Budownictwo ekologiczne – Nie tylko mniejsze rachunki ale również tańszy kredyt

W obliczu zmieniającego się klimatu i rosnących kosztów energii coraz więcej uwagi poświęca się ekologicznym rozwiązaniom w budownictwie. Rozmaite programy dopłat, preferencyjne traktowanie przez banki kredytów zaciąganych na finansowanie ekologicznych nieruchomości oraz szybko rosnąca dostępność energooszczędnych i przyjaznych środowisku materiałów i technologii sprawiła, że bycie eko zaczyna się opłacać. Co więcej, jest to inwestycja, która przynosi korzyści nie tylko ekonomiczne, lecz także społeczne i środowiskowe. Polska, jako kraj z ogromnym potencjałem, stoi przed szansą, by stać się liderem w tej dziedzinie w Europie Środkowo-Wschodniej. Budownictwo ekologiczne to nie tylko korzyść dla środowiska, ale także realne oszczędności dla inwestorów oraz mieszkańców.

Dlaczego budownictwo ekologiczne się opłaca?

Budownictwo ekologiczne, zwane również zielonym budownictwem, opiera się na wykorzystaniu energooszczędnych i przyjaznych dla środowiska technologii oraz materiałów. Główne cele takich rozwiązań to minimalizacja zużycia energii, zmniejszenie emisji CO2 oraz ograniczenie eksploatacji zasobów naturalnych. Budynki ekologiczne są projektowane w taki sposób, by maksymalnie wykorzystać naturalne światło, efektywnie zarządzać gospodarką wodną oraz redukować generowanie odpadów.

Dla przeciętnego konsumenta kluczowym argumentem są jednak oszczędności. Jak wynika z badań, domy energooszczędne mogą zmniejszyć rachunki za energię o ok. 30% w porównaniu do budynków wznoszonych tradycyjnymi metodami. Długoterminowe korzyści obejmują również niższe koszty eksploatacji, wyższą wartość nieruchomości na rynku oraz lepszy komfort mieszkania. Oszczędności wynikają z zastosowania energooszczędnych rozwiązań, lepszej izolacji cieplnej budynku i zastosowania materiałów, minimalizujących straty energii.

Przyjmuje się, że budownictwo ekologiczne jest o 30% droższe, od tradycyjnego. Jednak unijne prawodawstwo nakłada na inwestorów kolejne obowiązki, prowadzące do stopniowego ograniczania emisji nowobudowanych inwestycji. Większe wydatki równoważą funkcjonujące programy dopłat do rozwiązań ekologicznych, oraz lepsze warunki kredytowania takich inwestycji, oferowane przez banki.

Co więcej, takie inwestycje przyczyniają się do poprawy jakości powietrza w lokalnych społecznościach poprzez ograniczenie emisji szkodliwych substancji do atmosfery. Budownictwo ekologiczne może również zwiększać efektywność energetyczną całych osiedli, co przyczynia się do zrównoważonego rozwoju miejskiego.

Preferencyjne kredytowanie

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie dla każdego potencjalnego inwestora. Z jednej strony umożliwia realizację marzeń o własnym M, z drugiej jednak wymaga zawarcia długoletniej umowy z kredytującym go bankiem. Dlatego każda oszczędność jest istotna, w przypadku umowy opiewającej nawet na 25-30 lat. Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom regulatora oraz samych konsumentów, banki przygotowywały zatem preferencyjną ofertę dla inwestorów zainteresowanych budową lub kupnem nieruchomości spełniających określone normy zapotrzebowania na nieodnawialną energię pierwotną (wskaźnik EP). Wskaźnik ten pokazuje, w przeliczeniu na 1 metr kwadratowy w skali roku, ile energii (np. elektrycznej, pochodzącej ze spalania węgla i gazu) będzie potrzebne do ogrzania budynku, podgrzewania wody czy utrzymania funkcjonowania wentylacji, chłodzenia i oświetlenia. W zależności od banku, kryteria są różne.

