Antidotum na publiczną służbę zdrowia
W portfelach towarzystw majątkowych i innych osobowych można znaleźć coraz więcej produktów uzupełniających system świadczeń społecznych i zdrowotnych. Ich celem jest zminimalizowanie niespodziewanych strat w majątku gospodarstwa domowego, wynikających m.in. z choroby, inwalidztwa, niezdolności do pracy, a także jej utraty.
Ubezpieczenia uzupełniające to jedna ze specjalizacji TUiR Cigna STU S.A. W katalogu tego towarzystwa znajduje się 15 pojedynczych produktów i pakietów, których istotą jest ochrona ubezpieczonych przed ryzykami społecznymi. Z tytułu ich ubezpieczenia Cigna zebrała w 2003 r. blisko 24 mln zł składki, zaś ubezpieczenia osobowe stanowiły około 11 proc. całego portfela spółki (średnia dla rynku około 4,8 proc.). Oferta kierowana była najczęściej do pracodawców i grup pracowniczych, chociaż ochrona obejmowała gospodarstwa domowe.
Warto wymienić dwa produkty tego towarzystwa, spełniające funkcję ubezpieczeń dodatkowych w stosunku do publicznego systemu świadczeń społecznych i zdrowotnych: programu ubezpieczenia kosztów leczenia i badań profilaktycznych „Antidotum” oraz ubezpieczenie kredytobiorców od ryzyka utraty stałego źródła dochodów wskutek utraty pracy.
Różne opcje dozwolone
Program ubezpieczenia kosztów leczenia „Antidotum” obejmuje ochroną ryzyko wydatków na różnorodne usługi medyczne, świadczone dla ubezpieczonego przez partnera medycznego Cigny STU. Ubezpieczony może wybrać jedną z pięciu opcji, różniących się między sobą zakresem usług medycznych i wysokością składki. Klient ma zagwarantowany bezgotówkowy dostęp do wybranych specjalistów w niepublicznych zakładach opieki zdrowotnej, z którymi towarzystwo zawarło umowy. Natomiast rozliczenie kosztów leczenia odbywa się między Cigną a partnerem medycznym.
Polisa „Antidotum” umożliwia korzystanie z konsultacji i porad lekarzy reprezentujących niemal wszystkie specjalności, a także z badań diagnostycznych i profilaktycznych oraz świadczeń medycyny pracy. W razie potrzeby klient ma zapewnione wizyty domowe, może też uzyskać informacje i porady w ramach specjalnej infolinii medycznej.
Wybór „wyższych” opcji uprawnia do usług rehabilitacyjnych i świadczeń chirurgii jednego dnia. Ilość i zakres tego rodzaju usług ograniczona jest wysokością sumy ubezpieczenia. Na życzenie ubezpieczonego zakres ochrony może obejmować pobyt w szpitalu, w tym usługi o podwyższonym standardzie. Swego rodzaju suplementem do programu podstawowego jest ubezpieczenie dodatkowych ryzyk związanych ze zdrowiem i niezdolnością do pracy. W ramach programu uzupełniającego Cigna ubezpiecza też ryzyka: śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku, poważnego zachorowania, trwałego inwalidztwa, kosztów leczenia za granicą.
Od ryzyka utraty pracy
Najnowszy produkt Cigny STU, ubezpieczenie kredytobiorców od ryzyka utraty stałego źródła dochodu wskutek utraty pracy znajduje się w pierwszej fazie wdrożenia. Wprawdzie nie jest to jeszcze klasyczne ubezpieczenie bezrobocia, znane w krajach zachodnich, ale jest przyczynkiem do wprowadzenia na polski rynek nieznanych dotychczas produktów ubezpieczeniowych, kompensujących materialne skutki utraty pracy.
Produkt jest adresowany do osób zaciągających kredyty na cele mieszkaniowe w bankach. Konstrukcja ubezpieczenia ryzyka utraty pracy polega na tym, że Cigna zawiera umowę z bankiem, a ochroną obejmowani są kredytobiorcy, którzy z przyczyn niezależnych od siebie zostaną zwolnieni z pracy lub utracą możliwość prowadzenia działalności gospodarczej. Natomiast spod ochrony ubezpieczeniowej wyłączone są przypadki utraty stałego źródła dochodów zależne od klienta, np. rozwiązanie umowy o pracę za porozumieniem stron, czy zwolnienie dyscyplinarne.
Ubezpieczenie minimalizuje stres związany z ryzykiem utraty pracy. Kredytobiorca, bez obawy o pogrążenie się w tarapatach finansowych, zyskuje 12 miesięcy na rozwiązanie problemów związanych z zatrudnieniem. Z kolei bank, inkasując od ubezpieczyciela miesięczne świadczenia, nie musi wypowiadać umowy kredytowej. Zdaniem niektórych specjalistów z zakresu finansowania nieruchomości, ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy stanie się w najbliższych latach standardem polskiego rynku kredytów mieszkaniowych.
Polisa dla banku
Uprawniony do otrzymania świadczenia (za zgodą ubezpieczonego) jest bank, który zalicza je na poczet spłaty kredytu zaciągniętego przez klienta. Cigna nie zobowiązuje się jednak do spłaty całego kredytu, a odpowiada za spłatę zobowiązań finansowych ubezpieczonego w okresie poszukiwania przez niego pracy. Zakładając, że rok jest wystarczającym okresem na rozwiązanie problemów związanych z zatrudnieniem, Cigna maksymalnie przez rok od chwili utraty pracy wypłaca tzw. świadczenie miesięczne, równe przypadającym w tym czasie do spłaty ratom kapitałowym i odsetkowym. Po wypłacie 12 miesięcznych rat ubezpieczony traci prawo do świadczeń. Jeżeli jednak zostanie ponownie zatrudniony i nowa umowa o pracę trwać będzie przynajmniej 6 miesięcy, znów nabywa uprawnienia do ochrony ubezpieczeniowej.
Janina Barańska, Gazeta Prawna
