Karta kredytowa dla studenta
Wraz ze spadkiem wymagań, jakie banki stawiają posiadaczom kart kredytowych, coraz więcej banków oferuje także specjalne karty przeznaczone dla studentów. Studenci są bowiem specyficzną grupą, która najczęściej nie posiada stałych dochodów, ale rokuje dużą nadzieję na zdobycie ich w przyszłości. Banki oferując karty kredytowe niejako „na kredyt” liczą, że w przyszłości, kiedy dzisiejszy student zamieni się w dobrze zarabiającego absolwenta, także będzie korzystał z jego usług. Wielu studentów posiada także spore dochody, lecz mają one charakter nieregularny, co w normalnej procedurze nie wystarcza do uzyskania karty kredytowej.
Banki przyjęły dwie metody wydawania kart studentom, pierwsza polega na stworzeniu dla nich specjalnej karty, wydawanej tylko i wyłącznie studentom (taka jest karta PKO Banku Polskiego – Visa Electron Student). Druga natomiast to stworzenie studentom możliwości uzyskania zwyczajnej karty kredytowej na preferencyjnych warunkach (taka możliwość oferuje BPH, MultiBanku i Pekao SA).
Studenci do kart
Karta kredytowa jest narzędziem szczególnie przydatnym każdemu studentowi. Karta umożliwia skorzystanie z bezpłatnego kredyt trwającego, zależnie od banku wydającego kartę, od 45 do 55 dni. Kredyt jest całkowicie bezpłatny, pod warunkiem jednak, że jego spłata nastąpi przed końcem okresu wyznaczonego przez bank. Karta może więc służyć studentowi gdy zabraknie mu pieniędzy i w ten sposób stabilizować jego sytuację finansową.
Oczywiście to do czego bank dopłacił – czyli do bezpłatnego kredytu, musi sobie zrekompensować w innych sposób. To powoduje, że długoterminowy kredyt na karcie kredytowej, jest przeciętnie 2 razy droższy od zwykłego kredytu konsumpcyjnego. Najniższe obecnie oprocentowanie kredytu na karcie kredytowej to 15%. Są jednak w Polsce banki, które za kredyt pobierają odsetki w wysokości 38%. Na szczęście banki te nie zaoferowały jeszcze swoich kart studentom.
Co knuje bank
Jeśli posiadacz karty kredytowej nie dokona w wyznaczonym przez bank terminie spłaty całego zadłużenia, to bank nalicza mu odsetki już od momentu dokonania zakupu. Nie wie o tym wielu posiadaczy kart, którzy w takiej sytuacji przecierają oczy dziwiąc się skąd tak wysoka suma odsetek na ich koncie.
Spłata kwoty mniejszej niż pełna suma zadłużenia powoduje, że na resztę zaciągamy oprocentowany kredyt. Nie da się jednak zaciągać kredytu na całą kwotę zakupu, ponieważ co miesiąc trzeba dokonać minimalnej spłaty. Tzw. spłata minimalna, to minimalna kwota która musi zostać spłacona co miesiąc (chyba że nie dokonaliśmy kartą żadnego zakupu). Spłata minimalna najczęściej wynosi około 5% sumy zadłużenia. Jej wyznaczenie jest podyktowane koniecznością spłaty przez posiadacza karty bieżących odsetek od kredytu. W ten sposób banki omijają ustawowy zakaz pobierania odsetek od odsetek.
Jeśli nie dokonamy minimalnej spłaty, wtedy bank naliczy nam za to karna opłatę. W zależności od banku wynosi ona od około 20 do 70 zł. Podobne opłaty bank pobiera także w sytuacji, gdy przekroczymy wyznaczony przez bank limit kredytowy. Na szczęście, studentom banki oferują głównie karty elektroniczne, w przypadku których przekroczenie limitu jest praktycznie niemożliwe.
Warto dokładnie zapoznać się z mechanizmem działania karty. Pozwoli to na uniknięcie przykrych niespodzianek podczas użytkowania karty. Dla studenta nawet 50 zł, które miałby zapłacić bankowi z tytułu spóźnionej spłaty, to przecież suma istotna.
