Karty obciążeniowe i kredytowe dla firm

Karty obciążeniowe są wydawane przez banki w Polsce od 1994 roku. Od tego czasu zyskały one sporą popularność, szczególnie w sektorze małych i średnich przedsiębiorstw. W roku 2001 w związku ze zwiększeniem się popularności kart kredytowych, załamał się rynek kart obciążeniowych dla klientów indywidualnych.

Firmom jednak banki wciąż oferują karty obciążeniowe, choć niedawno bank PKO BP wprowadził pierwszą na ryku kartę kredytowa dla firm PKO Euro Biznes. Trzeba oczywiście pamiętać, że większość kart wydawanych na naszym rynku to wciąż karty debetowe, pozwalające na dokonywanie płatności tylko do wysokości salda środków na rachunku klienta.

Jak działa karta z odroczoną płatnością?

Karta obciążeniowa, zwana także charge, to karta z odroczonym terminem płatności. Klient wykonuje nią transakcje w ramach przyznanego przez bank limitu wydatków. Po zakończeniu okresu rozliczeniowego klient musi w ciągu kilku dni dokonać spłaty całego zadłużenia, co następuje najczęściej z prowadzonego w tym samym banku rachunku.
Tym, co różni karty obciążeniowe od kredytowych jest konieczność spłaty całego zadłużenia od razu po zakończeniu okresu rozliczeniowego. W przypadku kart kredytowych klient ma jeszcze kilka lub kilkanaście dni na dokonanie spłaty zadłużenia, dodatkowo może także dokonać tylko częściowej spłaty a na resztę uzyskać kredyt.

W przypadku kart obciążeniowych, banki pobierają prowizję od każdej bezgotówkowej transakcji wykonywanej kartą. Wynosi ona od 1 do 1,5% wartości transakcji. Prowizja ta rekompensuje bankowi, bezpłatny kredyt, którego udziela on posiadaczowi karty. Ponieważ wartość prowizji jest stała, to najbardziej opłaca się korzystać z kart obciążeniowych na początku okresu rozliczeniowego, wtedy bowiem od momentu zakupu do spłaty mija najwięcej czasu. W przypadku kart kredytowych prowizja od transakcji bezgotówkowych nie jest pobierana.

Dlaczego karta z odroczoną płatnością?

W Polsce występuje nadal wiele barier, które hamują rozwój rynku kart dla przedsiębiorców. Pierwszą jest wysoki poziom transakcji gotówkowych w obrotach małych i średnich firm. Wielu przedsiębiorców boi się dokonywać przelewów finansowych za pośrednictwem rachunków bankowych (w tym kart), ze względu na obawę, że w łatwy sposób informacje o takich płatnościach mogą dotrzeć do organów podatkowych i kontroli skarbowej (to efekt bardzo szerokiej „szarej strefy”).

Z drugiej strony wielu Polaków nadal sceptycznie odnosi się do samego pomysłu karty płatniczej, uważając je za środek płatniczy nierównoprawny gotówce. Takie nastawienie ulega jednak zmianie, a to za sprawą popularyzacji kart dla klientów indywidualnych.
Zaletą kart z odroczoną płatnością jest możliwość korzystania z nich nawet, gdy na firmowym rachunku nie ma żadnych środków. W ten sposób karta taka stabilizuje sytuację finansową przedsiębiorcy i powala na dokonywanie zakupów na kredyt. Oczywiście karta może być wykorzystana tylko w sytuacji, gdy przedsiębiorca spodziewa się uzyskać gotówkę zanim nadejdzie koniczność spłaty zadłużenia na karcie. Jest to wiec kredyt krótkoterminowy, który można wykorzystać na maksimum 30-45 dni.

