Konto dopasowane do potrzeb

Konto osobiste jest sztandarowym produktem każdego banku detalicznego, a dobra oferta może związać klienta z bankiem na wiele lat. Posiadacze kont mogą korzystać z szerokiej gamy usług rozliczeniowych i płatniczych. Banki często dokonują segmentacji klientów i dostosowują ofertę i taryfę opłat do różnych grup klientów, przede wszystkim pod kątem wysokości i regularności wpływów na rachunek. Dlatego oprócz kont standardowych są także srebrne, złote i konta o statusie VIP. Nie brakuje także oferty dla uczniów i studentów. W grupie produktów dla nieletnich często tworzy się subkonta, które funkcjonują przy „dorosłym” rachunku.

Pomyśl, nim założysz

Wybór ROR nie powinien być przypadkowy. Warto przed założeniem rachunku zastanowić się, z jakich funkcji i usług będziemy korzystać najczęściej i pod tym kątem wybrać optymalne rozwiązanie. Oprócz możliwości dokonywania płatności takich jak przelewy, zlecenia stałe, czy polecenia zapłaty, konto daje możliwość łatwiejszego deponowania gotówki na lokatach oszczędnościowych. Nieodzownym i bardzo ważnym elementem jest debet i kredyt odnawialny w rachunku. Jeśli bardzo często korzystamy z wypłat gotówki z bankomatu, to trzeba brać pod uwagę bank, który ma szeroką własną sieć bankomatową lub pozwala na bezpłatne pobieranie gotówki z innych sieci.

Dla osoby, która w rachunku realizuje dużo przelewów i zleceń dobre będzie konto, w którym usługi te są najtańsze (w niektórych bankach realizacja tych płatności przez telefon lub internet jest bezpłatna). Dla bardzo aktywnych użytkowników może się okazać, że lepszym rozwiązaniem jest ROR, za który pobierana jest wyższa opłata, ale operacje wykonywane w ramach konta są tańsze lub darmowe.

Ważna jest także oferta kartowa – najlepiej, jeśli bank proponuje karty co najmniej dwóch największych organizacji płatniczych – Visa i MasterCard. Ważne jest także, na jakich warunkach oferowane są karty kredytowe, choć nie muszą być one związane z kontem osobistym.

Kredyt odnawialny zawsze się przyda

Znaczącym kryterium są także warunki – na jakich oferowany jest kredyt odnawialny w rachunku. Ważny jest jego cały koszt – prowizje i oprocentowanie, a także maksymalna wysokość uzależniona od okresu posiadania rachunku i wysokości wpływów. Różnica w oprocentowaniu sięga nawet 6-7 pkt. proc. Warto uwzględnić także wysokość prowizji, którą płaci się w momencie udostępnienia kredytu i od całej jego kwoty.

Oprocentowanie środków na rachunku w większości banków zbliżyło się do zera i nie odgrywa większej roli przy ocenie ROR. Przy wyborze konta osobistego warto przynajmniej pobieżnie przeczytać regulamin jego prowadzenia i to nie tylko pod kątem obowiązków posiadacza konta, ale także banku. Powinniśmy zwrócić uwagę, czy zapisy są precyzyjne czy bank informuje, w jakim czasie zobowiązuje się do realizacji zleceń płatniczych, jaki jest maksymalny okres rozpatrywania reklamacji, jakie są odsetki karne za przekroczenie debetu itd.

Ile kosztuje prowadzenie rachunku

Za samo prowadzenie standardowego konta osobistego trzeba zapłacić od 3 do 9 zł. W zależności od banku ta opłata obejmuje inny zakres usług i produktów także dodatkowych, takich jak ubezpieczenie.

Wypłaty gotówki z bankomatów własnych są darmowe, natomiast ta sama operacja wykonywana w obcych bankomatach jest obarczona wysoką prowizją, która sięga kilku procent wypłacanej kwoty. Często banki ustalają kwotowo minimalną prowizję, a wtedy nie opłaca się wyjmować bardzo drobnych kwot.

Na przykład w Pekao S.A. za wypłatę gotówki (z wyjątkiem bankomatów Pekao S.A. i Euronet) trzeba zapłacić 4 proc. – min. 4 zł. W BZ WBK wypłacając gotówkę w bankomacie nienależącym do tego banku bez względu na kwotę płaci się 5 zł. W MultiBanku bez opłat można wypłacić środki w bankomatach sieci Euronet i BZ WBK, w pozostałych trzeba zapłacić 5 zł, niezależnie od wysokości wypłacanej kwoty. W PKO BP prowizja za wypłatę gotówki w „obcym” bankomacie wynosi 1,5 proc. – min. 5 zł.

Wraz z poszerzaniem dostępu do konta przez elektroniczne kanały dostępu drożeją usługi wykonywane w oddziałach. W niektórych bankach słono płaci się nawet za wypłatę gotówki w kasie placówki, co ma skłonić klientów do wykonywania tych operacji w bankomatach, choć trzeba pamiętać, że dzienny limit wypłat z bankomatów jest ograniczony.

