Lokaty bankowe – bezpieczeństwo przede wszystkim
Lokata bankowa to jeden z najprostszych i najbardziej popularnych produktów oszczędnościowych. Idea lokaty sprowadza się do tego, że klient powierza bankowi określoną kwotę na określony czas, a bank przekazuje ma w zamian za to wynagrodzenie w postaci odsetek. Kreatywność banków, nawet w przypadku tego prostego produktu, jest dość spora. Przyjrzyjmy się różnym typom bankowych lokat.
Lokata terminowa. To standard w każdym banku. Wpłacamy określoną kwotę, a bank po upływie umownego terminu zwraca nam ją wraz z odsetkami. Parametry takiej lokaty to okres zapadalności i wysokość oprocentowania. Banki z reguły oferują lokaty standarodwe na okres od 1 miesiąca do 36 miesięcy. Niektóre banki oferują jeszcze krótsze terminy lokat (7- i 14-dniowe). Oprocentowanie może być zmienne lub stałe. Stawki stałe dostępne są przy krótszych okresach zapadalności – najczęściej do 12 lub najwyżej 24 miesięcy. Minimalne wpłaty to z reguły 200 lub 500 zł. Mogą być wyższe przy lokatach krótkoterminowych.
Lokata progresywna. Może być to np. dopozyt roczny, który w każdym miesiącu ma inne oprocentowanie – najczęściej rosnące. Środki można wycofać w każdej chwili zachowując odsetki za pełne miesiące (kwartały itp.) utrzymywania wkładu. Dzięki lokatom progresywnym banki mogą reklamować bardzo wysokie stawki oprocentowania. Oczywiście obowiązują one tylko w jednym, ostatnim, miesiącu utrzymywania wkładu.
Lokata rentierska. Coś dla bogaczy, którzy chcą żyć z odsetek. Odsetki nie są kapitalizowane (doliczane do kwoty lokaty), lecz wypłacane co miesiąc lub co kwartał. Właśnie dlatego minimalna wpłata na taką lokatę nie będzie z reguły niższa niż 20.000 zł.
Lokata overnight. To także rozwiązanie dla majętnych klientów, a wiele banków oferuje takie lokaty tylko firmom. Lokata overnight zakładana jest na jeden dzień, z reguły automatycznie. Mamy więc wysoką płynność środków i oprocentowanie znacznie przewyższające to oferowane na rachunku osobistym.
Konto lokacyjne. Połączenie rachunku osobistego z lokatą – produkty silnie promowany przez banki. Klient zakłada rachunek, którego oprocentowanie jest wyjątkowo wysokie w porównaniu ze zwykłym kontem osobistym. Środki z takiego konta może z reguły wypłacić za darmo raz w miesiącu. Każda kolejna wypłata je obarczona prowizją rzędu kilku złotych. Konto lokacyjne nie ma pełnej funkcjonalności ROR-u – banki np. nie wydają do takich rachunków kart płatniczych.
Lokaty antypodatkowe. To wynalazek z końca 2001 roku kiedy pojawił się w Polsce podatek od zysków kapitałowych zwany podatkiem Belki. Banki zaczęły wówczas oferować lokaty o okresach zapadalności nawet 20 lat. Taka lokata założona przed wejściem w życie podatku pozwalała uniknąć konieczności zapłacenia daniny fiskusowi. Lokaty antypodatkowe umożliwiają wycofanie środków w każdej chwili z zachowaniem odsetek zarobionych za pełne miesiące lub kwartały.
Lokaty dyskontowe. To także pomysł z okresu wprowadzania podatku Belki. W tej chwili nieliczne banki oferuję tego typu depozyty. Zamiast wpłacać 100 zł, by po roku zarobić 105,26 zł, bank pozwala np. wpłacić 95 zł i odebrać 100 zł. Zamiast odsetek mamy więc zysk w postaci dyskonta.
W przypadku lokat bankowych warto zwrócić uwagę na następujące kwestie:
- Jak często kapitalizowane są odsetki. Im częściej tym lepiej. Na rachunkach osobistych kapitalizacja jest najczęściej miesięczna.
- Na jakich warunkach możemy wycofać środki przed terminem zapadalności. W najgorszym wypadku nie dostaniemy nic poza kwotą która zdeponowaliśmy. W najlepszym, bank wypłaci nam dotychczas zarobione odsetki.
- Czy lokata zostanie automatycznie odnowiona po upłwie terminu zapadalności.
- Czy oprocentowanie jest stałe czy zmienne, a jeśli zmienne to na jakich zasadach ustalane.
- Czy do lokaty można dopłacić pieniądze, a jeśli tak to na jakich warunkach
Maciej Kossowski