Warto podkreślić, że wszystkie karty obciążeniowe są wypukłe (embosowane). Mogą być zatem używane także w miejscach gdzie nie ma elektronicznych terminali do akceptacji kart. Dodatkowo karty te mogą być także wykorzystywane do płatności za towary i usługi kupowane w Internecie. Podczas podróży służbowej osoba bez wypukłej karty nie będzie mogła wypożyczyć samochodu ani wynająć pokoju w drogim hotelu lub też będzie zmuszona wpłacić specjalną kaucję. Dlatego właśnie karta obciążeniowa jest idealnym rozwiązaniem dla wszystkich wysyłanych w delegatce pracowników wyższego szczebla.

Pierwsza karta kredytowa dla firm

W maju 2004 roku PKO Bank Polski rozpoczął wydawanie pierwszej na rynku karty kredytowej dla firm. Karta nosi nazwę PKO Euro Biznes i jest wydawana jako karta MasterCard Electronic. Kartę może uzyskać każdy przedsiębiorca, który posiada w banku PKO BP rachunek od co najmniej 3 miesięcy. Dodatkowo istnieje możliwość wydania karty na podstawie historii rachunku z innego banku.

Wydanie karty jest bezpłatne, bank pobiera natomiast opłatę za jej użytkowanie w wysokości 4 zł na miesiąc. Karta pozwala na dokonywanie transakcji bezgotówkowych i gotówkowych w ramach przyznanego limitu kredytowego. Grace period, czyli okres nieoprocentowanego kredytu, dla tej karty wynosi 45 dni.

Od kart obciążeniowych różni ją brak konieczności spłaty całego zadłużenia od razu po zakończeniu okresu rozliczeniowego. Przedsiębiorca może dokonać spłaty tylko części zadłużenia, a resztę spłacać stopniowo w następnych okresach.

Jak uzyskać kartę obciążeniową?

Aby uzyskać kartę obciążeniową konieczne jest posiadanie rachunku w wydającym ją banku. Jest to duże ograniczenie szczególnie dla małych firm. W sytuacji, gdy posiadają one jeden rachunek, mogą korzystać z produktów kartowych tylko swojego banku. W przypadku małej firmy założenie drugiego rachunku nie wchodzi w grę, bowiem opłaty za jego prowadzenie najczęściej czynią wydanie karty nieopłacalnym. Większe przedsiębiorstwa mają tutaj szersze możliwości wyboru. Mogą bowiem otworzyć rachunek w dowolnym banku i uzyskać do niego karty obciążeniowe.

Aby uzyskać kartę konieczne jest posiadanie rachunku od co najmniej 3-6 miesięcy (zależnie od banku). Większość banków pozwala jednak na wydanie karty szybciej po przedstawieniu historii rachunku przedsiębiorcy prowadzonego w innym banku.

Banki oferują także specjalne pakiety przeznaczone specjalnie dla małych przedsiębiorców prowadzących samodzielną działalność gospodarczą. I tak Bank Pekao SA oferuje pakiet Eurokonto Business a do niego dwie karty: Visa Sonata oraz MasterCard Preludium. Karta Preludium służy przedsiębiorcy do realizacji transakcji zwianych z prowadzoną działalnością gospodarczą, zaś Sonata do transakcji z tą działalnością niezwiązanych. W ten sposób przedsiębiorca może w łatwy sposób oddzielić transakcje firmowe od osobistych, co ułatwi także ich księgowanie.

Ile kosztuje karta?

Duża wadą wszystkich kart obciążeniowych dla firm, są wysokie opłaty, jakie banki pobierają za ich wydanie. Najtańsza z kart obciążeniowych – wydana przez Pekao SA kosztuje 50 zł, lecz taka niska cena jest spowodowana tym, że jest to karta wykorzystywana przez przedsiębiorców zarówno na wydatki firmowe jak i niezwiązane z działalnością gospodarczą, co zbliża ją do produktów dla klientów indywidualnych. Najtańsza z normalnych kart obciążeniowych kosztuje 75 zł (PKO BP), zaś najdroższe z kart srebrnych nawet 200 zł. Za tą kwotę banki oferują dodatkowe ubezpieczania NNW oraz ubezpieczenia podróżne, w cenie nie jest w większości banków zawarte ubezpieczenie karty od nieuprawnionych transakcji.