Nie dla I roku
Pierwsza karta skierowana do studentów pojawiła się na naszym rynku dopiero rok temu, wszystkie takie karty są wiec nowymi produktami. Obecnie karty skierowane do studentów wydają na tylko cztery banki. Są to jednak banki o bardzo silnej pozycji rynkowej, a już w najbliższym czasie dołączą do nich kolejne. Karty dla studentów wydają BPH, mBank, MultiBank, Pekao SA oraz PKO Bank Polski. mBank w swojej ofercie ma nawet dwie takie karty.
Wszystkie banki wydające karty studentom stawiają podobne warunki co do statusu studenta. Po pierwsze trzeba być studentem dowolnej wyższej uczelni i nie mieć ukończonych 26 lat. Nie ma w tym wypadku znaczenia ani typ uczelni wyższej, ani kierunek studiów. Wszystkie banki zgodnie nie wydają kart studentom pierwszego roku. Dodatkowo w BPH i Pekao SA kart nie otrzymają także studenci drugiego roku.
Banki wymagają przy składaniu wniosku o kartę przedstawienia legitymacji studenckiej oraz zaświadczania z macierzystej uczelni. Dodatkowo mBank wymaga by na zaświadczeniu znalazła się potwierdzona wysokość średniej ocen studenta. Jest to zwiane z odmiennymi kryteriami, którymi kieruje się ten bank. Aby otrzymać kartę w mBanku trzeba bowiem posiadać średnią ocen ze studiów wynoszącą co najmniej 3,5.
Jaki limit?
mBank stosuje kryterium naukowe także przy wyznaczaniu limit karty. Studenci, których średnia przekracza 3,5 mogą liczyć na minimalny limit wynoszący 500 zł. Wyższy limit wynoszący 750 lub maksymalnie 1000 zł mogą uzyskać osoby o bardzo wysokiej średniej, otrzymujące stypendium naukowe, lub takie, które odbyły stypendium zagraniczne. Fakty te należy udokumentować przedstawiając stosowne zaświadczenia.
Pozostałe banki, które wydają karty studentom, stosują przy wyznaczaniu limitów kryteria dochodowe. Posiadanie karty studenckiej, inaczej niż zwykłej karty kredytowej, jest bowiem zawsze powiązane z posiadaniem rachunku rozliczeniowego w danym banku. PKO Bank Polski wymaga od studenta posiadania rachunku Superkonto Student i miesięcznych wypływów wynoszących 400 zł. Przy takich wpływach otrzyma on kartę z limitem 500 zł. Wyższe wpływy mogą skutkować wyższym limitem wynoszącym nawet do 1500 zł.
Student, który chce uzyskać kartę Visa Regata w Pekao SA, musi posiadać od co najmniej 3 miesięcy Eurokonto Akademickie zasilane co miesiąc kwotą co najmniej 200 zł. Kartę otrzymuje także z limitem 500 zł. W BPH trzeba mieć otwarty rachunek Sezam zasilany kwotą co najmniej 500 zł na miesiąc.
MultiBank oferuje swoja kartę Visa Credit wszystkim osobom, które posiadają Multikonto Ja i zasilają je co miesiąc kwota co najmniej 500 zł. Oferta dotyczy zatem nie tylko studentów. Preferencyjnie dla studentów zostały określone opłaty za wydane karty. Normalnie wydanie karty kosztuje 70 zł, jednak studenci mogą ją uzyskać za darmo pod warunkiem posiadania wysokiej średniej ze studiów.
Specjalnie dla studenta
Także w Pekao SA i BPH studenci otrzymują taka samą kartę jak inni klienci banku. W Pekao SA jest to Visa Regata, która kosztuje jednak tylko 19 zł, w BPH zaś Bursztynowa Karta Kredytowa (karta typu MasterCard Electronic). PKO Bank Polski stworzył specjalna kartę dla studentów, która większość parametrów finansowych przejęła od Błękitnej Karty Kredytowej wydawanej przez ten bank. Niższa jest jedynie opłata za wydanie karty, która wynosi tylko 19 zł (do końca listopada 2004 karta jest wydawana za darmo). Kartę PKO od innych rożni specjalny wygląd. Karta została bowiem wykonana z przyciągającego wzrok przezroczystego plastiku.
