Złoto w Twoim portfelu
Na polskim rynku następuje szybki przyrost liczby kart kredytowych. Jedną z przyczyn, jest ciągłe obniżanie przez banki warunków koniecznych do uzyskania takiej karty. Aby otrzymać najprostszą kartę kredytową wystarczą już dochody na poziomie 500 zł netto miesięcznie, co oznacza, że praktycznie każda pracująca osoba może taką kartę uzyskać. Tak samo jak obniżają się warunki konieczne do otrzymania zwykłych kart kredytowych, tak samo banki chętniej wydają swoim klientom karty złote.
Po co złoto?
Karty złote, zarówno w Polsce jak i na świecie, wydawane są najlepszym klientom banków. Chodzi jednak przede wszystkim o klientów detalicznych, klienci pionów Private Banking mogą liczyć bowiem na jeszcze lepsze karty: platynowe lub karty dla naprawdę najbogatszych klientów takie jak np. MasterCard World Signia.
Główną zaletą karty złotej jest wysoki limit kredytowy. Limity dla kart złotych najczęściej zaczynają się na poziomie, na którym kończą się limity dla kart srebrnych. Posiadacze złotych kart mogą liczyć na limity wynoszące od 10 do 50 tysięcy złotych. Karty złote to także lepsza i szybsza obsługa w banku oraz pakiet wielu dodatkowych usług.
Złote rachunki
Prestiżowe karty są uzupełnieniem oferty banków, które osobom zamożnym oferują specjalne rachunki. Zapewniają one tym osobom specjalne traktowanie, osobistych doradców bankowych, wydzielone linie telefoniczne i serwisy tylko dla najbogatszych klientów. Większość banków na rynku oferuje już swoim klientom tego typu usługi.
W bankach o charakterze detalicznym różnice pomiędzy zwyczajnym a uprzywilejowanym kontem nie są wielkie. Tak jest chociażby w banku PKO BP, w którym posiadacze rachunku nazywanego Złote Superkonto obsługiwani są w specjalnych okienkach, czy w Pekao SA, gdzie posiadaczom Eurokonta VIP i Prestiż także wyznaczono oddzielne stanowiska, a w niektórych oddziałach mają oni osobistych doradców.
Inne banki tworzą natomiast specjalne palcówki do obsługi osób zamożnych. Dobrym przykładem jest tu Bank Millennium, który w największych miastach otworzył oddziały Millennium Prestige, zajmujące się wyłącznie najlepszymi klientami banku. Standardy obsługi w takim oddziale znacząco różnią się od tych, jakie spotykamy w zwyczajnych oddziałach. Podobnie uczynił MultiBank, tworząc oddziały i linię produktów Aquarius.
Kogo cenią banki
Większość banków uznała, że posiadaczem złotej karty może być każdy, kto posiada stałe miesięczne dochody wynoszące 5000 zł netto. Od tej zasady są jednak wyjątki, i tak Kredyt Bank wymaga dochodu wynoszącego mniej, bo tylko 5000 zł brutto, natomiast BPH i Raiffeisen wyznaczyły ten próg wyżej.
Banki wolą wydawać karty osobom, które posiadają stałe dochody z umowy o pracę, jednak większość banków stosuje te same progi w przypadku dochodów osiąganych z działalności gospodarczej. Jeśli uzyskujemy dochody z tego źródła to musimy przygotować się na konieczność dostarczenia dużej ilości dokumentów związanych z funkcjonowaniem naszej firmy.
Rzesza osób, które zarabiają powyżej 5000 zł jest dość szeroka, szczególnie w dużych miastach. Nie jest wiec tak, że złote karty są przeznaczone dla finansowej elity, Jest to raczej produkt skierowany do coraz powszechniejszej klasy średniej.
Szare pożytki ze złotej karty
Główną zaletą złotej karty jest prestiż, który daje ona swojemu posiadaczowi. Bez względu na to jak to oceniamy, złota karta stanowi wyznacznik zamożności swojego posiadacza. Złota karta stała się swoistym globalnym synonimem zamożności, który jest rozpoznawany na całym świecie, w różnych krajach o bardo różnej tradycji kulturowej. Użytkownik złotej karty często, tylko ze względu na jej posiadanie, traktowany jest jako pewny i zaufany partner.
