Przeżyć za połowę pensji

Maciej Kossowski

Wyobraźmy sobie, że nagle ktoś wyrzuca nas z pracy i daje na życie 40 proc. pensji. Katastrofa? Taki szok może czekać każdego kto nie zadba o przyszłość we własnym zakresie zdając się jedynie na dwa obowiązkowe filary systemu emerytalnego. Już dzisiaj powinniśmy zacząć uzupełniać emerytalny deficyt dochodów. Zaczynając wcześnie można to zrobić kosztem niewielkich wyrzeczeń.

Przeżyć za połowę pensji

Przeanalizujmy to na przykładzie. Magda zarabia 2700 zł netto, pracuje od 8 lat. Za 35 lat przejdzie na emeryturę. Jej ostatnia pensja może wynieść ok. 5800 zł, a świadczednie emerytalne zaledwie 2300 zł. Jaką kwotę musiałaby dzisiaj odkładać, by za 35 lat przejść na emeryturę bez uszczerbku dochodu?

Wszystko zależy od tego gdzie „odłoży” te pieniądze. Jeśli zdecyduje się na nieoprocentowane konto w banku wówczas musiałoby to być prawie … 2000 zł miesięcznie. Sytuacja bez wyjścia? Niekoniecznie. Decydując się na oszczędzanie np. w funduszu inwestycyjnym z dużym udziałem akcji może zredukować swoją miesięczną „kontrybucję” do 215 zł! To zaledwie 8 proc. aktualnych dochodów netto, a wraz ze wzrostem pensji udział ten będzie się zmniejszał.

Magda jednak nie widzi dzisiaj potrzeby oszczędzania. „Zacznę za 10 lat” – mówi. Wtedy będzie znacznie trudniej. Minimalna kwotą jaką będzie wówczas musiała odłożyć co miesiąc by zafundować sobie miękkie lądowanie na emeryturze to 620 zł. Nawet przy wyborze optymalnej strategii inwestycyjnej. Jest jeszcze druga strona medalu. Gdyby Magda zaczęła oszczędzać w wieku 23 lat, czyli w momencie rozpoczęcia wówczas wystarczyłaby co miesiąc kwota… 60 zł.

Bez przewodnika ani rusz

Te obliczenia pokazują potęgę czasu i mechanizmu procentu składanego przy długoterminowym oszczędzaniu. Trzeci niezbędny składnik „przepisu na milion” to produkt finansowy, który zapewni odpowiednio wysoką stopą zwrotu. A wybór nie jest prosty. Działając na własną rękę możemy trafić na agenta, który sprzeda nam np. polisę na życie z funduszem inwestycyjnym. Takie ubezpieczenie nie nadaje się do długoterminowego oszczędzania.

Od ubiegłego roku na rynku mamy Indywidualne Konta Emerytalne pozwalające uniknąć 19-proc. podatku od zysków z inwestycji. Instytucje oferując IKE finansowe wykazały się dużą kreatywnością  – nie zawsze z korzyścią dla klienta. W tym roku zaczęły powstawać skomplikowane fundusze inwestycyjne o piętrownych konstrukcjach. Mamy też wysyp funduszy zagranicznych i kolejne oferty funduszy nieruchomości.

Doradca dla każdego

Możliwości jest bardzo wiele, a czas ucieka. Gdzie szukać obiektywnej i fachowej pomocy przy inwestowaniu nadwyżek finansowych? Na pewno nie w instytucjach finansowych takich jak banki, towarzystwa ubezpieczeniowe czy towarzystwa funduszy inwestycyjnych. Tam zawsze dowiemy się, że najlepsza jest oferta danej firmy.

Na całym świecie, a od niedawna także w Polsce, działają niezależni doradcy finansowi. Mają oni do dyspozycji wyselekcjonowane produkty finansowe wielu firm i służą bezpłatną pomocę w wyborze najlepszej oferty.

Umów się na bezpłatne spotkanie z Doradcą Finansowym