Karty płatnicze bez granic

MasterCard Europe jest w pełni gotowy zaangażować się we współpracę z europejskimi bankami i punktami handlowo-usługowymi, w celu wdrożenia Jednolitego Europejskiego Obszaru Płatniczego (Single European Payment Area, SEPA) dla kart płatniczych.

Karty płatnicze odgrywają kluczowe znaczenie dla ekonomicznego funkcjonowania Europy. Obecnie, dzięki akceptacji w 22 milionach punktów usługowo-handlowych na całym świecie, ich użytkowanie nie jest w żaden sposób ograniczone przestrzennie. Są to jedyne środki płatnicze powszechnie stosowane w świecie wirtualnym – obszarze handlowym, intensywnie rozwijanym przez Europę.

Karty stanowią jedyną realną alternatywę dla gotówki – która stosowana w 70% wszystkich transakcji, stanowi obecnie jedyny, w pełni zgodny i używany środek płatniczy w kontekście SEPA. Uporządkowanie płatności kartowych jest nieodzowne, o ile SEPA ma powstać w oparciu o skuteczne i zorientowane na przyszłość systemy płatnicze.

MasterCard Europe, jak również jego poprzednik – Europay International, był twórcą ogólnoeuropejskich płatności na długo przed wprowadzeniem wspólnej waluty. Już w latach 60-tych XX wieku wprowadził euroczek, pozwalający na dokonywanie międzynarodowych płatności. Ponadto, możliwość korzystania z kart w rosnącej sieci bankomatów w całej Europie dodatkowo poszerzyła ich funkcjonalność, prowadząc do przekształcenia ich w produkt debetowy stosowany w punktach sprzedaży detalicznej, tak charakterystyczny dla współczesnego rynku kartowego. W 2004 roku minęło 40 lat od momentu, gdy pierwsze karty kredytowe MasterCard pojawiły się w Europie. Ta rocznica przypomina o tym, że system płatniczy MasterCard jest pionierem płatności transgranicznych.

U progu powstania jednolitego rynku dla 456 milionów europejskich konsumentów, MasterCard jest systemem, spełniającym wszystkie wymogi SEPA. Produkty systemu w pełni kompatybilnie działają na skalę międzynarodową. MasterCard zapewnia swobodny dostęp do swojego systemu każdej, odpowiednio uregulowanej instytucji finansowej, a zasady funkcjonowania oraz standardy tego systemu są przejrzyste, spójne i mają globalny zasięg. Organizacja dysponuje obecnie silną i prężną europejską strukturą zarządzania, zapewnia równorzędne warunki dla banków członkowskich oraz strukturę licencyjną, która pozwala na wydawanie i akceptację kart w całym Europejskim Obszarze Gospodarczym.

Maestro, jako debetowy znak MasterCard, jest widoczny na prawie 250 milionach kart w samej tylko Europie, a liczba państw, które wykorzystują Maestro jako krajowy system debetowy, stale rośnie. Maestro stanowi gotowe, debetowe rozwiązanie dla SEPA. Natomiast MasterCard MoneySend, dzięki wykorzystywaniu istniejącej sieci MasterCard dla przelewów z karty na kartę (tzw. person-to-person oraz business-to-person), ułatwia dalszy rozwój SEPA w całej Europie.

Do dyspozycji banków europejskich pozostają funkcjonujące już struktury, zasady i standardy, sieci oraz produkty, które mogą zostać wykorzystane przez banki w Europie w celu przyspieszenia wdrożenia SEPA dla kart. Jednakże, na drodze do skutecznego, opartego na kartach obszaru płatniczego występują również potencjalne trudności, które muszą zostać wyeliminowane.

Po pierwsze, władze, instytucje ustawodawcze, banki i sprzedawcy detaliczni powinni popierać płatności bezgotówkowe zamiast innych, mniej efektywnych metod. Dla przykładu, gotówka jest kosztowna, niebezpieczna, a także, w porównaniu z kartami, ogranicza wydatki konsumentów. Zazwyczaj nie bierze się pod uwagę jej rzeczywistych kosztów. Wydatki związane z funkcjonowaniem punktów sprzedaży detalicznej, wprowadzania zabezpieczeń, a także straty wynikające z kradzieży często są pomijane, natomiast kosztów społecznych (na przykład dystrybucji) wcale nie bierze się pod uwagę.

Po drugie, duża odpowiedzialność spoczywa na instytucjach ustawodawczych. Płatności kartą z reguły są podobne, niezależnie od tego, czy są dokonywane w ramach jednego kraju, czy przekraczają granice państw. Jednakże mimo to, stosowane procedury różnią się w poszczególnych krajach (także na poziomie Unii Europejskiej), co stanowi przeszkodę dla dokonywania transakcji kartowych na obszarze całej Europy. Takiej uregulowanej płaszczyzny do działania wydaje się brakować w przypadku kart płatniczych. W rzeczywistości, skuteczne, czterostronne schematy, takie jak MasterCard i Visa, poddawane są szczegółowej kontroli, podczas gdy, mniej efektywne schematy trójstronne, już nie.

Po trzecie, należy ustrzec się przed tym, aby znoszenie granic w obrębie zjednoczonej Europy nie zostało dokonane tylko po to, aby zbudować nowe bariery pomiędzy Europą, a resztą świata. Konsumenci chcą mieć możliwość dokonywania zakupów na całym świecie, w związku z tym należy zapewnić im jednolite procedury dotyczące posługiwania się kartami, które nie kończą się na granicach Europy. Karty muszą pozostać globalne i dostępne, o ile mają stanowić dominującą formę płatności w XXI wieku.

