Jak wybrać kredyt odnawialny

W przypadku kredytu odnawialnego podstawowym parametrem jest oprocentowanie. Oferty banków różnią się pod tym względem dość poważnie (patrz tabela). Mniej zróżnicowane są prowizje za udzielenie kredytu – z reguły kształtują się na poziomie 1-2 proc. pożyczanej kwoty. Warto pamiętać, że prowizję zapłacimy także za odnowieniu limitu kredytowego po roku. O ile obsługa kredytu była prawidłowa wówczas odbędzie się to automatycznie.

W większości banków na tym lista kosztów się kończy. Są jednak wyjątki. Niektórzy kredytodawcy pobierają także miesięczne opłaty za korzystanie z linii kredytowej (BPH, Getin Bank). W takiej sytuacji szybkie porównanie ofert może być nieco utrudnione. Warto więc skorzystać z narzędzia jakie daje ustawa o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nią bank musi podać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu odnawialnego. Stopa ta zawiera wszystkie koszty związane z zaciągnięciem zobowiazania.

Ponieważ jednak kredyt odnawialny nie musi być spłacany w ratach o określonej wysokości (a takie informacje potrzebne są bankowi do wyliczenie RRSO) ustawa nakazuje przyjęcie określonych założeń. Przyjmuje się mianowicie, że kwota kredytu to 8000 zł, a spłata odbywa się w ratach równych przez 12 miesięcy. Pamiętajmy, że im niższa kwota kredytu tym większy wpływ na jego koszt ma prowizja ustalana przez banki najczęściej jako określony procent pożyczanej kwoty jednak „nie mniej niż..”. Może się okazać, że pożyczając w koncie 3000 zł poznamy RRSO dla kwoty 8000 zł. Tak wyliczony koszt kredytu będzie wyglądał bardziej atrakcyjnie niż w naszym konkretnym przypadku.

Istotnym parametrem jest także maksymalna wysokość kredytu. Banki skłonne są pożyczać nawet 8-krotność stałych miesięcznych wpływów na rachunek. Wymagają przy tym, by konto było prowadzone przynajmniej od kilku miesięcy. Z reguły już po 3 miesiącach można liczyć na linię kredytową rzędu w wysokości 2- czy 3-krotności wpływów. Jeśli dochody uzyskiwane są z tytułu umowy o pracę wówczas w wielu przypadkach nie będzie trzeba ich nawet dokumentować (np. oferta mBanku).

Na rynku coraz bardziej powszechne są promocje w ramach, których banki „podkupują” sobie klientów. W takiej sytuacji można po prostu przenieść limit kredytowy z jednego banku do drugiego. Nowy bank nie wymaga wówczas odpowiedniego stażu, w wielu przypadkach skłonny jest także podnieść dotychczasowy limit zadłużenia (np. o 20 proc). Dodatkową zachętą dla takiego transferu może być też brak prowizji za udzielenie nowego kredytu odnawialnego. W takich promocjach celują szczególnie MultiBank i mBank.

Warto korzystać z takich okazji. Szczególnie jeśli oznacza to także poważną redukcję oprocentowania. Pamiętajmy jednak o tym, że jedna z podstawowych zalet kredytów odnawialnych, a więc brak konieczności regulowania co miesiąc raty w określonej wysokości, może okazać się poważną wadą. W praktyce wielu klientów wykorzystuje limity w maksymalnej wysokości i nie jest w stanie zmusić się do spłaty zadłużenia. Jedynym wyjściem jest wówczas kredyt konsolidacyjny.

wybrane oferty banków:

Maciej Kossowski