Programy dopłat rządowych

Przegląd wsparcia dla kredytobiorców

Zakup własnego mieszkania to jedno z największych wyzwań finansowych, z którym mierzą się Polacy, zwłaszcza młode rodziny i osoby rozpoczynające samodzielne życie. W odpowiedzi na rosnące potrzeby mieszkaniowe, w ostatnich latach wprowadzono w Polsce szereg programów wspierających kredytobiorców, takich jak „Rodzina na swoim”, „Mieszkanie dla młodych” czy „Bezpieczny Kredyt 2%”. W niniejszym artykule przyjrzymy się, jak działały te programy, jakie były ich efekty oraz jakie wnioski można wyciągnąć z ich realizacji.

Zestawienie dopłat do kredytów hipotecznych od 2007 roku

2007–2013: Rodzina na swoim

  • Cel: Ułatwienie młodym rodzinom oraz osobom samotnym zakupu pierwszego mieszkania lub domu.
  • Mechanizm: Dopłaty przez 8 lat do połowy odsetek kredytu, obliczanych na podstawie wskaźnika WIBOR 3M.
  • Ograniczenia: Limity powierzchni: mieszkanie do 75 m² (85 m² dla rodzin wielodzietnych) oraz dom do 140 m². Limity cen za metr kwadratowy.
  • Efekt: Duża popularność programu, choć krytykowano go za podbijanie cen nieruchomości.

2014–2018: Mieszkanie dla młodych

  • Cel: Pomoc młodym osobom w zakupie pierwszego mieszkania lub domu.
  • Mechanizm: Jednorazowa dopłata do wkładu własnego, wyższa dla rodzin z dziećmi.
  • Ograniczenia: Początkowo obejmował tylko rynek pierwotny, później również wtórny. Limity powierzchni: mieszkanie do 75 m² (85 m² dla rodzin z trojgiem dzieci).
  • Efekt: Wsparto wiele rodzin, ale program krytykowano za wspieranie deweloperów i nierównomierne korzyści regionalne.

2023: Bezpieczny Kredyt 2%

  • Cel: Ułatwienie młodym osobom zakupu pierwszej nieruchomości.
  • Mechanizm: Dopłaty do różnicy między oprocentowaniem rynkowym a stałą stopą 2% przez pierwsze 10 lat spłaty.
  • Ograniczenia: Program skierowany do osób do 45. roku życia, tylko dla zakupu pierwszego mieszkania. Maksymalna kwota kredytu: 500 tys. zł (600 tys. zł dla rodzin).
  • Efekt: Program cieszył się dużym zainteresowaniem co doprowadziło do stosunkowo szybkiego wyczerpania zasobów na dopłaty i jego wstrzymaniu. Krytycy zwracają uwagę na potencjalny wpływ na wzrost cen mieszkań.

Kredyt bez wkładu własnego i Fundusz wsparcia kredytobiorców

Program „Kredyt bez wkładu własnego” oraz Fundusz wsparcia kredytobiorców nie są programami dopłat, ale rozwiązaniami pomagającymi kredytobiorcą w trudnych sytuacjach. Oba mechanizmy wsparcia są aktualnie aktywne. Poniżej przedstawiamy założenia tych rozwiązań:

Kredyt bez wkładu własnego w ramach programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to program wprowadzony w ramach Polskiego Ładu, którego celem jest wsparcie rodzin oraz osób samotnie wychowujących dzieci w zakupie mieszkania lub budowie domu. Program jest częścią polityki mieszkaniowej skierowanej do osób, które mają trudności z uzbieraniem wkładu własnego, wymaganego przez banki przy udzielaniu kredytów hipotecznych.

Kluczowe założenia programu:

  1. Gwarancja wkładu własnego przez państwo:
    • Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) gwarantuje do 20% wartości nieruchomości (nie więcej niż 100 tys. zł) jako zastępstwo wkładu własnego.
    • Gwarancja nie jest obciążona dodatkowymi kosztami dla kredytobiorcy.
  2. Spłata rodzinna:
    • W przypadku urodzenia się drugiego dziecka w trakcie spłaty kredytu, BGK spłaca 20 tys. zł kredytu.
    • W przypadku urodzenia się trzeciego lub kolejnego dziecka – dodatkowo 60 tys. zł.

Ograniczenia i warunki

  • Program skierowany jest do rodzin z dziećmi oraz osób samotnie wychowujących dzieci, które nie posiadają prawa własności do innej nieruchomości.
  • Brak limitu wieku kredytobiorcy.
  • Maksymalny okres gwarancji: 15 lat.
  • Nieruchomość musi być przeznaczona na cele mieszkaniowe, a zakupiona na kredyt w banku uczestniczącym w programie.
  • Obowiązuje limit ceny za metr kwadratowy, różniący się w zależności od regionu.

