komunikacyjnych na specjalnych warunkach taryfowych. Liczne klauzule dodatkowe zawarte w pakiecie Hestia Biznes uszczelniają ochronę ubezpieczeniową, tak by sprostać oczekiwaniom klientów i dopasować produkt do specyfiki ich działalności.
Coraz większym zainteresowaniem wśród klientów ubezpieczających się w Allianz cieszą się nowe pakietowe ubezpieczenie – Allianz Biznes Plus, które obejmują ubezpieczenie rzeczy ruchomych, nakładów inwestycyjnych – z możliwym rozszerzeniem o ubezpieczenia m.in.: od przepięcia, celowego uszkodzenia, zamieszek wewnętrznych, ryzyk transportowych, utraty zysku; szyb od stłuczenia, a także odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej. – Ubezpieczenie powinno być dopasowane do skali i rodzaju działalności gospodarczej. Klienci mają więc do wyboru różne formy ubezpieczenia, dostosowane do swoich potrzeb, zapewniające ochronę majątku w każdych okolicznościach. Dzięki ubezpieczeniom proponowanym przez Allianz właściciele firm otrzymują gwarancję odtworzenia majątku uszkodzonego lub zniszczonego w wyniku zdarzenia objętego ubezpieczeniem oraz uzyskują ochronę odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzonej działalności – uważa Marek Baran, rzecznik prasowy Allianz.
Podobny do oferowanych przez największe towarzystwa ubezpieczeń majątkowych zakres ubezpieczeń podmiotów gospodarczych proponują inne spółki ubezpieczeniowe. Ich oferta staje się z roku na rok coraz elastyczniejsza. Przedsiębiorcy mogą przebierać w ofertach, warunkach i cenach, a co najważniejsze zakres ochrony dostosować do własnych potrzeb. Nic w tym jednak dziwnego skoro zainteresowanie rodzimego biznesu zaczyna koncentrować się na zadbaniu o bezpieczeństwo prowadzonego biznesu, a bez odpowiedniej polisy staje się to coraz trudniejsze.
Plany poszczególnych firm ubezpieczeniowych w zakresie nowych produktów są tajemnicą, niechętnie ujawnianą przed wejściem produktu na rynek. W najbliższym czasie większość firm będzie się starała dotrzeć ze swoją ofertą produktową do określonych wyselekcjonowanych grup klientów, z niszowymi włącznie. „Obecnie sam produkt niewiele znaczy na rynku. Coraz większą uwagę przykłada się do sposobu obsługi klienta, do tego, co nowego można klientowi zaproponować, zarówno na etapie zawierania umowy ubezpieczenia, jak również w zakresie likwidacji szkód”, dodaje Lidia Deja.
Piotr Zajdel, Miesięcznik BANK