Generalnie klienci, którzy preferują tradycyjny sposób korzystania z usług bankowych, zapłacą więcej niż osoby, które używają elektronicznch kanałów dostępu i np. nie opłacają rachunków w okienku bankowym, ale realizują przelew przez internet lub automatyczny serwis telefoniczny.

Taniej, choć nie zawsze, w internecie

W wielu bankach za operacje i płatności realizowane przez zdalne kanały dostępu (z wyjątkiem transakcji transgranicznych i w walutach obcych) nie pobiera się opłat, choć w niektórych płaci się dodatkowo za elektroniczny kanał dostępu.

W PBH posiadacz zwykłego konta Sezam zapłaci za jego prowadzenie 5,45 zł, ale za korzystanie z bankowości internetowej trzeba dopłacić 8 zł. Dla osób korzystających z internetu zdecydowanie bardziej opłacalny jest Srebrny Sezam, za który płaci się 9,95 zł, ale korzystanie z bankowości internetowej jest bezpłatne.

W Pekao S.A. za prowadzenie Eurokonta zapłacimy 8,5 zł. Korzystanie z usługi Pekao24 (internetowej obsługi konta) jest bezpłatne. Wszystkie przelewy i zlecenia realizowane tą drogą są bezpłatne. W MultiBanku za „Multikonto Ja” pobiera się miesięczna opłatę w wysokości 3 zł. Wszystkie operacje wykonywane przez zdalne kanały dostępu do konta są bezpłatne.

W PKO BP klienci Superkont jeszcze nie posiadają internetowego kanału dostępu (według wcześniejszych zapowiedzi przedstawicieli banku zostanie udostępniony do końca roku). Ciekawe rozwiązanie stosuje Nordea Bank, za prowadzenie konta z dostępem do internetu płaci się 3 zł, a za to samo konto bez zdalnych kanałów dostępu trzeba zapłacić 5 zł. Warto dodać, że w pierwszym przypadku klienci mogą korzystać także z tradycyjnych oddziałów.

Teraz czas na ubezpieczenia

Coraz częściej banki dołączają do konta ubezpieczenia. Czasem jest to jedynie możliwość dokupienia polisy za dodatkową opłatą, ale często ubezpieczenie jest elementem pakietu „wbudowanego” w ROR. Nie zawsze są to atrakcyjne produkty z dobrą ochroną ubezpieczeniową, dlatego konieczne jest zapoznanie się z warunkami polisy jeśli zastanawiamy się nad dokupieniem jej jako dodatkowy element. Jak w każdej polisie jednym z najważniejszych punktów umowy oprócz listy ryzyk objętych polisa są tzw. wyłączenia, a więc te okoliczności i zdarzenia, za które nie dostaniemy odszkodowania. Warto także zwrócić uwagę na to jaka jest suma ubezpieczenia, bo często przy standardowych rachunkach bankowych nie jest ona wysoka.

Kredyt w koncie osobistym

Nieodłącznym elementem ROR jest debet i kredyt odnawialny, który jest doskonałym źródłem finansowania mniejszych wydatków, a w nieprzewidzianych sytuacjach może być sposobem na utrzymanie płynności.

W niektórych bankach niewielki debet można uzyskać już momencie otwierania rachunku (tak jest m.in. w banku Pekao S.A)., w innych dostaniemy go dopiero po 3-6 miesiącach regularnego zasilania konta lub po dostarczeniu historii rachunku z poprzedniego banku.

Na debet, już w momencie otwarcia rachunku, częściej mogą liczyć posiadacze „ekskluzywnych” kont, np. Aquarius w MultiBanku – otrzymają 500 zł debetu już w momencie otwarcia rachunku.

Warto pamiętać, że w przypadku, gdy funkcjonują obydwa produkty debet w koncie jest wyżej oprocentowany niż kredyt odnawialny. Zazwyczaj ten pierwszy powinien być uzupełniony w ciągu miesiąca, kredyt odnawialny może być spłacany przez rok, a w niektórych przypadkach po podpisaniu specjalnej prolongaty, okres spłaty może zostać wydłużony – każdy bank określa szczegółowo zasady obsługi kredytu w koncie.

Jaka wysokość, na jaki procent

Oferta banków w zakresie kredytów odnawialnych jest coraz bardziej zróżnicowana zarówno pod względem maksymalnej wysokości, jak i oprocentowania. Klienci, którzy uruchamiają linię odnawialną w banku, w którym mają konto regularnie zasilane środkami z wynagrodzenia i innych świadczeń, powinni dostać kredyt bez większych formalności. Trzeba się jednak liczyć z tym, że bank zażąda aktualnego zaświadczenia o zatrudnieniu i wysokości zarobków. Podstawą do ustalenia kwoty limitu

kredytowego jest okres korzystania z konta osobistego oraz wysokość regularnych miesięcznych wpływów pochodzących z udokumentowanych dochodów. Kwota limitu kredytowego dodatkowo uzależniona jest od minimalnych wpływów na konto osobiste wymaganych przez bank.