Fundusz wsparcia kredytobiorców

Zapewnienie tymczasowej pomocy finansowej kredytobiorcom znajdującym się w trudnej sytuacji ekonomicznej, w celu utrzymania ciągłości spłat kredytu hipotecznego i uniknięcia utraty nieruchomości.

Kluczowe założenia programu:

  1. Wypłata wsparcia:
    • Kredytobiorcy mogą otrzymać nieoprocentowaną pomoc finansową na pokrycie rat kredytu hipotecznego przez okres do 36 miesięcy.
    • Maksymalna miesięczna kwota wsparcia wynosi 2 tys. zł.
  2. Zwrot wsparcia:
    • Pomoc jest zwrotna, ale spłata zaczyna się dopiero po 2 latach od zakończenia okresu wsparcia.
    • Spłata jest rozłożona na 144 równe raty, co zmniejsza obciążenie dla kredytobiorcy.
    • W przypadku terminowej spłaty, możliwe jest umorzenie do 1/3 całej kwoty wsparcia.
  3. Alternatywa – pożyczka na spłatę kredytu:
    • FWK oferuje również nieoprocentowaną pożyczkę na spłatę zadłużenia powstałego wskutek zaległości w ratach kredytowych, co pozwala uniknąć egzekucji komorniczej lub utraty nieruchomości.

Ograniczenia i warunki

  • Program skierowany jest do osób, które spełniają określone kryteria:
    • W przypadku utraty pracy przez kredytobiorcę lub jego współmałżonka.
    • Gdy miesięczne koszty obsługi kredytu przekraczają 50% dochodów gospodarstwa domowego.
    • Dochód na jedną osobę w gospodarstwie domowym nie może przekraczać ustawowego limitu (odpowiadającego minimalnemu wynagrodzeniu).
  • Program dotyczy wyłącznie kredytów hipotecznych zaciągniętych na cele mieszkaniowe (a nie komercyjne).

Chcesz
Być na czasie?

Pamiętaj! Już dziś możesz całkowicie za darmo
skonsultować się z Ekspertem Finansowym.

Ocenimy Twoje szanse na skorzystanie z aktualnych ofert kredytów hipotecznych. Porównamy oferty wielu banków.

Nie ryzykuj! Powierz swoją przyszłość profesjonalistom.

Chcesz
Być na czasie?

Pamiętaj! Już dziś możesz całkowicie za darmo
skonsultować się z Ekspertem Finansowym.

Ocenimy Twoje szanse na skorzystanie z aktualnych ofert kredytów hipotecznych. Porównamy oferty wielu banków.

Nie ryzykuj! Powierz swoją przyszłość profesjonalistom.

Zapytaj eksperta:

Administratorem danych osobowych jest Expander Advisors Sp. z o.o., który przetwarza dane osobowe w celach i na zasadach określonych w Polityce prywatności. Wyrażenie zgody jest dobrowolne. Przyjmuję do wiadomości, że przysługuje mi prawo do cofnięcia zgody w dowolnym momencie bez wpływu na zgodność z prawem dotychczasowego przetwarzania. Więcej informacji o ochronie danych osobowych w Polityce prywatności

FAQ - Kredyt bez wkładu własnego

Kto może skorzystać z programu "Kredyt bez wkładu własnego"?

Kto może skorzystać z programu „Kredyt bez wkładu własnego”?

Program "Kredyt bez wkładu własnego" skierowany jest do osób, które chcą kupić swoje pierwsze mieszkanie lub dom. Mogą z niego skorzystać osoby, które nie posiadają innej nieruchomości, a także spełniają określone kryteria wiekowe i dochodowe, takie jak maksymalny wiek wnioskodawcy oraz średni miesięczny dochód rodziny. Zakaz wcześniejszego posiadania nieruchomości nie dotyczy rodzin z co najmniej dwojgiem dzieci, ale Program przewiduje pewne ograniczenia w tym zakresie.
Jakie są główne korzyści z uczestnictwa w programie?

Jakie są główne korzyści z uczestnictwa w programie?

Główne korzyści to możliwość uzyskania kredytu hipotecznego bez konieczności wniesienia tradycyjnego wkładu własnego (np. 20% wartości nieruchomości), co jest standardowo wymagane przez banki. Państwo zapewnia gwarancję części wkładu własnego, co znacząco ułatwia dostęp do kredytu, szczególnie dla osób, które nie mają wystarczających oszczędności na własny wkład.
Czy program obejmuje także rodziny?

