Karty kredytowe dla firm

Na naszym rozwijającym się rynku kart płatniczych trwa boom na karty kredytowe. Indywidualni klienci noszą w swoich portfelach prawie 3,5 miliona takich kart, a ich ilość wciąż szybko rośnie. Wraz z kartami dla klientów indywidualnych zaczęły także pojawiać się karty kredytowe dla przedsiębiorców. Dotychczas w tym segmencie zdecydowanie królowały karty obciążeniowe tzw. charge.

Karty kredytowe dla firm ciągle są na rynku nowością, wydaje się jednak, że już wkrótce karty te zaczną dominować, choć nie należy się także spodziewać szybkiego spadku ilości użytkowanych przez firmy kart charge. Odbiorcami kart kredytowych są bowiem głownie mniejsze firmy, często jednoosobowe lub niewielkie spółki, które mogą w łatwy sposób wykorzystywać ich zalety. Większe przedsiębiorstwa nadal będą zapewne wyposażać swoich pracowników w karty obciążeniowe, bo nie jest im potrzebna możliwość korzystania z kredytu, a dużą ilością kart obciążeniowych dołączonych do jednego rachunku łatwiej zarządzać.

Kredytowa kontra charge?

Karta obciążeniowa, zwana także charge, to karta z odroczonym terminem płatności. Klient wykonuje nią transakcje w ramach przyznanego przez bank limitu wydatków. Po zakończeniu okresu rozliczeniowego klient musi w ciągu kilku dni dokonać spłaty całego zadłużenia, co następuje najczęściej z prowadzonego w tym samym banku rachunku.

Karty kredytowe działają tak samo. Tym, co różni karty obciążeniowe od kredytowych jest konieczność spłaty całego zadłużenia od razu po zakończeniu okresu rozliczeniowego. W przypadku kart kredytowych klient ma jeszcze kilka lub kilkanaście dni na dokonanie spłaty zadłużenia (ten okres nazywany jest grace period), dodatkowo może także dokonać częściowej spłaty a na resztę uzyskać kredyt.

W przypadku kart obciążeniowych, banki często pobierają prowizję od każdej bezgotówkowej transakcji wykonywanej kartą. Wynosi ona od 1 do 1,5% wartości transakcji. W przypadku kart kredytowych prowizja od transakcji bezgotówkowych nie jest pobierana, bank podbiera natomiast odsetki, jeśli zadłużenie na karcie nie zostanie spłacone w wyznaczonym terminie.

Zaletą kart kredytowych jest to, że kartę taką można uzyskać w dowolnym banku, nawet takim w którym nie jest prowadzony żaden rachunek firmowy. W ten sposób firma może łatwo wybrać najlepsza ofertę kartową dla własnych potrzeb, bez konieczności korzystania z usług banku w którym posiada rachunek. Karty obciążeniowe są bowiem wydawane tylko jako dodatek do prowadzonego w banku rachunku firmowego.

Odroczona spłata = stabilizacja

Największą zaletą kart kredytowych jest możliwość korzystania z nich nawet, gdy na firmowym rachunku nie ma żadnych środków. W ten sposób karta taka stabilizuje sytuację finansową przedsiębiorcy i pozwala na dokonywanie zakupów na kredyt. Dostępny na karcie limit kredytowy jest zależny od kondycji firmy i jej zdolności kredytowej, może jednak sięgnąć nawet 25.000 zł.

Karty kredytowe można wiec wykorzystać jako narzędzie krótkotrwałego bezpłatnego kredytu. Jeśli bowiem firma spłaci w terminie całe zadłużenie powstałe na karcie, wtedy bank nie podbiera za to żadnych odsetek. Można także spłacić tylko niewielką część zadłużenia, a na resztę zaciągnąć kredyt na karcie. Warto jednak pamiętać, ze odsetki zostaną policzone już od daty pierwotnej płatności kartą, a nie do dnia w którym trzeba było dokonać pełnej spłaty. Oprocentowanie kredytu na karcie wynosi zależnie od banku od 16 do ponad 19% rocznie. Jest to oprocentowanie wyższe niż w przypadku innych typów kredytów dostępnych dla firm, dlatego jeśli chcemy zaciągnąć kredyt na dłużej warto znaleźć inny rodzaj finansowania.

Bezpieczne płatności

Zgodnie z ustawą o elektronicznych instrumentach płatniczych w przypadku utraty karty a przed jej zastrzeżeniem odpowiedzialność posiadacza karty za nieuprawnione transakcje jest ograniczona do kwoty równowartości 150 Euro. To ograniczanie odpowiedzialności dotyczy zarówno użytkowników kart prywatnych jak i firmowych. Po zastrzeżeniu karty jej prawowity posiadacz nie odpowiada już za żadne dokonane przez przestępców transakcje. 150 Euro nie jest kwotą wysoką, dlatego z kart można swobodnie i bezpiecznie korzystać. Niektóre z banków oferują także dodatkowe ubezpieczenia, które wyłączają odpowiedzialność klienta całkowicie.

Warto pamiętać, że użytkowanie karty płatniczej jest zawsze bezpieczniejsze niż użytkowanie gotówki. Szczególnie karty przydają się podczas delegacji i wyjazdów zagranicznych. W takim wypadku najlepiej sprawdzają się karty wypukłe, którymi można także rezerwować hotele oraz płacić za towary zakupione w Internecie i na odległość. Kartami wypukłymi są wszystkie oferowane na naszym rynku firmowe karty kredytowe z wyjątkiem karty Euro Biznes PKO Banku Polskiego.

