Kiedy ubezpieczenie spełni swoją funkcję

Ubezpieczenie na życie to usługa finansowa, która może zaspokoić potrzeby pojawiające się zawsze w przypadku zaistnienia okoliczności życiowych, których następstwem bywa znaczący niedobór finansowy. O wydarzeniach, takich jak choroba, niezdolność do pracy, śmierć najbliższej osoby lub żywiciela rodziny, nie chcemy myśleć, ale często musimy stawiać im czoła. Potrzeba wtedy nie tylko szczególnego wsparcia psychicznego, ale również środków finansowych, zwykle dość znaczących. Zapewnić je może polisa ubezpieczenia na życie, ale pod warunkiem, że pomyślimy o niej wcześniej.

W życiu większości ludzi są ponadto dwa stałe okresy niedoborów finansowych:

• czas edukacji i start w dorosłe życie,
• osiągnięcie wieku emerytalnego – zakończenie aktywności zawodowej związane często z gwałtownym obniżeniem dochodów.

Niezmiernie ważne staje się więc wykorzystanie tego okresu w życiu, kiedy możliwe będzie odłożenie pewnej części dochodu z myślą o przyszłych okresach niedoboru. Najczęściej będzie to czas pełnej aktywności zawodowej, czyli okres między 30. a 65. rokiem życia.

W tym okresie, kiedy – przy pomyślnym rozwoju wypadków – nie tylko wypracowujemy dochód na bieżące potrzeby, ale również nadwyżki finansowe, pojawiają się dwie podstawowe potrzeby ubezpieczeniowe:

• potrzeba zabezpieczenia zdolności zarobkowej i możliwości wypracowywania nadwyżek finansowych,
• potrzeba odłożenia nadwyżek finansowych na poczet przyszłych niedoborów.

Zabezpieczenie zdolności zarobkowej

Ubezpieczenie na życie jest bardzo inteligentnym i korzystnym społecznie mechanizmem, umożliwiającym zapewnienie odpowiedniej sumy pieniędzy na wypadek zajścia zdarzenia nagłego, nieoczekiwanego, skutkującego niedoborem finansowym. Początkowo ubezpieczenia spełniały funkcję mechanizmu zabezpieczającego rodzinę na wypadek śmierci jej żywiciela. Współcześnie funkcjonujące usługi ubezpieczeniowe pełnią funkcję ochronną nie tylko na rzecz najbliższych, ale także na rzecz samego ubezpieczonego (np. choroba, kalectwo, czasowa lub trwała niezdolność do pracy). I co ważne – są w stanie zapewnić bardzo wysokie świadczenie w razie zajścia nieprzychylnych okoliczności. Pod tym względem na rynku nie ma usługi, która mogłaby zastąpić ubezpieczenie na życie.

Nadwyżki na poczet przyszłych niedoborów

Nowoczesne ubezpieczenie na życie stwarza również możliwość gromadzenia i inwestowania środków pieniężnych z myślą o przyszłych niedoborach. Właśnie dzięki ubezpieczeniu, wspomniane inwestowanie może być efektywne, łatwe (jedna umowa, jedna składka) oraz zgodne z najlepszą wiedzą inwestycyjną.

Ubezpieczenia na życie często nazywane są przyjacielem w potrzebie, gdyż spełniają swą funkcję w sytuacji kryzysu finansowego wywołanego przez niespodziewane zdarzenia losowe i wypadki oraz wywołanego stratą możliwości uzyskiwania stałego dochodu.

Osiem powodów, dla których warto posiadać polisę

1. W razie śmierci żywiciela rodziny ubezpieczenie na życie może zapewnić znaczące środki finansowe, które pozwolą na sprostanie pojawiającym się zobowiązaniom.
2. W razie śmierci żywiciela ubezpieczenie może stanowić gwarancję utrzymania dotychczasowego poziomu życia rodziny przez pewien okres (im lepsze ubezpieczenie, tym dłuższy).
3. Polisa na życie (tzw. ubezpieczenie młodzieżowe lub posagowe) może stanowić dogodny sposób stworzenia kapitału z myślą o wykształceniu oraz rozpoczęciu przez dzieci samodzielnego życia.
4. Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym może być bezpiecznym, wygodnym i niezawodnym instrumentem gromadzenia i pomnażania kapitału z myślą o dodatkowej emeryturze.
5. Polisa na życie, poszerzona o umowy dodatkowe, może zapewnić środki finansowe w sytuacji utraty możliwości zarobkowania w związku z zajściem nieszczęśliwego wypadku czy poważnego zachorowania.
6. Polisa na życie może stanowić zabezpieczenie spłaty kredytów i pożyczek.
7. Ubezpieczenie na życie może być wykorzystywane przez przedsiębiorców jako profesjonalne narzędzie finansowego zabezpieczenia przyszłości firmy (np. ubezpieczenia kluczowych osób w firmie).
8. Ubezpieczenie na życie stanowić może dla właścicieli firm i zarządzających przedsiębiorstwami narzędzie motywowania i zarządzania personelem (ubezpieczenia grupowe, pracownicze programy emerytalne).

Jak oszacować potrzeby ubezpieczeniowe

Stan cywilny, zobowiązania finansowe, poziom dochodów, liczba osób na utrzymaniu, oczekiwany dochód emerytalny. Specjaliści od planowania finansowego rekomendują, aby uwzględnić i wyważyć wszystkie te okoliczności w celu wybrania najlepszego programu ubezpieczeniowego. Realia współczesnego rynku finansowego nie pozostawiają wątpliwości – nie ma dwóch identycznych profilów ubezpieczeniowych; każdy klient musi być traktowany indywidualnie. Wyliczanie sumy oraz innych parametrów ubezpieczenia nie może być zgadywanką – musi być poprzedzone profesjonalną analizą sytuacji życiowej potencjalnego klienta.

Gazeta Prawna