Ubezpieczenia komunikacyjne – za co płacimy?
Oferta poszczególnych firm ubezpieczeniowych w zakresie OC i AC nie różni się znacząco. Właściwie zasady są te same, tylko dodatki inne. Za co zatem płacimy? Aby się tego dowiedzieć, przejrzymy oferty ubezpieczeń komunikacyjnych kilku firm.
Hestia w ramach auto casco gwarantuje ochronę ubezpieczeniową w kraju i za granicą (w granicach geograficznych Europy – z ograniczeniem niektórych państw byłego ZSRR, Algierii, Maroka, Tunezji, Izraela i Iranu). W zamian za niższą składkę można ograniczyć ochronę tylko do terytorium Polski. Automatycznie przy zawieraniu umowy klient obejmowany jest tzw. assistance. Produkt ten jest elastyczny – klient może sam określić zakres ubezpieczenia oraz wysokość odszkodowania, ma również możliwość wyboru systemu ustalania rozmiaru szkody (kosztorysowy lub serwisowy). Ochronie może podlegać samochód wraz z jego wyposażeniem. Umowę ubezpieczenia zawiera się tu na okres jednego roku lub krótszy.
Ubezpieczenie OC jest obowiązkowe, jest nim objęta odpowiedzialność cywilna osoby, która kierując samochodem lub innym pojazdem, spowodowała szkodę na mieniu lub osobie. Zakres ubezpieczenia obejmuje szkody powstałe w związku z ruchem ubezpieczonego samochodu, w następstwie którego nastąpiła śmierć, uszkodzenie ciała, rozstrój zdrowia lub utrata, zniszczenie czy uszkodzenie mienia. Tak jak w przypadku AC, umowę można zawrzeć na okres jednego roku lub krótszy. Wybierając się za granicę, należy wykupić tzw. zieloną kartę. Zapewnia ona ochronę ubezpieczeniową na terytorium wszystkich państw należących do systemu zielonej karty. Jeżeli klient posiada zwykłe ubezpieczenie OC w Hestii, to otrzymuje zniżkę przy zakupie takiej karty. Na wysokość składki wpływ mają także: okres, na który wykupuje się ubezpieczenie (najkrótszy to dwa tygodnie), pojemność silnika oraz rodzaj pojazdu.
Odszkodowanie jest obliczane w zależności od wybranego przez klienta systemu ubezpieczenia: ryczałtowego (ustanawia się jedną ogólną sumę ubezpieczenia, która odnosi się do wszystkich wypadków, niezależnie od liczby miejsc w pojeździe) – jest on korzystny dla osób jeżdżących samotnie lub najwyżej z jednym pasażerem), według miejsc (suma ubezpieczenia jest tu ustanawiana na podstawie liczby miejsc w pojeździe) – system korzystny jest dla osób jeżdżących z więcej niż jednym pasażerem).
Warta od początku listopada posiada nową ofertę ubezpieczeń samochodowych. W jej skład wchodzą: OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, AC, zielona karta, NNW komunikacyjne, ubezpieczenie assistance. Podzielono również pakiety dla osób, które posiadają samochód używany, nie starszy niż czteroletni oraz dla kupujących fabrycznie nowy samochód. Ubezpieczenie assistance w wariancie S1 jest bezpłatnie dodawane do ubezpieczenia OC samochodów osobowych, ciężarowo-osobowych, kempingowych i ciężarowych o ładowności do 2,5 tony, zaopatrzonych w polskie tablice rejestracyjne. Firma oferuje również dwuwariantowe ubezpieczenie AC z możliwością rozszerzenia o ryzyka i dodatkowe opcje. W wariancie specjalnym odszkodowanie wypłacane jest odszkodowanie określone na podstawie wyceny sporządzonej przez rzeczoznawcę firmy.
Uwzględnia ona koszt montowanych części w samochodach fabrycznie nowych (bez względu na aktualny wiek pojazdu). Jest to produkt skierowany przede wszystkim do nabywców samochodów fabrycznie nowych, oczekujących wysokiej jakości ochrony ubezpieczeniowej. Umowę taką mogą również zawrzeć posiadacze samochodów używanych. W tym wariancie nalicza się jednak zwyżkę za wiek pojazdu. W wariancie podstawowym natomiast wypłaca się odszkodowanie na podstawie wyceny sporządzonej przez rzeczoznawcę, która pozwoli na przywrócenie pojazdu do stanu bezpośrednio przed szkodą. Jest to produkt powszechny, przystępny cenowo, w którym odstępuje się od naliczania zwyżki za wiek pojazdu. We wszystkich wariantach ubezpieczenia auto casco w Warcie stosowane są zniżki: za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia (liczy się również okres z innych zakładów ubezpieczeń), dla klientów posiadających ubezpieczenie OC w Warcie oraz za kontynuację ubezpieczenia AC w Warcie. Firma pomaga klientowi w zagospodarowaniu uszkodzonego pojazdu.