Dla lokali oczekiwana wartość wskaźnika EP może wahać się między 58 a 65 kWh/m2*rok, a dla domów od 58 do nawet 70 kWh/m2*rok. Chociaż spełnienie takich norm nie zawsze będzie łatwe, to gra jest warta świeczki – pozwala na obniżenie marży kredytu hipotecznego i znaczące oszczędności na przestrzeni kolejnych lat.

Przyjrzyjmy się konkretnemu przykładowi.

Dla uproszczenia, w swoich wyliczeniach posługujemy się jedynie określeniem „oprocentowanie kredytu” – uwzględniamy w nim wskaźnik referencyjny, marżę oraz wymagane opłaty dodatkowe. Zachęcamy do zapoznania się z dostępnością i warunkami różnych rozwiązań kredytowych w naszych oddziałach, podczas spotkania z ekspertem finansowym.

Kredyt hipoteczny na 800 tyś. złotych, udzielony na 30 lat. Średnie oprocentowanie takiego kredytu wynosi w tej chwili ok 7%. Spełnienie wspomnianych wcześniej norm wpływa na obniżenie marży o 0,2. Rata spadnie z 5322,44 zł do 5215,40 zł i będzie o nieco ponad 107 złotych niższa.[1]

Mało?

Spłacając niższą ratę w ciągu 30 lat kredytobiorca zaoszczędzi 38 526 złotych.

Oczywiście, niższa emisyjność, to również oszczędność na comiesięcznych rachunkach i kosztach utrzymania nieruchomości.

A może krótszy okres kredytowania?

Klient wybierając kredyt EKO może zdecydować się na ratę prawie dokładnie w oryginalnej wysokości – 5321 złotych i 38 groszy.

Wspomniana wcześniej obniżka marży pozwoli mu jednak zawnioskować o okres kredytowania krótszy o 22 miesiące. Spłata kredytu zajmie mu zatem mniej czasu, a chociaż różnica może wydawać się niewielka, to oszczędności będą znaczące.

W omawianym przypadku wyniosą one 117 tysięcy i 443 złote w porównaniu do standardowego kredytu, zaciąganego na 30 lat.[2]

Warto odwiedzić ekspertów Expander Polska, którzy współpracując z kilkunastoma bankami są w stanie wspólnie z Klientem poszukać najkorzystniejszej opcji finansowania. Wiedza o możliwości wnioskowania o kredyty EKO, czy związanymi z tym warunkami nie jest szeroko komunikowana na rynku – zatem warto omówić ten temat z ekspertem.

Polskie programy wsparcia budownictwa ekologicznego

W Polsce rośnie liczba inicjatyw mających na celu zachęcanie do wdrażania ekologicznych rozwiązań w budownictwie. Chociaż niniejszy materiał nie stanowi rekomendacji żadnego programu, to chcielibyśmy przedstawić naszym czytelnikom dostępne możliwości. Oto kilka najważniejszych programów, które mogą pomóc inwestorom i prywatnym osobom w realizacji takich projektów:

Program „Czyste Powietrze”

Jednym z najbardziej rozpoznawalnych programów w Polsce było „Czyste Powietrze”. Chociaż ze względu na nieprzejrzysty proces rozliczania dopłat przyjmowanie wniosków zostało na jakiś czas wstrzymane, to pod koniec stycznia 2025 ogłoszono, że program zostanie wkrótce reaktywowany, a kwoty dopłat będą jeszcze wyższe.

W pierwotnej wersji celem programu była efektywności energetycznej budynków jednorodzinnych poprzez dofinansowanie wymiany starych pieców i kotłów na paliwa stałe oraz termomodernizacji. Program obejmował również wsparcie dla instalacji odnawialnych źródeł energii (OZE), takich jak pompy ciepła czy panele fotowoltaiczne.

Korzyści finansowe:

• Dofinansowanie do 66 tys. zł w zależności od dochodów beneficjenta.
• Możliwość uzyskania preferencyjnej pożyczki na realizację projektów ekologicznych.
• Dodatkowe wsparcie dla instalacji rekuperacyjnych oraz magazynów energii, co zwiększało efektywność całego systemu energetycznego.

