Ranking kredytów hipotecznych z niskim wkładem własnym – Styczeń 2019
To nie prawda, że aby uzyskać kredyt hipoteczny trzeba posiadać aż 20% wkładu własnego. W większości banków wystarczy 10%. Expander podpowiada, które banki mają atrakcyjną ofertę tego rodzaju kredytów. Tłumaczy również na co uważać starając się o tego rodzaju finansowanie.
Zacznijmy od tego, że kredyty w kwocie pokrywającej aż 90% wartości nieruchomości niestety są droższe od tych, w których udział kredytu jest niższy niż 80% ceny mieszkania. Dlatego jeśli jest to możliwe, warto zaczekać i zebrać oszczędności stanowiące przynajmniej 20%. Kredyty z niskim wkładem własnym są droższe z kilku powodów. Przede wszystkim wynika to z tego, że im mniejszy wkład własny tym wyższa kwota kredytu, a ona wpływa na wysokość prowizji czy odsetek. Dla przykładu jeśli chcemy kupić mieszkanie o wartości 300 000 zł, to musimy mieć przynajmniej 30 000 zł oszczędności i wtedy potrzebujemy 270 000 zł kredytu. Jeśli mamy 20% wkładu (60 000 zł) to kwota kredytu spada do 240 000 zł. Różnica w wysokości odsetek od takich wartości w ciągu 25 lat wyniesie przynajmniej 47,5 tys. zł.
Oprócz tego kredyty udzielane osobom posiadającym niski wkład własny mają wyższe oprocentowanie. Wynika to z dwóch przyczyn. Po pierwsze banki dla takich ofert zwykle stosują wyższe marże, co podwyższa oprocentowanie. Dlatego po kilku latach spłaty, gdy zadłużenie spadnie już poniżej 80% wartości nieruchomości, warto negocjować obniżenie oprocentowania lub przenieść kredyt do innego banku, który zaoferuje lepsze warunki.
Drugim elementem podnoszącym koszt kredytu z niskim wkładem własnym może być czasowa podwyżka. Bank może naliczać nam dodatkową opłatę lub stosować dodatkową podwyżkę marży do czasu aż spłacimy tyle rat, aby zadłużenie spadło poniżej 80% wartości nieruchomości. Jeśli ktoś posiada tylko 10% wkładu własnego, to na uwolnienie się od tego rodzaju dodatkowego kosztu będzie musiał zaczekać 4-5 lat.
Ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 10%
Jarosław Sadowski
Główny analityk Expander Advisors