W przypadku rozliczenia szkody na zasadach tzw. szkody całkowitej (wysokość odszkodowania ustalana jest jako różnica między wartością rynkową pojazdu a wartością w stanie uszkodzonym) Warta pomaga zbyć uszkodzony pojazd. Jeżeli chodzi o likwidację szkód z zielonej karty, to firma ma tutaj do dyspozycji rozbudowaną sieć komisarzy i korespondentów za granicą. Warunki tego ubezpieczenia i wysokość sumy gwarancyjnej są określane przepisami obowiązującymi w kraju, na terenie którego miało miejsce zdarzenie. Przedmiotem ubezpieczenia NNW w związku z ruchem pojazdów są następstwa nieszczęśliwych wypadków poniesione przez kierowcę lub pasażerów pojazdu.
Ubezpieczenie Warta Moto Assistance daje gwarancję ochrony w kraju i za granicą oraz gwarantuje natychmiastową organizację pomocy przez całą dobę w miejscu zdarzenia. To, jaką pomoc otrzymamy (informacyjną, serwisową, w podróży lub medyczną), zależy od posiadanego wariantu ubezpieczenia. Wariant S1, to bezpłatny pakiet dołączany do ubezpieczeń OC i AC. Obejmuje pomoc serwisową, informacyjną oraz organizację sprzedaży pojazdu uszkodzonego. Wariant A daje ochronę na terenie Polski przez 1 rok. Obejmuje on pomoc informacyjną (informacja serwisowa, pomoc drogowa, wynajem pojazdu zastępczego oraz przekazanie wiadomości) oraz serwisową (dostarczenie paliwa, serwis na miejscu zdarzenia oraz holowanie pojazdu).
Wariant B obejmuje oprócz ww. pomoc w podróży (zakwaterowanie, zorganizowanie parkingu oraz pomoc administracyjną) oraz pomoc medyczną (informacja i natychmiastowa pomoc medyczna, hospitalizacja, przewóz medyczny, natychmiastowa wizyta, opieka i transport zwłok). Wariant D obejmuje dodatkowo w ramach pomocy w podróży przedpłatę funduszy, odbiór pojazdu odzyskanego po kradzieży, powrót ubezpieczonego do miejsca zamieszkania oraz pomoc prawną, a w ramach pomocy medycznej zastępczego kierowcę, dostarczenie niezbędnych lekarstw oraz odwiezienie dzieci pozostawionych bez opieki. Wariant D jest ubezpieczeniem krótkoterminowym (zawieranym na 15, 30 lub 60 dni) i obejmuje informację serwisową, przekazanie wiadomości, dostarczenie paliwa, serwis na miejscu zdarzenia, holowanie pojazdu, zakwaterowanie, zorganizowanie parkingu oraz pomoc administracyjną. Ubezpieczenie to we wszystkich czterech wariantach można wykupić nawet wtedy, gdy umowy ubezpieczenia OC i AC są zawarte z innym towarzystwem.
Wysokość składki przy ubezpieczeniu OC w towarzystwie Samopomoc zależy od rodzaju pojazdu, pojemności silnika, strefy regionalnej, okresu posiadania prawa jazdy, przeznaczenia pojazdu, rodzaju rejestracji, wieku posiadacza pojazdu, terminowo przeprowadzonego badania technicznego, przebiegu ubezpieczenia OC wg systemu obniżek i podwyżek, wysokości sumy gwarancyjnej oraz okresu, na jaki została zawarta umowa ubezpieczenia. Firma oferuje trzy warianty ubezpieczenia AC. Pierwszy to pełny zakres ubezpieczenia, drugi nie zawiera ryzyka kradzieży, a trzeci polega na tym, że w zamian za obniżkę składki o 50 proc. ubezpieczający pokrywa pierwszą część szkody w wysokości 25 proc. Sumy ubezpieczenia, nie mniej jednak niż 5 tys. zł. Ubezpieczenie NNW obejmuje szkody powstałe w związku z ruchem pojazdu, w czasie wsiadania i wysiadania z pojazdu oraz bezpośrednio przy załadowaniu i wyładowaniu pojazdu, polegające na uszkodzeniu ciała lub rozstroju zdrowia, powodujące trwały uszczerbek na zdrowiu lub śmierć ubezpieczonego – kierowcy i pasażerów pojazdu wymienionego w polisie.