Program „Mój Prąd”

„Mój Prąd” to inicjatywa wspierająca rozwój fotowoltaiki w Polsce. Program skierowany jest do właścicieli domów jednorodzinnych, którzy chcą zainwestować w mikroinstalacje fotowoltaiczne.

Korzyści finansowe:

• Dofinansowanie w wysokości do 28 tys. zł na instalację fotowoltaiczną, magazyn energii elektrycznej i magazyn ciepła.
• Oszczędności na rachunkach za energię dzięki produkcji własnego prądu.
• Możliwość łączenia programu z ulgą termomodernizacyjną, co dodatkowo obniża koszty inwestycji.

Ulga termomodernizacyjna

Ulga termomodernizacyjna pozwala podatnikom odliczyć od dochodu koszty związane z termomodernizacją budynku mieszkalnego. W praktyce oznacza to, że osoby inwestujące w ocieplenie domu, wymianę okien czy instalację systemów grzewczych opartych na OZE mogą obniżyć swoje zobowiązania podatkowe.

Korzyści finansowe:

• Maksymalna kwota odliczenia wynosi 53 tys. zł na osobę.
• Ulga obejmuje również wydatki na zakup i montaż urządzeń oraz materiałów budowlanych.
• W połączeniu z innymi programami, ulga znacząco zwiększa dostępność inwestycji ekologicznych dla przeciętnego gospodarstwa domowego.

Regionalne programy operacyjne

Wiele województw realizuje swoje lokalne programy wsparcia dla inwestycji ekologicznych, wspierane ze środków unijnych. Przykładem może być dofinansowanie na budowę domów pasywnych czy energooszczędnych w ramach funduszy regionalnych. Warto śledzić strony internetowe urzędów marszałkowskich, gdzie publikowane są informacje o aktualnych naborach i dostępnych środkach.

Jakie technologie warto rozważyć?

Aby w pełni wykorzystać potencjał budownictwa ekologicznego, warto postawić na najnowocześniejsze technologie i materiały. Oto kilka z nich:

Panele fotowoltaiczne

Fotowoltaika pozwala na przetwarzanie energii słonecznej na energię elektryczną. Przy odpowiedniej instalacji można pokryć znaczącą część zapotrzebowania na energię w gospodarstwie domowym. Obecnie, dzięki rozwojowi technologii, żywotność paneli wynosi nawet 25-30 lat, co czyni je opłacalną inwestycją długoterminową.

Pompy ciepła

Pompy ciepła to urządzenia, które wykorzystują energię z powietrza, ziemi lub wody do ogrzewania budynku. Są one efektywne i przyczyniają się do znaczącego obniżenia rachunków za ogrzewanie. Dodatkowym plusem jest możliwość integracji pomp z instalacją fotowoltaiczną, co jeszcze bardziej zmniejsza koszty użytkowania.

Rekuperacja

Systemy rekuperacji pozwalają na odzyskiwanie ciepła z wentylacji, co znacząco zmniejsza straty energii w budynku i poprawia jakość powietrza we wnętrzu. Jest to szczególnie istotne w miastach, gdzie jakość powietrza jest często niska.

Materiały budowlane

Wybór odpowiednich materiałów, takich jak izolacje z wełny mineralnej, drewno konstrukcyjne czy cegły silikatowe, może wpłynąć na zmniejszenie zużycia energii i bardziej zrównoważoną eksploatację zasobów naturalnych. Obecnie rośnie również popularność materiałów pochodzących z recyklingu, co dodatkowo wspiera ideę gospodarki o obiegu zamkniętym.

Chociaż prezentowane przez nas technologie mogą ograniczyć koszty użytkowania nieruchomości, ich instalację warto skonsultować z ekspertem budowlanym, który pomoże w przeprowadzeniu studium opłacalności dla każdego z nich.

Jak obliczyć oszczędności?

Dla wielu inwestorów kluczowym pytaniem pozostaje, jak szybko zwrócą się nakłady na budownictwo ekologiczne. Przykładowo, koszt instalacji paneli fotowoltaicznych o mocy 5 kWp to ok. 28 tys. zł, jednak dzięki programowi „Mój Prąd” można obniżyć ten koszt o 6 tys. zł. Przy średnim rachunku za prąd wynoszącym 300 zł miesięcznie inwestycja zwróci się w ciągu 6-8 lat, a potem generuje oszczędności przez kolejne dekady.