Czy program obejmuje także rodziny?

Program jest dostępny zarówno dla osób samotnych, jak i dla rodzin. W przypadku rodzin, to może być dodatkowy atut, ponieważ dochód rodziny może wpłynąć na zdolność kredytową i umożliwić uzyskanie wyższego kredytu.
Jakie są wymagania wiekowe do skorzystania z programu?

Jakie są wymagania wiekowe do skorzystania z programu?

Program jest skierowany głównie do młodych osób, które nie mają jeszcze własnej nieruchomości, jednak ustawa wprowadzająca program nie określa minimalnego ani maksymalnego wieku kredytobiorcy.
Czy muszę mieć określony poziom dochodu, aby skorzystać z kredytu?

Czy muszę mieć określony poziom dochodu, aby skorzystać z kredytu?

Tak, program przewiduje pewne wymagania dotyczące dochodu, który może być brany pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej. Dochód wnioskodawcy nie może przekraczać ustalonego limitu, aby ubiegać się o kredyt w ramach programu. Szczegółowe limity zależą od liczby osób w rodzinie oraz miejsca zamieszkania. Więcej o limitach dowiesz się od naszych ekspertów, którzy będą mogli podpowiedzieć również w jaki sposób uzyskać kredyt na najlepszych dla Ciebie warunkach.
Czy mogę skorzystać z programu, jeśli już posiadam kredyt hipoteczny na inną nieruchomość?

Czy mogę skorzystać z programu, jeśli już posiadam kredyt hipoteczny na inną nieruchomość?

Nie, program jest skierowany wyłącznie do osób, które nie posiadają nieruchomości. Jeśli już masz kredyt hipoteczny na inną nieruchomość, nie będziesz mógł skorzystać z tego programu. Wyjątek stanowią rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci. Być może jednak nasi eksperci znajdą inne rozwiązania, dzięki którym zaciągniesz nowy kredyt hipoteczny na lepszych warunkach – umów się na spotkanie z nami. Razem poszukamy rozwiązań!
Czy mogę kupić mieszkanie na rynku wtórnym, czy program obejmuje tylko nowe nieruchomości?

Czy mogę kupić mieszkanie na rynku wtórnym, czy program obejmuje tylko nowe nieruchomości?

Program obejmuje zarówno nieruchomości z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. Możesz kupić mieszkanie lub dom, który już istnieje, pod warunkiem, że spełnia wymagania programu i jest w odpowiednim stanie technicznym. Więcej o szczegółowych wymogach programu opowiedzą Ci nasi eksperci.
Jakie dokumenty są wymagane, aby ubiegać się o kredyt w ramach programu?

Jakie dokumenty są wymagane, aby ubiegać się o kredyt w ramach programu?

Aby ubiegać się o kredyt, trzeba będzie przedstawić standardowe dokumenty wymagane przez banki przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, takie jak dowód osobisty, zaświadczenia o dochodach, wyciągi z konta, a także dodatkowe dokumenty wymagane w ramach programu (np. deklarację o braku posiadania innej nieruchomości). Z dokładną listą dokumentów zapozna Cię nasz ekspert kredytowy, podczas spotkania, podczas którego pomoże Ci również znaleźć najkorzystniejsze finansowanie Twojego wymarzonego M.
Czy mogę uzyskać kredyt na całą wartość nieruchomości?

Czy mogę uzyskać kredyt na całą wartość nieruchomości?

Tak, w ramach programu możesz uzyskać kredyt na pełną wartość nieruchomości, bez konieczności wniesienia własnego wkładu. Część wkładu własnego będzie gwarantowana przez Państwo, co pozwoli Ci na sfinansowanie zakupu bez dodatkowych oszczędności.

FAQ - Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Kto może skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Kto może skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Z Funduszu mogą skorzystać osoby prywatne, które posiadają kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości (np. mieszkania lub domu) i znalazły się w trudnej sytuacji finansowej. Aby ubiegać się o pomoc, kredytobiorca musi spełniać określone kryteria, takie jak: • trudności w spłacie kredytu z powodu utraty pracy, choroby lub innych okoliczności losowych, • dochód kredytobiorcy musi być poniżej określonego limitu, • kredyt hipoteczny musi być w walucie polskiej. Z Funduszu można skorzystać również w sytuacji, gdy planujemy sprzedaż domu lub mieszkania obciążonego kredytem hipotecznym, a wpływy ze sprzedaży nie wystarczą na jego spłatę.
Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców to program wsparcia finansowego dla osób, które napotkały trudności w spłacie kredytu hipotecznego, w tym m.in. z powodu trudnej sytuacji materialnej, utraty pracy lub innych problemów finansowych. Fundusz ma na celu pomoc w uniknięciu sytuacji, w której kredytobiorca może stracić nieruchomość.
Jakie formy pomocy oferuje Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