Najlepszym klientom banki oferują karty złote. Są one wyposażone w bogatszy pakiet usług dodatkowych, w tym ubezpieczenia od zagubienia bagażu i opóźnień w komunikacji lotniczej, także ubezpieczenie gotówki pobieranej z bankomatów oraz towarów zakupionych kartą. Najtańsze karty złote kosztują w bankach 250 zł (ING), najdroższe mogą zaś nawet 400 zł (Pekao SA).

Bezpieczeństwo Karty

Zgodnie z ustawą o elektronicznych instrumentach płatniczych w przypadku utraty karty a przed jej zastrzeżeniem odpowiedzialność posiadacza karty za nieuprawnione transakcje jest ograniczona do kwoty równowartości 150 Euro. Po zastrzeżeniu karty jej prawowity posiadacz nie odpowiada już za żadne dokonane przez przestępców transakcje.

150 Euro nie jest kwotą wysoką, dlatego z kart można swobodnie i bezpiecznie korzystać. Niektóre z banków oferują także dodatkowe ubezpieczenia, które wyłączają odpowiedzialność klienta całkowicie. Ubezpieczenia te oferują także ochronę na wypadek rabunku gotówki wypłaconej z bankomatu. Mogą być one dodatkowo płatne, jak ma to miejsce w przypadku banku Pekao SA, lub też wliczone w opłatę za wydanie karty jak w Kredyt Banku i Nordei.

Jaka kartę wybrać?
Tak jak już wcześniej wspomniałem większość małych przedsiębiorców jest ograniczona w wyborze kart obciążeniowych i kredytowych tylko do oferty banku, w którym posiadają rachunek. W takiej sytuacji bowiem nawet wybór droższego produktu z oferty macierzystego banku jest tańszy niż założenie nowego konta tylko na potrzeby obsługi kart.
Jeśli jednak chcemy wnioskować o większa liczbę kart, wtedy warto zapoznać się dokładnie z ofertą wszystkich banków. Przy wyborze karty powinniśmy brać pod uwagę jako kryteria podstawowe: opłatę za wydanie karty oraz wysokość prowizji od transakcji bezgotówkowych. Jeśli przewidujemy, że nasi pracownicy lub my sami będziemy dokonywać wypłat pieniędzy z bankomatów, to powinniśmy także wziąć pod uwagę wysokość prowizji za taką czynność. Pozostałe kryteria mają już charakter pomocniczy. Jeśli zależy nam na całkowitym bezpieczeństwie karty to powinniśmy wybrać kartę z odpowiednim ubezpieczeniem.

Warto pamiętać, że wiele banków aktywnie walczy o klienta, szczególnie w sektorze przedsiębiorstw i jeśli chcemy wyrobić większą liczbę kart, to możemy liczyć na różnego rodzaju ułatwienia ze strony banku. Może to być bezpłatne otwarcie rachunku obsługującego karty albo obniżenie opłat za ich wydanie. Najlepsza strategią w takiej sytuacji jest rozpoczęcie negocjacji z kilkoma bankami i późniejszy wybór najlepszej oferty.

Podsumowanie

Karty z odroczoną płatnością to nowoczesne narzędzia służące lepszemu wykorzystaniu i gospodarowaniu środkami finansowymi. Zapewniają one możliwość korzystania z przyznanego limitu kredytowego bez względu na saldo na rachunku firmy i są powszechnie akceptowane na całym świecie. Karty pozwalają także na sprawne rozliczanie wydatków związanych z podróżami służbowymi naszych pracowników.

Jeśli nie posiadacie jeszcze Państwo tego rodzaju kart to warto zastanowić się nad ich uzyskaniem. Jeśli natomiast tego rodzaju karty Państwa firma posiada, to warto rozważyć czy w inny banku nie zostałyby one wydane i obsługiwane taniej.