Gdzie po kartę?

Firmowe karty kredytowe wydaja obecnie 3 banki: ING Bank Śląski, Pekao SA oraz PKO BP. PKO BP wydaje kartę firmową od czerwca 2004 roku, ING wprowadził swoją kartę do oferty w 2005 roku, natomiast Pekso SA w styczniu 2006. Z tej trójki tylko ING wydaje karty kredytowe osobom, które nie posiadają kont w tym banku. Pekao SA oraz PKO BP wymagają by wnioskujący o kartę podmiot był już wcześniej ich klientem, dlatego dostępność tych kart jest ograniczona.

W związku z wymogiem posiadania rachunku w Pekao SA oraz PKO BP wnioskując o kartę trzeba przedstawić mniej dokumentów. Bank ma bowiem podgląd bieżącego rachunku firmy i na postawie obrotów na nim, może ocenić zdolność kredytową firmy. W ING wnioskując o kartę należy przedstawić historię rachunku rozliczeniowego firmy. Im dłuższy będzie horyzont czasowy przedstawionej historii, tym wyższy może być limit kredytowy na karcie. Jeśli firma przedstawi dokumenty za ostatnie 3 miesiące, wtedy może otrzymać maksymalny limit wynoszący 2.500 zł, przy dokumentacji za 6 miesięcy maksymalny limit rośnie do 7.500 zł. Aby mieć szanse na najwyższy możliwy limit – 25.000 zł trzeba przedstawić historię rachunku za 12 miesięcy. Dodatkowo bank wprowadził jeszcze jedno ograniczenie, uzyskany limit karty nie może być wyższy niż wysokość średnich miesięcznych wpływów na rachunek rozliczeniowy, wyliczonej dla danego okresu. Oznacza to, że karty nie mogą uzyskać firmy, których średnie miesięczne wpływy są niższe niż 1000 zł.

Usługi dodatkowe

Karty kredytowe dla firm, podobnie jak karty obciążeniowe są wyposażane w pakiety dodatkowych usług. Najczęściej są to dodatkowe ubezpieczania kosztów leczenia za granicą oraz następstw nieszczęśliwych wypadków.

W banku Pekao SA posiadacz karty MasterCard Business objęty jest szczególną opieką. Poza wskazanymi ubezpieczeniami, posiadacz karty korzysta także z usług assistance zapewniającej całodobową pomoc na terenie kraju w podróży samochodem obejmującą m.in. naprawę, holowanie, samochód zastępczy, zakwaterowanie w hotelu oraz pomoc medyczną. Posiadacze kart mogą także korzystać z pomocy serwisu Conceriege, który normalnie służy pomocą najlepszym klientom banku. Za pośrednictwem tego serwisu można zlecić przedstawicielowi banku dokonane dowolnej czynności. Może to być np. sprowadzenie z Paryża najlepszego szampana, zakup prezentu dla partnera lub usunięcie awarii w mieszkaniu. Posiadacz karty korzystający z serwisu musi pokryć wszystkie koszty związane z dokonaną czynnością lub zakupem, nie musi jednak dodatkowo płacić za poświecony mu czas pracy konsultantów Concierge.

Posiadacz karty PKO Banku Polskiego, może natomiast skorzystać z programu „Working in Europe”. Program obejmuje trzy różne oferty: pierwsza to przewodnik i pomoc w uzyskiwaniu funduszy europejskich dla małych i średnich przedsiębiorstw, druga to program rabatowy dla firm (zniżki m.in. na hotele, usługi kurierskie i usługi prawne). Ostatnim elementem programu jest możliwość bezpłatnego korzystania z programu antywirusowego BitDefender.

Podsumowanie

Karty kredytowe powoli stają się ciekawą i atrakcyjną alternatywą dla wciąż najpopularniejszych kart obciążeniowych. Dotychczas karty kredytowe dla firm są wydawane tylko przez 3 banki, jednak już wiadomo, ze wkrótce karty tego rodzaju pojawią się w następnych. Banki starają się bowiem zastosować do kart firmowych sprawdzone i skuteczne metody pozyskiwania klientów, stosowane dotychczas w segmencie klientów indywidualnych.

* promocja do końca lutego 2006, normalna opłata za wydanie karty to 80 zł
** opłata miesięczna za kartę wynosi 4 zł

Aby jednak karty kredytowe stały się bardziej dostępne banki muszą zrezygnować z wydawania kart tylko firmom, które prowadzą u nich inne rachunki. Tylko to może doprowadzić do większej konkurencji i spadku cen kart kredytowych.

Obecnie klienci mogą wybierać z 3 różnych i ciekawych ofert. Kartę ING można polecić wszystkim małym i średnim firmom, które dotychczas nie korzystały jeszcze z kart obciążeniowych. Karta ta może także zastąpić którąś z użytkowanych dotychczas kart obciążeniowych. Małe przedsiębiorstwa, mogą zainteresować się kartą PKO Banku Polskiego, która jest tania w użytkowaniu, lecz nie jest przeznaczona dla osób które dużo podróżują. Karta Pekao SA także świetnie zastępuje karty obciążeniowe i jest przeznaczona dla najbardziej wymagających klientów. Szkoda tylko, że nie mogą jej uzyskać klienci innych banków.

Paweł Majtkowski