Tagi:
Program dopłat do kredytów hipotecznych wciąż działa
Nadal nie wiadomo czy zostanie uruchomiony nowy program dopłat do kredytów hipotecznych „Kredyt na start”. Z niedawnej wypowiedzi ministra Paszyka można wnioskować, że jeśli tak się stanie, to nie wcześniej niż na początku 2025 r. To jednak pod warunkiem, że projekt zyska poprawcie koalicjantów, a to wcale nie jest pewne. Expander zwraca też uwagę, że wciąż nie znamy ostatecznego kształtu programu. Pojawiły się np. zapowiedzi limitów cen mieszkań, ale nie wiadomo ile one wyniosą. Osobom, które są już zmęczone oczekiwaniem i niepewnością podpowiadamy, że obecnie wciąż działa inny program dopłat do kredytów – Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.
Program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy na dwie zalety – dopłaty oraz możliwość uzyskania kredytu bez żadnego wkładu własnego. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego można więc uzyskać na pełną kwotę potrzebną do zakupu mieszkania, domu, działki budowlanej lub na budowę domu. Dla porównania w przypadku zwykłych kredytów hipotecznych wymagane jest posiadanie przynajmniej 10% wkładu własnego.
Drugą zaletą są dopłaty, które są wypłacane w przypadku narodzin drugiego lub kolejnych dzieci w rodzinie uczestnika programu. Wysokość dopłat wynosi:
• 20 000 zł – w przypadku drugiego dziecka,
• 60 000 zł – w przypadku trzeciego lub kolejnych dzieci.
Dla przykładu jeśli po uzyskaniu kredytu uczestnikowi urodzi się drugie i trzecie dziecko, to suma dopłat wyniesie 80 000 zł. Jedynym ograniczeniem sumy dopłat jest zadłużenie pozostałe do spłaty. Dopłata nie jest bowiem wypłacana bezpośrednio uczestnikowi programu, ale trafia na konto jego kredytu i pomniejsza jego zadłużenie.
Kto może skorzystać z programu?
Program skierowany jest do osób, które obecnie nie posiadają mieszkania, domu ani spółdzielczego prawa do lokalu. Takie osoby mogły w przeszłości posiadać nieruchomość. Jeśli jednak w ostatnich 5 latach przekazały taką nieruchomość w darowiźnie członkowi swojej rodziny zaliczanego do I lub II grupy podatkowej, to kredyt nie zostanie im przyznany.
Z programu mogą również skorzystać rodziny, które posiadają jedno mieszkanie lub dom, pod warunkiem, że mają co najmniej dwoje dzieci, a powierzchnia nieruchomości nie przekracza:
• 50 m² przy 2 dzieciach,
• 75 m² przy 3 dzieciach,
• 90 m² przy 4 dzieciach.
Dla rodzin z 5 lub więcej dzieci nie ma ograniczeń powierzchniowych.
Jakie nieruchomości można kupić?
Kredyt w ramach programu można uzyskać tylko na nieruchomości, których cena nie przekracza określonych limitów, które są różne dla nowych i używanych lokali oraz zależne od regionu Polski. Dokładne limity można sprawdzić na stronie internetowej BGK.
Wymagania dotyczące wkładu własnego
Jak już wspomnieliśmy wkład własny nie jest wymagany. Jeśli jednak ktoś go posiada, to taki wkład własny nie może być wyższy niż 200 000 zł. Jednocześnie nie może też być wyższy niż 20% (dla oprocentowania zmiennego) lub 30% (dla oprocentowania stałego) sumy wydatków, na które został udzielony kredyt.
Przykładowo, dla wydatków na poziomie 700 000 zł, wkład własny przy oprocentowaniu zmiennym nie może przekroczyć 140 000 zł, a przy stałym 200 000 zł.
Jak złożyć wniosek?
Wniosek o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy można złożyć przy pomocy ekspertów Expandera, którzy pomogą w skompletowaniu wymaganych dokumentów i przeprowadzą przez cały proces. Wymagane są standardowe dokumenty, takie jak potwierdzenie wysokości dochodów oraz oświadczenie o spełnieniu warunków programu.
W październiku rata kredytu hipotecznego wzrośnie o 410 zł
W tym roku 30 882, a przyszłym 43 120 osób czeka duży wzrost raty kredytu hipotecznego. Dotyczy to kredytobiorców, którzy skorzystali z programu „Rodzina na swoim”, w ramach którego przez 8 lat Państwo dopłacało do ich kredytu. Z wyliczeń Expandera wynika, że podwyżka raty wyniesie aż 35%. W przypadku kredytów zaciągniętych na mieszkanie w Warszawie, będzie to ok. 410 zł.
Program „Rodzina na swoim” działa w taki sposób, że dopłata pomniejsza comiesięczną ratę kredytu. Preferencyjne warunki kończą się jednak po 8 latach spłaty. To oznacza, że ktoś, kto zaciągnął taki kredyt w październiku 2009 r., już za miesiąc zapłaci po raz pierwszy pełną ratę, która nie zostanie obniżona o dopłatę. Różnica jest znacząca. Dopłata wynosi bowiem połowę odsetek od zadłużenia, przy oprocentowaniu wynoszącym 3,73% (faktyczne jest zwykle wyższe). W przypadku kredytu na mieszkanie w Warszawie (średnia kwota 301 070 zł) na 30 lat z października 2009 r., do spłaty pozostało jeszcze ok. 263 000 zł. Wspomniana połowa odsetek wyniesie więc ok. 410 zł. Wrześniowa rata takiego kredytu, jeszcze ze wsparciem ze strony Państwa, wyniosła ok. 1 174 zł. W październiku będzie to już jednak 1 574 zł.
Trzeba jednak dodać, że w przypadku, gdy taki kredyt został zaciągnięty na mieszkania poza stolicą, podwyżka będzie mniejsza. W Warszawie mieszkania zawsze były najdroższe, a więc i kwoty kredytów najwyższe. W Łodzi czy Katowicach lokale były znacznie tańsze i średnia kwota preferencyjnego kredytu wyniosła tam tylko ok. 160 000 zł. W rezultacie, niższa była też dopłata. Wzrost raty wyniesie tu więc tylko ok. 220 zł. Trzeba jednak dodać, że procentowo raty również wzrosną o 35%.
Jak obniżyć ratę bez dopłaty
Na szczęście istnieje sposób, aby po podwyżce nieco obniżyć ratę. W 2009 r. obowiązywały dużo wyższe niż dziś marże kredytowe. W niektórych przypadkach marża kredytów zaciągniętych w tym okresie wynosi ponad 3%. Obecnie bez problemu można uzyskać 2%, a nawet poniżej tego poziomu. Dlatego ci, którzy wzięli w tamtym czasie zwykłe kredyty hipoteczne, często później je refinansowali, czyli przenosili do innego banku, który zaoferował niższą marżę. Osoby, które wybrały kredyt preferencyjny nie mogły tego zrobić, gdyż straciłyby dopłatę. Teraz mogą jednak bez przeszkód dokonać refinansowania. W rezultacie, ratę kredytu na mieszkanie w Warszawie można obniżyć o 142 zł. Wciąż będzie wyższa niż w okresie dopłat, ale będzie to już 23% a nie 35% więcej.
