Recenzje produktów finansowych (7)
Expander ocenia produkty finansowe przyznając gwiazdki o 1 do 5
Kredyt mieszkaniowych w SKOK Stefczyka *
Kilkanaście dni temu weszła w życie ustawa o finansowym wsparciu rodzin przy zakupie własnego mieszkania. Wprowadziła ona dopłaty do odsetek pobieranych od kredytobiorców przez pierwsze osiem lat. Warunkiem skorzystania z dopłat jest zakup taniego mieszkania do 75 mkw. lub zbudowanie domu do 140 mkw. Kredyt złotowy uzyskany na takich zasadach na początku będzie znacznie tańszy niż kredyt we frankach szwajcarskich.
Dopłaty jeszcze w praktyce nie ruszyły. Na razie widoczną zmianą wynikającą z ustawy jest to, że prawo do oferowania wieloletnich kredytów mieszkaniowych uzyskały SKOK- (wcześniej mogły pożyczać maksymalnie na pięć lat). Spółdzielcze kasy (a także kilka banków) rozpoczęły więc rozmowy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego, który będzie dysponował środkami z budżetu na ten cel. Na stronie internetowej SKOK Stefczyka została już zamieszczona oferta kredytu i są przyjmowane wnioski. Kredyt okazuje się jednak mało konkurencyjny. Według informacji na stronie WWW oprocentowanie wynosi 5,2 – 7,7 proc. w skali roku.
Gdy sprawdzamy na infolinii kredyt z 20-proc. wkładem własnym, dowiadujemy się, że obowiązuje stawka najwyższa, ale może być ona obniżona decyzją Departamentu Ryzyka. Obecnie średnie oprocentowanie złotowego kredytu mieszkaniowego wynosi ok. 5,5 proc. w skali roku i to nawet bez własnego wkładu. Prowizja w SKOK według infolinii to 3 proc., lecz może zostać zmniejszona (oczywiście przez departament ryzyka). Banki z reguły nie pobierają prowizji wyższych niż 2 proc., a w ramach wielu promocji prowizje są zerowe – taki jest skutek ostrej walki o klienta.
SKOK oferuje kredyt na 25 lat i maksymalnie na 80 proc. wartości nieruchomości, podczas gdy standardem na rynku jest 100 proc., a w kilku bankach 110 proc. ceny nieruchomości. Czteroosobowa rodzina z miasta liczącego 100 tys. mieszkańców, mająca łączny dochód miesięczny w wysokości 2500 zł netto, może pożyczyć 130 tys. zł na 20 lat. Na tle banków jest to wynik średni (ok. dziesięciu banków pożyczy więcej; liderem jest Polbank z kwotą 206 tys. zł). Trudno więc mówić o ponadprzeciętnej dostępności tej oferty dla osób gorzej sytuowanych.
Oczywiście, można mieć nadzieję, że Departament Ryzyka SKOK poprawi parametry kredytu zaproponowanego dobrze ocenionemu klientowi. Ale takie prezentowanie oferty przez instytucję, która debiutuje na bardzo konkurencyjnym rynku hipotecznym, jest zdecydowanie nietrafione. Wygląda na to, że SKOK chce wykorzystać swoją pozycję w mniejszych miejscowościach i tam oferować kredyty z dopłatami do odsetek; dzięki dopłatom oferta stanie się atrakcyjniejsza. Ustawa została tak skonstruowana, że jej beneficjentami będą przede wszystkim mieszkańcy mniejszych miast. W aglomeracjach ceny metra kwadratowego mieszkania są znacznie wyższe niż ustawowy limit (tzw. wskaźnik odtworzenia mkw. powierzchni mieszkania). Ofercie SKOK Stefczyka dajemy jedną gwiazdkę.
Dominet Bank – karty partnerskie klubów sportowych **
Dominet Bank aktywnie angażuje się we wspieranie sportu. Elementem tej polityki są partnerskie karty kredytowe wydawane wraz z klubami sportowymi; dotychczas były to: Odra Wodzisław, Wisła Płock i Wisła Kraków, wkrótce dojdzie Pogoń Szczecin. Na awersie każdej karty, obok logo MasterCard, widnieją emblematy klubu oraz zdjęcia o tematyce piłkarskiej. Kartą można płacić w Internecie. Żeby ją otrzymać, wystarczy zarabiać 700 zł netto miesięcznie. Zaletą kart Dominetu jest najdłuższy na polskim rynku okres bezodsetkowy – 61 dni. Bank przekazuje klubowi sportowemu część opłat za wydanie i używanie karty. Opłata za wydanie każdej z kart jest inna (zależy od umowy zawartej z klubem). Karta Wisły Płock kosztuje 49 zł rocznie, Odry Wodzisław 50 zł, a Wisły Kraków 69 zł. Oprocentowanie kredytu jest takie samo dla wszystkich kart – 21,84 proc. w skali roku.
Opłata za wydanie karty to niejedyny koszt. Bank pobiera także obowiązkową miesięczną prowizję (2,5 zł) za pakiet ubezpieczeniowy „Bezpieczna karta”. Chroni on przez ryzykiem związanym z utratą karty. Obowiązkowo trzeba też wykupić polisę na życie i od utraty pracy. Kosztuje ona 0,25 proc. wartości wszystkich transakcji dokonanych w okresie rozliczeniowym. Opłaty te powodują, że roczny koszt używania najtańszej z kart – MasterCard Wisła Płock – to co najmniej 79 zł. Do tego dochodzi jeszcze 0,25 proc. od każdej transakcji. Konkurencja oferuje znacznie tańsze produkty. W ostatnim rankingu kart kredytowych Expandera, w tej grupie cenowej zwyciężyła karta Polbanku, która kosztuje w sumie tylko 25 zł rocznie. Drugie miejsce zajęła karta mBanku z opłatami w wysokości 58 zł rocznie i odsetkami 15 proc. Wydaje się zatem, że lepiej zrezygnować z kart partnerskich Dominetu i skorzystać z oferty konkurencji.
Zaoszczędzone kilkadziesiąt złotych, jeśli będziemy mieli na to ochotę, można natomiast przeznaczyć na wspieranie ulubionego klubu sportowego lub młodych piłkarzy. Pożytek z tego będzie większy niż kilka złotych, które w naszym imieniu przekazuje Dominet. Uznaliśmy jednak, że robienie interesów w świecie piłkarskim nie jest łatwe i wymaga sporej odwagi, dlatego karty Dominetu otrzymują od nas dwie gwiazdki.
Maciej Kossowski, Paweł Majtkowski