Jakie formy pomocy oferuje Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

Fundusz oferuje różne formy wsparcia, w zależności od sytuacji kredytobiorcy, w tym: • Dofinansowanie do spłat kredytu: Fundusz może zaoferować dofinansowanie do miesięcznych rat kredytowych, co ma na celu zmniejszenie obciążenia finansowego kredytobiorcy. • Pożyczka na spłatę zadłużenia: W przypadku sprzedaży nieruchomości za kwotę, która nie wystarcza na całkowitą spłatę kredytu hipotecznego, możesz zawnioskować o preferencyjną pożyczkę na jego spłatę – w ramach obowiązującego limitu.
Czy każdy kredytobiorca może skorzystać z funduszu, czy są jakieś ograniczenia?

Czy każdy kredytobiorca może skorzystać z funduszu, czy są jakieś ograniczenia?

Nie każdy kredytobiorca może skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Główne ograniczenia to:
  • Kredyt hipoteczny musi być udzielony w walucie polskiej (kredyty walutowe, np. we frankach szwajcarskich, nie kwalifikują się).
  • Kredytobiorca musi znajdować się w trudnej sytuacji finansowej, np. utrata pracy, obniżenie dochodów, choroba, itp.
  • Dochód gospodarstwa domowego musi być poniżej określonego progu, a jego wysokość zależy od liczby osób w rodzinie.
Jakie dokumenty są wymagane do ubiegania się o pomoc z Funduszu?

Jakie dokumenty są wymagane do ubiegania się o pomoc z Funduszu?

Aby skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, należy dostarczyć dokumenty potwierdzające trudną sytuację finansową, w tym:
  • Zaświadczenie o dochodach (np. z pracy, emerytury, renty),
  • Dokumenty potwierdzające utratę dochodów lub pogorszenie sytuacji finansowej (np. wypowiedzenie umowy o pracę, zwolnienie lekarskie, itp.),
  • Umowa kredytowa i harmonogram spłat kredytu hipotecznego.
Szczegółową listę wymaganych dokumentów znajdziesz u naszych ekspertów. Podczas spotkania pomogą Ci zaplanować wszystkie formalności, oraz opowiedzą o innych dostępnych dla Ciebie rozwiązaniach.
Czy pomoc z Funduszu jest dostępna dla osób, które już mają zaległości w spłacie kredytu?

Czy pomoc z Funduszu jest dostępna dla osób, które już mają zaległości w spłacie kredytu?

Tak, Fundusz Wsparcia Kredytobiorców może pomóc także osobom, które już mają zaległości w spłacie kredytu, pod warunkiem, że spełniają inne warunki programu. Ważne jest, aby kredytobiorca nie był w stanie spłacać kredytu z powodu przejściowych trudności, a nie z powodu braku chęci do spłaty.
Jak długo trwa proces rozpatrywania wniosku o pomoc?

Jak długo trwa proces rozpatrywania wniosku o pomoc?

Czas rozpatrywania wniosku o pomoc zależy od konkretnego przypadku, ale zazwyczaj wynosi od kilku tygodni do kilku miesięcy. Warto składać wniosek jak najszybciej, gdyż decyzje są podejmowane indywidualnie i mogą wymagać dostarczenia dodatkowych dokumentów.
Czy muszę płacić dodatkowe opłaty za skorzystanie z Funduszu?

Czy muszę płacić dodatkowe opłaty za skorzystanie z Funduszu?

Nie, skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców jest bezpłatne. Fundusz jest finansowany z budżetu państwa, a jego celem jest pomoc osobom, które znajdują się w trudnej sytuacji finansowej z powodu nieprzewidzianych okoliczności.
Co się stanie, jeśli nie spłacę kredytu pomimo pomocy z Funduszu?

Co się stanie, jeśli nie spłacę kredytu pomimo pomocy z Funduszu?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców ma na celu umożliwienie kredytobiorcom odzyskania stabilności finansowej i uniknięcie utraty nieruchomości. Jeśli jednak trudności w spłacie kredytu utrzymują się, kredytobiorca może zostać zobowiązany do rozwiązania sytuacji z bankiem lub inną instytucją finansową. Warto porozmawiać z naszym ekspertem o możliwości restrukturyzacji zadłużenia.