Podobnie w przypadku termomodernizacji – wydatki na ocieplenie domu i wymianę okien mogą wynieść ok. 40 tys. zł, ale dzięki uldze termomodernizacyjnej i niższym kosztom ogrzewania (nawet o 50%) inwestycja może zwrócić się w 8-10 lat.

„Zielone” kredyty celowe

Kredytodawcy przewidzieli również preferencyjnie oprocentowane produkty dla Klientów rozważających kredyty i pożyczki gotówkowe. Mogą ułatwić one realizację zielonych inwestycji i maksymalne wykorzystanie programów wsparcia budownictwa ekologicznego. Pożyczone środki można wykorzystać na zakup rozwiązań opartych o nowoczesne technologie, wymianę źródeł ciepła czy modernizację lub ocieplenie nieruchomości. RRSO dla takich kredytów może być nawet o 2 punkty procentowe niższe, od analogicznych produktów nieprzeznaczonych na rozwiązania ekologiczne.

Spójrzmy na przykład. Kredyt na 100 000 złotych, udzielany na 10 lat. Standardowa rata to 1552,06 zł, a całkowity koszt odsetkowy w trakcie trwania kredytu to 86 247 złotych i 58 groszy. W przypadku „zielonego” kredytu rata może wynieść 1434 złotych i 13 groszy. To o prawie 118 złotych mniej. W ciągu 10 lat na odsetkach będzie można zaoszczędzić ponad 14 tysięcy złotych.[3]

Różni kredytodawcy proponują różne produkty, mające zachęcić swoich Klientów do inwestowania w ekologiczne rozwiązania. Część z nich wykorzystuje podobne oferty, w tworzeniu komunikacji swoich marek. Traktują je jako część swojej społecznej odpowiedzialności – godząc się jednocześnie, że ich zysk na podobnych produktach będzie nieco mniejszy. Warto to wykorzystać i zdecydować się na preferencyjny kredyt, jeśli uda się spełnić określane przez kredytodawcę kryteria.

Bankowe oferty zmieniają się jednak na tyle często, że warto skorzystać z doświadczenia ekspertów, których pracą jest pozostawanie na bieżąco ze wszystkimi bankowymi nowinkami. Umożliwi to jednoczesną analizę ofert kilkunastu banków i pomoże w wyborze tej najlepiej dopasowanej do potrzeb kredytobiorcy.

Podsumowanie

Budownictwo ekologiczne to inwestycja w przyszłość – zarówno w kontekście oszczędności finansowych, jak i ochrony środowiska. Polska dysponuje szerokim wachlarzem programów wsparcia, które ułatwiają wdrażanie takich rozwiązań. Dzięki odpowiednim technologiom można nie tylko zmniejszyć koszty utrzymania budynków, ale także poprawić jakość życia mieszkańców i przyczynić się do walki ze zmianami klimatycznymi. To czas, byśmy wspólnie podjęli wyzwanie i postawili na zieloną przyszłość.

[1] Niniejsze wyliczenie jest wyłącznie symulacją opartą o wskazane w niej parametry i ma charakter wyłącznie poglądowy. Przedstawiona symulacja nie stanowi oferty handlowej w rozumieniu art. 66 § 1 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny oraz innych właściwych przepisów prawa.

[2] Niniejsze wyliczenie jest wyłącznie symulacją opartą o wskazane w niej parametry i ma charakter wyłącznie poglądowy. Przedstawiona symulacja nie stanowi oferty handlowej w rozumieniu art. 66 § 1 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny oraz innych właściwych przepisów prawa.

[3] Niniejsze wyliczenie jest wyłącznie symulacją opartą o wskazane w niej parametry i ma charakter wyłącznie poglądowy. Przedstawiona symulacja nie stanowi oferty handlowej w rozumieniu art. 66 § 1 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny oraz innych właściwych przepisów prawa.