Ostatecznie musimy być pewni, że Jednolity Europejski Obszar Płatniczy dla kart zostanie oparty na wystarczająco mocnych podstawach. Oznacza to wykorzystanie istniejących struktur, o ile chcemy uniknąć wyważania otwartych drzwi. Czterostronne schematy płatności, takie jak MasterCard, już działają dzięki skutecznym, ogólnoeuropejskim sieciom, produktom i zasadom zarządzania. Powielanie ich poprzez tworzenie nowych schematów lub łączenie działań o zasięgu wyłącznie krajowym, w sposób nieunikniony będzie wiązało się z ponoszeniem większych kosztów, a także spowoduje niepewność, przez co odłoży w czasie urzeczywistnienie idei spójnego europejskiego społeczeństwa bezgotówkowego, na które wszyscy czekamy.

MasterCard z pełnym zaangażowaniem popiera ideę SEPA dla kart, która przyniesie całkowicie nowy kształt rynku płatności, a także dostarczy wymierne korzyści wszystkim zaangażowanym stronom – bankom, punktom handlowo-usługowym, klientom, jak również całej gospodarce.

Jednolity Europejski Obszar Płatniczy

Czym jest?

Jednolity Europejski Obszar Płatniczy (Single European Payments Area, SEPA) umożliwi dokonywanie transakcji płatniczych we wszystkich 25 krajach Unii Europejskiej z jednego konta bankowego lub przy wykorzystaniu jednej karty płatniczej.

Po wprowadzeniu euro w 11 krajach UE powstał jednolity obszar rozliczeniowy, oparty jednak o gotówkę. Nadal jednak nie ma „plastikowego euro”, czyli rozwiązania, które umożliwiałoby używanie jednej karty debetowej we wszystkich krajach Eurolandu, i która byłaby preferowaną na tym obszarze metodą płatności kartowych.

Dlaczego go potrzebujemy?

SEPA dostarczy paneuropejski zintegrowany system dla kart debetowych, umożliwiając konsumentom korzystanie z preferowanej przez nich metody płatności, w każdym miejscu w Europie.

Jakie będą korzyści?

Zostanie stworzona wspólna platforma dla płatności, uzyskana zostanie ekonomia skali
i zwiększy się efektywność kosztów. SEPA będzie niosła ze sobą korzyści dla wszystkich potencjalnych uczestników programu – konsumentów, punktów handlowo-usługowych, banków, akceptantów oraz dla całego społeczeństwa.

Korzyści dla konsumentów

• możliwość płacenia jedną kartą debetową, wszędzie tam, gdzie są one akceptowane w UE
• najbardziej bezpieczna forma dokonywania płatności
• brak kosztów ukrytych (np. nieprawidłowego naliczania opłat, pomyłki w wydawaniu reszty, kradzieży/zagubienia)
• pełne poszanowanie praw konsumenta
• możliwość płacenia jedną kartą w całej Europie
• otrzymywanie rozliczenia transakcji wraz z wyciągiem z konta, co ułatwia planowanie budżetu i i zarządzanie pieniędzmi

Korzyści dla punktów handlowo-usługowych

• możliwość zapewnienia konsumentom bezpieczeństwa, szybkości realizacji transakcji, efektywności oraz przejrzystości transakcji transgranicznych
• możliwość pozyskania klientów z całego obszaru Unii, dzięki jednemu, łatwo rozpoznawanemu systemowi płatniczemu
• posiadanie spójnej i przejrzystej cenowo oferty dla posiadaczy kart debetowych w swoich punktach usługowo-handlowych w całej Europie
• możliwość korzystania z jednej platformy dla systemu debetowego w całej Europie (np. w przypadku terminali czy technologii itp.), zamiast korzystania z różnych systemów w każdym kraju.

Korzyści dla banków

• możliwość rozwoju działalności biznesowej w całej Europie
• wzrost używania kart debetowych, które są bardziej konkurencyjne kosztowo niż gotówka i czeki
• skorzystanie z centralnych, paneuropejskich inwestycji w rozwój i podniesienie funkcjonalności nowych produktów debetowych
• scentralizowana forma współpracy z kluczowymi klientami detalicznymi na całym obszarze UE

Korzyści społeczne

• zmniejszenie o 50 miliardów euro dotacji do kosztów związanych z płatnościami gotówkowymi
• ograniczenie czarnego rynku i zwiększenie dochodów z podatków
• ograniczenie działalności przestępczej – zmniejszenie liczby fałszerstw i oszustw
• zwiększenie bezpieczeństwa konsumentów – mniej napadów na tle rabunkowym
• zwiększenie poziomu oszczędności – możliwość kontroli wydatków bieżących

Jakie są kryteria dla SEPA?

Istnieją liczne kryteria, które muszą spełniać wszystkie rozwiązania dla SEPA, włączając w to powszechność akceptacji, transgraniczną konkurencyjność, ujednolicenie cen, techniczną standaryzację, uwarunkowania prawne i zabezpieczenia przed oszustwami dokonywanymi na skalę międzynarodową.

Kiedy SEPA stanie się rzeczywistością?

Bruksela i Europejski Bank Centralny stoją obecnie przed koniecznością wyboru typu systemu, którego wprowadzenie chcą wspierać. Będą rozważać różne opcje, aby zdecydować, czy chcą korzystać z możliwości, jakie daje SEPA, do stworzenia globalnej infrastruktury płatniczej, która zmaksymalizuje ekonomię skali i dostarczy szans na przyszły rozwój wszystkim uczestnikom, poczynając od konsumentów, a skończywszy na bankach.

Taki model biznesowy, który może być dostosowywany do lokalnych warunków i może rozwijać usługi wartości dodanej, jest zgodny z planem rozwoju Europy, który zakłada stworzenie najbardziej konkurencyjnej gospodarki na świecie do 2010 roku.