Prestiż to jednak nie wszystko, dlatego banki jak i same organizacje płatnicze starają się zaoferować posiadaczom złotych kart dodatkowe usługi, które dla zwykłych klientów nie są dostępne.
Czy złota karta na siebie zarabia?
Koszt wydania złotej karty to minimum 150 zł, w większości banków opłata za jej wydanie waha się pomiędzy 200 a 250 złotymi. Dla wielu osób, które spełniają warunki do uzyskania złotej karty pojawia się dylemat, czy korzyści z jej posiadania są naprawdę tyle warte?
Wiele osób stwierdza, że sam prestiż wart jest tej kwoty i w ich portfelach pośród kilku zwykłych kart znaleźć można także jedną lub kilka złotych. Inni jednak uznają, że sam prestiż oraz usługi dodatkowe nie są warte ponad 200 zł rocznie. Kluczem jest tu ocena przydatności i wartości wszelkich dołączanych do złotych kart usług dodatkowych. Większość z tego rodzaju usług ma charakter powszechny i są ona dołączane do złotych kart we wszystkich bankach, inne zaś oferowane są tylko przez jeden lub kilka wybranych banków.
Złote bezpieczeństwo
Wszystkie banki dodają do złotych kart bardzo szerokie pakiety ubezpieczeń. Ubezpieczenia te nie dotyczą jednak sfery związanej z bezpieczeństwem samych transakcji dokonywanych kartą. W przypadku utraty karty banki stosują wobec posiadaczy złotych kart dokładnie takie same procedury, jak w przypadku kart zwykłych.
Oznacza to, ze posiadacz złotej karty odpowiada za transakcje wykonane przez nieuprawnioną osobę kartą zgubioną lub skradzioną do momentu zgłoszenia kradzieży do kwoty 150 Euro. Po zgłoszeniu do banku faktu utraty karty klient nie odpowiada już za żadne transakcje. Tylko niektóre banki przejmują na siebie całą odpowiedzialność za wszystkie transakcje nieuprawnione, tak robi na przykład bank BPH, ale tak jak wspomniałem ta zasada dotyczy wszystkich kart banku.
Inne banki oferują w tym względzie dodatkowo płatne ubezpieczenia, za które posiadacze złotych kart musza płacić więcej niż zwykli klienci. Wybierając kartę, nawet złotą, warto wiec zainteresować się, jakie bezpieczeństwo kart zapewnia wybrany przez nas bank.
Ubezpieczenie od wszystkiego
Natomiast katalog różnego rodzaju dodatkowych ubezpieczeń, którymi banki obdarowują posiadaczy złotych kart jest najczęściej bardzo bogaty. W prawie wszystkich bankach obejmuje on ubezpieczenie produktów zakupionych kartą oraz ubezpieczenie od rabunku gotówki pobranej z bankomatu. Na przykład towary zakupiona Visą Gold Kredyt Banku podlegają ochronie przed kradzieżą przez 30 dni do kwoty 2000 zł, ochronie przed rabunkiem podlega także przez 24 h gotówka pobrana tą kartą z bankomatu.
Niektóre banki oferują także ubezpieczenie typu „Gwarancja najniższej ceny” działające w przypadku zakupów dokonywanych kartą. Jeśli dokonamy zakupu dobra, a później w określonym czasie (wynoszącym najczęściej 30 dni) znajdziemy ten sam produkt po niższej cenie, gwarant zwróci nam zapłaconą nadwyżkę. Trzeba jednak pamiętać, że w przypadku tego ubezpieczenia stosowane są klauzule wyłączające możliwość jego zastosowania np. do towarów oferowane po cenach promocyjnych.
Ostatnią grupa ubezpieczeń oferowanych wraz ze złotymi kartami są ubezpieczenia podróżne. Są wśród nich ubezpieczenia od kosztów leczenia za granicą, następstw nieszczęśliwych wypadków oraz związane z komunikacją lotniczą. Na przykład w bezpłatnym pakiecie ubezpieczeniowym dołączanym do kart Gold przez Bank Zachodni WBK znajdziemy: ubezpieczenie kosztów leczenia (w tym pomoc dentystyczna), utraty bagażu, następstw nieszczęśliwych wypadków, odpowiedzialności cywilnej i opóźnienia odlotu lub bagażu.