PZU również posiada w swojej ofercie ubezpieczenie OC i AC. Już w styczniu 2000 r. wprowadziło do swojej oferty zieloną kartę jako dodatek do OC bez dodatkowych płatności składkowych. Ubezpieczenie OC można zawrzeć na okres 12 miesięcy lub na okres krótszy – jeżeli pojazd jest zarejestrowany czasowo, za granicą, w przypadku pojazdów wolnobieżnych oraz pojazdów zabytkowych.
Przy zawarciu umowy na okres 12 miesięcy, PZU przyjmuje, że została zawarta kolejna umowa na okres następnych 12 miesięcy pod warunkiem, że posiadacz pojazdu nie wypowiedział umowy. Przedmiotem ubezpieczenia AC są pojazdy wraz z wyposażeniem. Zapewnia ono kompleksową ochronę przed stratami materialnymi (nie eksploatacyjnymi) związanymi z użytkowaniem pojazdu. Istnieje tu możliwość wyboru zakresu ochrony. Pełny obejmuje szkody polegające na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie pojazdu bądź jego wyposażenia, a także te, które powstały wskutek innych zdarzeń losowych. Zakres ograniczony natomiast obejmuje jedną z dwóch grup zdarzeń wg dobrowolnego wyboru – AC z ruchu i postoju lub kradzież. Za dodatkową opłatą składki można rozszerzyć ochronę ubezpieczeniową o dodatkowe ryzyka: podczas jazd wyścigowych i konkursowych oraz treningów do tych jazd, podczas użycia pojazdu jako rekwizytu, podczas kierowania pojazdem przeznaczonym do nauki jazdy, w pojazdach wynajmowanych zarobkowo, w pojazdach udostępnianych jako zastępcze, wskutek kradzieży na terytorium Rosji, Białorusi, Ukrainy i Mołdawii, odstąpienie od pomniejszania sumy ubezpieczenia o każde wypłacone odszkodowanie, którego wysokość nie przekracza 40 proc. sumy ubezpieczenia, odstąpienie od stosowania udziału własnego w szkodzie dla „młodych kierowców”.
Oprócz tego za dodatkową opłatą PZU pokrywa dodatkowe koszty: holowania uszkodzonego pojazdu (powyżej limitu określonego w ogólnych warunkach ubezpieczenia), korzystania z pojazdu zastępczego w okresie naprawy uszkodzonego pojazdu. Przedmiotem ubezpieczenia NNW są trwałe następstwa nieszczęśliwych wypadków, zawału serca oraz krwotoku śródmózgowego powstałe u kierowcy podczas ruchu pojazdu mechanicznego. Odszkodowanie ustalane i wypłacane jest w ramach sumy ubezpieczenia określonej w OWU (może sięgać nawet do 100 tys. zł). W razie trwałego 100-proc. uszczerbku na zdrowiu firma wypłaca świadczenie w wysokości równej sumie ubezpieczenia, w razie częściowego – taki procent sumy ubezpieczenia, w jakim nastąpił trwały uszczerbek. W razie śmierci ubezpieczonego wypłacane jest 100 proc. sumy ubezpieczenia. Ubezpieczenie Assistance Polska otrzymują bezpłatnie klienci, którzy zawierają w PZU umowę auto casco niektórych pojazdów. Zawarcie takiej umowy następuje łącznie z umową AC i na taki sam okres.
Ciekawym zjawiskiem na naszym rynku jest firma Link4, która do kontaktów z klientami wykorzystuje przede wszystkim call center. Wbrew temu co się mówi, nie oszczędza ona na agentach, ale na franczyzach i sposobach likwidacji szkód. Chociaż rzeczywiście firma zrezygnowała ze współpracy z agentami ubezpieczeniowymi i brokerami, dodatni wynik finansowy może być efektem niskich odszkodowań.
Jasmin El Faluji
GAZETA FINANSOWA
