Kto najtaniej sfinansuje samochód
Najtańszą obecnie formą sfinansowania zakupu nowego, niedrogiego auta jest kredyt we frankach szwajcarskich Auto Sezam Banku BPH. Nordea Bank Polska i PTF Bank udzielają najtańszych kredytów złotowych. Indywidualni klienci mogą też korzystać z ofert firm leasingowych. Najmniej zapłacą w VB Leasing i Europejskim Funduszu Leasingowym.
Trudno jednoznacznie wskazać bank, który udziela najtańszych kredytów samochodowych. Jedne mają atrakcyjne propozycje dla klientów zamierzających kupić drogie auto, inne dla chcących mieć tańszy czy używany samochód. My sprawdziliśmy, jakie koszty poniesie klient, jeśli pożyczy na nowy samochód 40 tys. zł, a kredyt będzie spłacać przez trzy lata w równych miesięcznych ratach.
Najmniejszy całkowity koszt kredytu złotowego (CKK), obejmujący odsetki, opłaty i prowizje, podał Nordea Bank Polska – 5757 zł. Niewiele droższy kredyt ma PTF Bank – 5834 zł oraz Bank Pocztowy – 6185 zł. PTF Bank deklaruje nieco niższą rzeczywistą stopę procentową (9,17 proc. w skali roku) niż Nordea (9,45 proc.). Może to wynikać z tego, że Nordea pobiera prowizję na początku okresu kredytowania, a PTF wlicza ją do rat.
Warto poprosić bank o podanie całkowitego kosztu kredytu przy interesujących nas założeniach. Różnice w poszczególnych bankach są bardzo duże. W naszym przykładzie najwyższy całkowity koszt kredytu wyniósł aż 12 tys. 135 zł.
Wśród firm leasingowych oferujących usługi indywidualnym klientom różnice cen nie są tak znaczne. Biorąc w leasing nowy samochód o wartości rynkowej 40 tys. zł brutto, musimy liczyć się z kosztem około 6 – 7 tys. zł. Tyle zapłacimy za leasing przez trzy lata używania auta. Koszt leasingu jest zatem porównywalny z kosztem najtańszych kredytów złotowych.
Euro i franki szwajcarskie
Nie wszystkie banki udzielają kredytów samochodowych w walutach obcych. Bank Pekao SA odradza klientom zarabiającym w złotych zaciąganie kredytów walutowych, ponieważ wiąże się to z ryzykiem kursowym.
– Zdarza się, że ci, którzy wzięli kredyty w walutach obcych, wskutek wzrostu ich kursów po wielu miesiącach spłacania mają w przeliczeniu na złote większy dług niż w momencie startu – tłumaczy Artur Flaczyński z Pekao SA. Zaletą kredytów walutowych jest znacznie korzystniejsze oprocentowanie.
Sprawdziliśmy całkowity koszt i roczną rzeczywistą stopę oprocentowania kredytów w dolarach, frankach szwajcarskich i euro. Kredyty te są tańsze niż złotowe. Zdecydowanie najlepszy kredyt we frankach szwajcarskich oferuje Bank BPH.
Przy założeniu, że klient kupuje nowy samochód za 40 tys. zł i spłaca kredyt przez trzy lata w równych miesięcznych ratach, całkowity koszt kredytu w BPH wyniesie 1445 franków szwajcarskich (około 3800 zł). Frank musiałby zdrożeć do poziomu powyżej 4 zł, aby koszt kredytu Auto Sezam był porównywalny z najtańszymi kredytami złotowymi, taki wzrost jest mało prawdopodobny. Niewiele droższy kredyt we frankach ma DB PBC (całkowity koszt kredytu 1589 franków).
Atrakcyjne są też kredyty w euro. Najtańszą propozycję ma Nordea Bank Polska; roczna rzeczywista stopa oprocentowania wynosi 6,19 proc., a koszt kredytu 931 euro. Najtańszego kredytu dolarowego udzieli DB PBC – rzeczywista stopa oprocentowania to 7,09 proc., całkowity koszt – 1335 dolarów. Walutę kredytu można zmienić w trakcie umowy. Koszt takiej operacji wynosi około 1 proc. kwoty, która pozostała do spłacenia.
Niektóre firmy leasingowe również oferują leasing w walutach obcych. Podobnie jak w przypadku kredytów bankowych, koszty takiego leasingu są niższe niż złotowego, ale klient ponosi ryzyko kursowe. W Fortis Lease koszt leasingu auta o wartości 40 tys. zł brutto wyniesie około 1362 dolarów lub 1003 euro, w VB Leasing – 996 euro.
Jak to robią producenci
Część importerów i producentów samochodów zawiera z konkretną instytucją finansową umowę o kredytowanie aut. Jednak diler nie jest związany umową zawartą między producentem a bankiem czy leasingodawcą – może zaproponować swoje rozwiązanie. Część importerów, np. Iberia Motor Company sprowadzająca do Polski seaty, w ogóle przestała interesować się finansowaniem samochodów, zostawiając tę kwestię dilerom.
Volkswagen Bank Polska kredytuje zakup volkswagenów, skód, seatów i audi. W przypadku kredytu na nowe auto o wartości 60 tys. zł, spłacanego przez trzy lata, całkowity koszt kredytu wyniesie 12 tys. 693 zł. Na rynku można znaleźć tańsze oferty.
Hyundai Finance współpracuje z GE Money Bank. Kredyt na auto warte 60 tys. zł będzie kosztował 11 tys. 913 zł. BMW Financial Services oferuje pożyczkę na nowy samochód wart 100 tys. zł (spłata przez trzy lata) na takich warunkach, że całkowity koszt kredytu wyniesie 16 tys. 839 zł. W Toyota Bank Polska – finansuje toyoty i lexusy – całkowity koszt kredytu w wysokości 48 tys. zł, spłacanego przez trzy lata, wynosi 7494 zł. DaimlerChrysler Services za kredyt o wartości 40 tys. zł zażąda 7538 zł.
Piotr Dąbrowski, Rzeczpospolita
Najtańszy kredyt na zakup samochodu oferuje Bank BPH. Jest to kredyt nominowany we frankach szwajcarskich. Jeśli pożyczamy 40 tys. zł na trzy lata, całkowity koszt kredytu wyniesie 1445 franków szwajcarskich; według obecnego kursu franka jest to około 3,8 tys. zł, ale trzeba liczyć się z tym, że kwota ta będzie się zmieniać wraz ze zmianami kursu franka wobec złotego.
Najlepsze kredyty złotowe oferują Nordea Bank Polska oraz Bank PTF. Przy kwocie 40 tys. zł (spłata przez trzy lata) całkowity koszt kredytu wyniesie odpowiednio 5757 i 5834 zł.
Oferty firm leasingowych są zbliżone cenowo; najlepszą propozycję przedstawił Europejski Fundusz Leasingowy oraz VB Leasing. Koszt leasingu nowego auta wartego 40 tys. zł (na trzy lata) wynosi w EFL 6074 zł, a w VB Leasing – 6051 zł.
Wśród kredytów samochodowych nominowanych w dolarach wyróżnia się oferta Deutsche Bank PBC. Całkowity koszt kredytu w wysokości 40 tys. zł, spłacanego przez 3 lata, to 1335 dolarów, czyli ok. 4100 zł.
