Połączyć można wszystko
Lokaty terminowe to tylko część oferty banków dla oszczędnych. Banki zdają sobie sprawę, że zamrożenie pieniędzy na dłuższy okres – tak jak w przypadku lokat terminowych – nie jest łatwą decyzją. Dlatego oferują lokaty, z których wypłata pieniędzy przed terminem nie powoduje utraty odsetek.
Takich ofert jest coraz więcej. Bank BPH ma w ten sposób skonstruowane plany finansowe, a internetowy mBank – lokaty eMax. Z kolei Nordea Bank Polska wprowadził rachunki oszczędnościowe Nordea Progres. Właściciel takiego rachunku nie jest ograniczony żadnym terminem deponowania środków i może w dowolnym momencie wypłacić całość lub część pieniędzy. W każdej chwili może również zasilić rachunek dodatkowymi wpłatami, co nie jest możliwe w przypadku lokat terminowych. Oprocentowanie rachunku zależy od wysokości środków na nim zgromadzonych i wynosi do 6 proc., czyli de facto może być wyższe niż w przypadku tradycyjnej lokaty.
Banki premiują oszczędzających nie tylko wyższym oprocentowaniem. Tak jest na przykład w Deutsche Bank PBC, gdzie istnieje produkt pod nazwą Lokata Plan Premia. Minimalna kwota pierwszej wpłaty, jak również miesięcznych dopłat, to 100 zł. Dodatkowo bank po każdym roku utrzymywania lokaty dopłaca do niej premię (do 10 proc. zgromadzonych odsetek po czwartym roku). Podobnie jak w przypadku rachunków oszczędnościowych, można podjąć część środków z lokaty bez utraty oprocentowania ani premii.
Alternatywą dla tradycyjnych lokat są tzw. produkty bancassurance oraz takie, które łączą cechy lokaty bankowej i inwestycji w inne instrumenty rynku kapitałowego, przynoszące często wyższy dochód niż tradycyjne lokaty. Tak jak na przykład polisy lokacyjne. Powstały one dzięki współpracy banków i towarzystw ubezpieczeniowych. Łączą funkcje lokaty i polisy na życie i dożycie. Zwykle polisę lokacyjną zawiera się na 6 lub 12 miesięcy.
Na przykład oprocentowanie 12-miesięcznej polisy Nordea Profit Plus, oferowanej wspólnie przez Nordea Bank Polska i Nordea Polska TUnŻ, wynosi 5,1 proc., co odpowiada dochodowi z lokaty oprocentowanej na poziomie 6,3 proc. – Jest to możliwe, ponieważ świadczenie z polisy jest zwolnione z podatku – mówi Piotr Bienkuński, zastępca dyrektora Departamentu Bankowości Detalicznej Nordea Bank Polska. Oprocentowanie 6-miesięcznej polisy Nordea Profit Plus wynosi 5 proc. Dodatkową zaletą polis lokacyjnych jest z góry ustalona i jednorazowo opłacona składka (jej minimalna wysokość dla Nordea Profit Plus zawieranej na 6 miesięcy wynosi 10 tys. zł, natomiast dla polis 12-miesięcznych – 5 tys. zł). Polisę lokacyjną ma też Deutsche Bank PBC.
– Zyskiem klienta z inwestycji jest kwota wynikająca z wysokości wskaźnika ubezpieczeniowego, wyrażonego w procentach, aktualnego w dniu wpłaty składki (według stanu na 22 lutego br. jest to 5,51 proc.) i obowiązującego w niezmiennej wysokości przez cały okres trwania ochrony ubezpieczeniowej, czyli 12 miesięcy – mówi Paweł Burkiewcz, dyrektor Departamentu Zarządzania Produktami dla Klientów Indywidualnych DB PBC.
Inne z kolei produkty bankowe łączą tradycyjne lokaty z jednostkami funduszy inwestycyjnych. W Deutsche Bank PBC taką funkcję pełni Lokata Profit + – połączenie lokaty (z gwarantowaną wysokością zysku 6,25 proc.) z indywidualnie dobranymi jednostkami funduszy.
Stanisław Koczot, Gazeta Prawna