Morze ułatwień
Poza ubezpieczeniami banki oferują swoim najlepszym klientom także pomoc w podróży – w formie usług assistance. Posiadacze złotych kart mogą pierwszym rzędzie liczyć na wydanie kart zastępczych lub awaryjną wypłatę gotówki w razie utraty karty. Niestety wiąże się to w większości banków z dodatkową opłatą wynoszącą nawet do 200 USD.
Banki oferują także usługi assistance zapewniające pomoc prawną oraz pomoc w przypadku wypadków losowych za granicą. Szczególnie atrakcyjne są w tym względzie karty wydawane przez zagraniczne banki, które pozwalają na korzystanie z wielu centów pomagających podróżnym zlokalizowanych na całym świecie. Taką pomoc oferuje Citibank, który umożliwia posiadaczom złotych kart skorzystanie z pomocy w Europie, Azji i USA.
Ostatnim elementem o którym warto wspomnieć są oferowane posiadaczom złotych kart ułatwienia w podróżowaniu. Większość banków oferuje tym klientom możliwość odpłatnego skorzystania z usługi Priority Pass oraz członkostwa w IAPA (International Airline Passengers Association). W PKO Banku Polskim kosztuje to 80 zł rocznie. W zamian za to klient otrzymuje dostęp do saloników na większości dużych lotnisk na świecie, w tym do Internetu, telefonu i faksu. Dodatkowo program ten zapewnia także zniżki w hotelach, centrach biznesowych oraz rabaty przy wynajmie samochodów.
Gdy złoto nie wystarcza
Ponieważ nasze społeczeństwo się bogaci oraz obniżają się wymagania zawiane z wydanie złotych kart, wiele osób może także rozważać sięgniecie po karty platynowe. Jest to tym bardziej uzasadnione, że kartę Visa Platinum mogą uzyskać już osoby zarabiające netto 7000 zł na miesiąc. Taką kartę można uzyskać w MultiBanku, z maksymalnym limitem wynoszącym nawet do 100 tysięcy złotych. Koszt wydania takiej karty to 500 zł na rok. Inne banki wydające platynowe karty stawiają ich posiadaczom wyższe wymagania.
Podobny prestiż jak złote karty oferują także karty Diners Club. Są one wydawane w Polsce przez kilka banków m.in. PKO Bank Polski, BPH oraz Kredyt Bank. Nie są one jednak kartami kredytowymi, tylko kartami z odroczoną płatnością (charge). Karta taka wymaga by po zakończeniu okresu rozliczeniowego dokonać spłaty całego zadłużenia.
Aby ubiegać się o kartę Diners w PKO Banku Polskim, należy udokumentować miesięczny dochód w wysokości minimum 8.000 zł netto. Wydanie karty kosztuje 300 zł na okres 12 miesięcy, wydanie karty dodatkowej to wydatek 150 zł. Jedną z najważniejszych zalet kart Diners jest możliwość dostępu do specjalnych saloników dla VIPów na większości dużych lotnisk na świecie. Wstęp dla członków Diners Club jest bezpłatny, mogą oni wprowadzać na teren saloników także swoich gości, co często jednak wiąże się z dodatkowymi opłatami. W salonikach można wypocząć, wypić drinka, przeczytać gazetę, obejrzeć telewizję lub skorzystać z Internetu.
Wydaje się, każda osoba, która korzysta z kart kredytowych oraz spełnia wymagania do otrzymania złotej karty powinna się z tego rodzaju ofertami zapoznać. Dla większości osób jednak korzyści z posiadania takiej karty nie będą uzasadniać wydatku rzędu 150-250 zł za nią. Trzeba jednak pamiętać, że na naszym rynku panuje coraz silniejsza konkurencja, która dotyka także rynku kart prestiżowych. Niektóre banki oferując swoje karty za darmo, wydają także bez opłat karty złote. W takim wypadku warto wnioskować o kartę złotą zamiast srebrnej bowiem uzyskujemy tym samym prestiż oraz dostęp do dodatkowych usług.