Kredytobiorca może spłacać i wykorzystywać kredyt przez kolejne okresy 12-miesięczne bez konieczności podpisywania aneksów do umowy, pod warunkiem że na ROR dokonywane są systematyczne wpłaty środków pieniężnych i kredytobiorca nie dokonał wypłat przekraczających wysokości kredytu odnawialnego.

Na przykład w MultiBanku klient może otrzymać maksymalnie nawet 6-krotność średnich miesięcznych wpływów na rachunek. Jeżeli ubiegający się o kredyt posiada rachunek w MultiBanku krócej niż 3 miesiące, musi dostarczyć historię z poprzedniego banku za co najmniej 6 miesięcy, ale jeżeli chce otrzymać maksymalną kwotę, konieczna jest historia rachunku za ostatnie 12 miesięcy.

W przypadku „Mukltikonta My” po trzech miesiącach posiadania konta można liczyć na kredyt w wysokości 2-krotności wpływów, po pięciu miesiącach 5-krotności, a maksymalna wysokość kredytu dla posiadaczy „Multikonta My” to aż siedmiokrotność wpływów na rachunek, którą można uzyskać po 9 miesiącach od założenia „Multikonta My”.

W BZ WBK o limit kredytowy w koncie może się starać osoba, która posiada w tym banku konto od co najmniej 3 miesięcy lub posiadacz konta osobistego w innym banku przez okres minimum 6 miesięcy pod warunkiem przeniesienia konta do BZ WBK S.A Podstawą do ustalenia kwoty limitu kredytowego jest okres korzystania z konta osobistego oraz wysokość regularnych miesięcznych wpływów pochodzących z udokumentowanych dochodów.

Minimalna kwota limitu kredytowego wynosi 1 tys. zł, maksymalna kwota może wynieść po upływie 3 miesięcy korzystania z konta – do 1-krotności wpływów, po upływie 6 miesięcy korzystania z konta – do 6-krotności wpływów, w przypadku przeniesienia konta z innego banku – do 3-krotności wpływów na konto, na podstawie historii rachunku za okres minimum 6 miesięcy. Do ustalenia kwoty limitu kredytowego można łączyć dochody posiadaczy wspólnego konta osobistego, których dochody wpływają na konto osobiste.

W PKO BP maksymalna kwota kredytu to 5-krotność średnich miesięcznych wpływów na rachunek. Kwota ta nie może przekroczyć 100-krotności najniższego wynagrodzenia za pracę pracowników. Okres kredytowania wynosi max. 12 miesięcy z możliwością przedłużenia na kolejne 12 miesięcy.

W BPH im wyższe dochody, tym szybciej można dostać wielokrotność wpływów na rachunek. Generalnie po 1 miesiącu prowadzenia rachunku w tym banku klient dostanie 1-krotność wpływów, po 3 miesiącach 2-krotność, ale przy dochodach powyżej 10 tys. zł można liczyć na 4-krotność stałych wpływów. W Pekao S.A. nawet klient o długiej historii rachunku dostanie kredyt w wysokości zaledwie 2-krotności wpływów na rachunek.

Bank lubi wymagać

Składając wniosek o kredyt, trzeba poinformować bank o wcześniej zaciągniętych kredytach w innych bankach. Zanim otrzymamy odpowiedź czy zostanie nam udzielony kredyt odnawialny bank sprawdzi stan naszych zobowiązań z tytułu kredytów i pożyczek w Biurze Informacji Kredytowej. Oprocentowanie i opłaty za udzielenie kredytu są zróżnicowane w różnych bankach i wynosi od 11,8 proc. do 19 proc.

Przykładowo w przypadku kont standardowych opłaty wyglądają następująco. Prowizja w PKO BP to 0,5 proc. opłaty przygotowawczej i 1 proc. za udzielenie kredytu. Ewentualne odnowienie lub podwyższenie także obarczone jest prowizją w wysokości 1 proc. W MultiBanku trzeba zapłacić prowizję w wysokości 1 proc. za udzielenie i tyle samo za podwyższenie kwoty kredytu i ewentualne odnowienie. Drożej jest w Pekao S.A. – oprocentowanie wynosi 18,25 proc., a prowizja 1,8 proc. W BPH płaci się miesięcznie 0,1 proc. przyznanego limitu, ale posiadacze kont srebrnych i złotych nie ponoszą opłat odpowiednio do wysokości 2,5 tys. i 5 tys. zł.

Oprocentowanie jest uzależnione od rodzaju posiadanego konta – dla zwykłego wynosi 18,15 proc., dla srebrnego 16,15 proc., a dla złotego – 14,15 proc.

W Nordeabank kredyt odnawialny może być przyznany po 3 miesiącach, prowizja wynosi od 1 proc. do min. 20 zł (niestety bank nie podaje górnych widełek prowizji), a oprocentowanie 15 proc.

<TD style=”BORDER-RIGHT: black 0.75pt solid; PADDING-RIGHT: 2.25pt; BORDER-TOP: #d4d0c8; PADDING-LEFT: 2.