mBank oferuje studentom dwie karty: zwykła Visę Electron oraz kartę EURO
Na lokatę
Jeśli student nie spełnia ani kryterium naukowego ani dochodowego, to ostatnią możliwość uzyskania karty kredytowej dają banki oferujące karty zabezpieczone lokatą. W MultiBanku kartę kredytową może dostać każda osoba pod warunkiem, że złoży na czas jej ważności lokatę bankową w kwocie równej 110% przyznanego limitu karty. Ponieważ najniższy limit karty Visa Credit w tym banku wynosi 1000 zł, to najniższa lokata potrzebna dla uzyskania karty to 1100 zł. Zaleta tej karty jest to, że w przeciwieństwie do kart przeznaczonych tylko dla studentów, jest to karta „wypukła”. Kartą taką można płacić nawet tam gdzie nie ma elektronicznych terminali obsługujących karty, może ona także służyć do płatności w Internecie. Karta najlepiej nadaje się dla osób planujących dłuższe wyjazdy zagraniczne.
Karty zabezpieczone lokatą wydaje także Bank BPH. W ten sposób można uzyskać Bursztynową Kartę Kredytową lub kartę srebrną, z tym że najniższy limit tej ostatniej to aż 3000 zł. Podobną wysokość musi mieć zatem składane zabezpieczenie.
Bezpieczeństwo
Ważne jest, by korzystając z kart kredytowych (dotyczy to także innych rodzajów kart) nie zapominać o ich bezpieczeństwie. Karta jest bowiem kluczem do naszej gotówki, dlatego powinna być chroniona tak jak gotówka. Na szczęście wszyscy wydawcy kart kredytowych oferują posiadaczom ubezpieczenie, które chroni przed stratami w razie utraty karty.
Jeśli utracimy nieubezpieczoną kartę, to do momentu jej zastrzeżenia nasza odpowiedzialność za transakcje wykonane nią przez przestępców wynosi maksymalnie równowartość 150 Euro. Jeśli karta jest ubezpieczona, strata ta jest pokrywana przez ubezpieczyciela.
Z opisanych w tym artykule wydawców kart jedynie BPH oraz MultiBank oferują wskazane ubezpieczenie za darmo. Pozostał banki każą sobie za nie płacić od 1,70 do 2,90 zł miesięcznie. Rocznie jest wiec to suma około 25 zł, czyli porównywalna z opłatą za wydanie karty. To także warto brać pod uwagę przy wyborze najlepszej dla siebie karty.
Legitymacja przyszłości
Już w przyszłym roku akademickim cześć studentów powinna otrzymać zupełnie nowe legitymacje studenckie. Będą to karty wyposażone w chip z nadrukowanym zdjęciem i danymi posiadacza. Karty takie zastąpią wydawana obecnie papierowe książeczki.
Wdrożenie chipowej legitymacji zbiegnie się z wprowadzeniem kart chipowych na szeroką skalę do systemu bankowego. Dzięki temu chip legitymacji poza funkcjami związanymi z identyfikacją studenta, będzie mógł być także wykorzystywany przez banki. Na ten temat są prowadzone konsultacje pomiędzy Związek Banków Polskich a Ministerstwem Edukacji. W pierwszym okresie na karcie zostanie umieszczona elektroniczna portmonetka, która będzie służyć studentowi do płatności na niewielki kwoty. Być może w dalszej przyszłości legitymacja stanie się jednocześnie kartą debetową lub kredytową studenta. Tego rodzaju rozwiązania funkcjonują już na wielu rynkach na świecie.
Podsumowanie
Karta kredytowa to bardzo przydatny instrument stabilizacji sytuacji finansowej. Może on być szczególnie przydatny dla studentów, pod warunkiem jednak, że będzie rozważnie wykorzystywany. Karta jest bowiem narzędziem łatwo dostępnego kredytu, który przy braku finansowej dyscypliny może przerodzić się w kredytową pułapkę.
Od niedawna banki wykazują większą śmiałość w oferowaniu kart studentom. Wydaje się, że jest to stały trend i już w niedługim czasie specjalne karty dla studentów znajdą się w ofercie większości banków na rynku. Nie ma w tym nic szczególnego, bowiem podobnie jest na wszystkich rozwiniętych rynkach kart płatniczych w Europie i Ameryce.
