Nie zostawiaj swoich bliskich z długami

Ubezpieczenia na życie mogą być zawierane na czas z góry określony (np. na okres 5 lat) lub na czas nie określony. Każde z nich ma swoje wady i zalety. Ubezpieczenia na określony czas mają znacznie wyższą sumę ubezpieczenia. Składka jaką przyjdzie nam zapłacić za taką polisę będzie również niższa. Należy jednak pamiętać, że zakupując ubezpieczenie na czas określony, jeżeli chcemy dalej być objęci ochroną po zakończeniu okresu umownego musimy nabyć nową polisę. Ta będzie jednak zawierana już na nowych, zwykle mniej korzystnych warunkach, gdyż będziemy już o kilka, kilkanaście lat starsi co ma znaczący wpływ na wysokość składki jaką przyjdzie nam płacić.

Suma ubezpieczenia to nic innego jak wysokość świadczenia jakie zostanie wypłacone w przypadku zaistnienia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową (np. utrata zdrowia, śmierć). Im wyższa suma ubezpieczenia tym oczywiście więcej przyjdzie nam zapłacić za polisę. Jaką sumę ubezpieczenia powinniśmy wybrać? Odpowiednią do naszej sytuacji finansowej oraz taką na którą nas po prostu stać. Idealnie było by gdyby polisa na życie była wystawiona na sumę ubezpieczenia równej co najmniej wszystkim naszym zobowiązaniom finansowym. Jeżeli przykładowo mamy samochód kuiony na raty za 30tyś zł, do tego spłacamy kredyt studencki o wartości 30tyś zł i pożyczkę gotówkową 10tyś zł nasza suma ubezpieczenia powinna wynosić minimum 70tyś zł. Szkoda było by bowiem zostawić swoich bliskich z naszymi długami. Jeżeli pozostawimy po sobie rodzinę, warto aby zabezpieczyć ich przyszłość. Dodatkowe 30-50tyś zł sumy ubezpieczenia na pewno nie ukoi straty po bliskiej osobie, ale pozwoli przez kilka-kilkanaście miesięcy nie martwić się o budżet domowy, pozwoli przeorganizować życie: znaleźć inną pracę, przeprowadzić się do mniejszego mieszkania, zweryfikować wydatki, ułożyć sobie życie bez osoby którą się straciło.

Ubezpieczenia na życie różnią się znacznie w kwestii zakresu ochrony ubezpieczeniowej. Niektóre polisy wypłacą świadczenie wyłącznie w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej. Są one zdecydowanie najtańsze i bardzo popularne. W poniższej tabeli znajdują się przykładowe, orientacyjne wysokości sumy ubezpieczenia i wysokości składki miesięcznej dla osób w różnym wieku.

Nie mniej popularne są ubezpieczenia gdzie zakres ochrony jest zdecydowanie szerszy. Co może być objęte ochroną ubezpieczeniową? Uszczerbek na zdrowiu, wypadek komunikacyjny, utrata pracy, urodzenie się dziecka, śmierć rodziców/teściów, operacje szpitalne, pobyt w szpitalu, niezdolność do pracy, zawał serca, udar mózgu itd.. Tylko od towarzystwa ubezpieczeniowego zależy jak duża ochroną zgodzi się objąć ubezpieczonego. Oczywiście tego typu ubezpieczenia są znacznie droższe niż typowe ubezpieczenia na wypadek samej śmierci. Decydując się na ubezpieczenie o szerokim wachlarzu ochronnym warto dokładnie przeczytać w warunkach ubezpieczenia kiedy w przypadku poszczególnych zdarzeń zostanie wypłacone świadczenie ubezpieczeniowe. Na rynku znaleźć możemy również polisy, które chronią na wypadek wystąpienia tylko pewnych konkretnych zdarzeń np. śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku w komunikacji, zachorowanie na nowotwór czy utrata pracy.

Towarzystwa ubezpieczeniowe mimo, że chronią ubezpieczonego w zakresie przewidzianym polisą ubezpieczeniową mają prawo w pewnych okolicznościach nie wypłacić świadczenia ubezpieczeniowego. Okoliczności takie nazywa się wyłączeniami odpowiedzialności. W większości polis ubezpieczeniowych wyłączenia odpowiedzialności są niemal identyczne. Najczęściej towarzystwo nie wypłaci świadczenia jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe nastąpiło gdy ubezpieczony był pod wpływem narkotyków lub alkoholu, gdy brał udział w przestępstwie, gdy prowadził pojazd mechaniczny bez stosownych uprawnień. Z odmową spotkamy się najczęściej również gdy będziemy poszkodowani w zamachu terrorystycznym, w następstwie działań wojennych, lub gdy popełnimy samobójstwo. Warto poświęcić chwilę na dokładne przeczytanie wyłączeń danej polisy zanim zdecydujemy się na jej zawarcie. Należy pamiętać, że nie zawsze wyłączenia te są takie same, są również towarzystwa ubezpieczeniowe, które mają znacznie mniej wyłączeń niż inne. W niektórych przypadkach nawet jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe wystąpi gdy jesteśmy pod wpływem alkoholu i prowadzimy samochód bez prawa jazdy to ciągle jesteśmy pod ochroną polisy. Oczywiście polisy te są droższe niż te ze standardowymi wyłączeniami, lecz cieszą się one nie małym zainteresowaniem.

Decydując się na zawarcie ubezpieczenia na życie należy przeanalizować swoje potrzeby, to przed czym chcemy ochronić siebie i swoich bliskich oraz w jakiej wysokości ma być ta ochrona. Musimy również ustalić ile za naszą ochronę jesteśmy w stanie zapłacić. Dopiero mając odpowiedzi na te pytania można rozpocząć poszukiwanie ubezpieczenia spełniającego nasze wymagania. W związku z tym, że na rynku ubezpieczeń panuje zdrowa i silna konkurencja, staniemy przed koniecznością dokonania wyboru jednej z kilkudziesięciu ofert. Aby usprawnić proces doboru odpowiedniego ubezpieczenia dobrym pomysłem jest spotkanie z doradcą ubezpieczeniowym lub finansowym, pomoże on przebrnąć przez gąszcz ofert dostępnych na rynku i znacząco skróci czas poszukiwania odpowiedniej dla nas polisy.