Kredyt hipoteczny krok po kroku

Krok 1: Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

Decydując się na sfinansowanie mieszkania poprzez kredyt należy przede wszystkim zorientować się, jaka jest nasza zdolność kredytowa. Dzięki temu, będziemy mogli rozpocząć poszukiwanie nieruchomości, uwzględniając nasze możliwości finansowe. W celu zbadania zdolności kredytowej możemy udać się do dowolnej placówki banku lub firmy pomocy finansowego. Ekspert podpowie nam na jaką kwotę pożyczki możemy liczyć i jakie warunki musimy spełnić, żeby otrzymać kredyt hipoteczny. Należy pamiętać, że każde zobowiązanie finansowe (karta kredytowa, limit odnawialny czy kredyt gotówkowy) obniża zdolność kredytową. Ekspert pomoże więc oszacować nasze możliwości i uporządkować finanse. Być może wskazane będzie również zamknięcie niektórych zobowiązań np. karty czy debetu, w celu zwiększenia zdolności kredytowej.

Więcej na ten temat przeczytasz w poradniku nt. zdolności kredytowej >

Krok 2: Pozytywna historia kredytowa

W momencie starania się o kredyt, bank sprawdza naszą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Istotna będzie więc pozytywna historia kredytowa, która budowana jest w oparciu o terminową spłatę wcześniejszych zobowiązań kredytowych. Jeśli w przeszłości korzystaliśmy z kredytu i był on regulowany z miesięcznym lub dłuższym opóźnieniem, możemy mieć trudność z uzyskaniem nowego kredytu. Osoby spóźniające się z płatnościami nie są bowiem dla banku wiarygodnymi kredytobiorcami.

Krok 3: Wybór nieruchomości finansowanej kredytem hipotecznym

Przystępując do poszukiwania mieszkania, warto zapoznać się z ofertami dostępnymi w Internecie, na stronach deweloperów; wybrać się na targi mieszkaniowe lub zasięgnąć porady w biurze nieruchomości. Należy pamiętać, że dla banku bardzo istotna jest wiarygodność i rzetelność dewelopera. Dlatego koniecznością jest wcześniejsze sprawdzenie dewelopera - jego historię oraz renomę. Im dłużej istnieje on na rynku i im więcej ma zakończonych pozytywnie inwestycji, tym łatwiej otrzymamy kredyt hipoteczny. Aby sprawdzić dewelopera można zażądać od sprzedawcy prospektu informacyjnego, w którym zawarte są informacje dotyczące m.in. zrealizowanych do tej pory inwestycji, statusu prawnego nieruchomości czy planu zagospodarowania przestrzennego sąsiednich działek. Wybierając nieruchomość warto wziąć również pod uwagę poziom zaawansowania inwestycji. Jeśli decydujemy się na zakup mieszkania, którego budowa jest na etapie tzw. „dziury w ziemi”, nie wszystkie banki będą skłonne sfinansować taki zakup. Budowy bliższe ukończenia, których deweloper ma bogate doświadczenie na rynku, mają największe szanse na uzyskanie kredytowania.

Krok 4: Porównanie ofert kredytów hipotecznych

Po znalezieniu nieruchomości pozostaje wybranie najkorzystniejszego kredytu hipotecznego. W tym celu warto zasięgnąć porady eksperta, który porówna dla nas oferty różnych banków pod kątem najważniejszych kryteriów: marży kredytu, oprocentowania, prowizji i ubezpieczenia (ubezpieczenie niskiego wkładu, na życie, od utraty pracy). Na tym etapie ważna jest kwestia posiadania wkładu własnego i ustalenie  terminu jego wpłaty. Nie ma bowiem jednej zasady, kiedy wpłaca się wkład własny. Większość banków oczekuje, że kredytobiorca najpierw wpłaci środki własne. Są jednak instytucje, które dopuszczają możliwość wpłaty wkładu własnego później. Taka sytuacja może mieć miejsce wówczas, gdy mamy mieszkanie, które chcemy sprzedać. Wówczas środki własne mogą być wpłacone w momencie sprzedaży nieruchomości.

Krok 5: Dopełnienie formalności przy kredycie hipotecznym

Po dokonaniu wyboru banku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt, należy zebrać dokumentację oraz wypełnić odpowiedni wniosek. Jaki jest czas oczekiwania na kredyt hipoteczny? Czas na jego uzyskanie od momentu złożenia wniosku jest różny i zależy od banku. Standardowo procedura przyznania kredytu hipotecznego trwa około jednego miesiąca. Jednak w niektórych, bardziej obleganych instytucjach, może się wydłużyć nawet do 2-3 miesięcy. Do wniosku o kredyt hipoteczny należy dołączyć niezbędne dokumenty. Zbieranie dokumentacji wiąże się z dostarczeniem do banku określonych zaświadczeń, takich jak: umowa z deweloperem, pozwolenie na budowę, harmonogram prac, terminy płatności, informacja na temat dewelopera.

Krok 6: Dodatkowe opłaty (Ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie na życie i inne)

Zaciągając kredyt hipoteczny musimy również liczyć się z dodatkowymi kosztami. Jednym z nich jest ubezpieczenie pomostowe zakładane w momencie, gdy termin zakończenia inwestycji jest rozłożony w czasie, np. na okres dwóch lat. Wówczas bank potrzebuje dodatkowych zabezpieczeń na wypadek niepowodzenia inwestycji. Wiąże się to również z inspekcją postępu prac budowlanych. Przedstawiciele instytucji mogą sprawdzić jak przebiega budowa mieszkania, co również pociąga za sobą dodatkowe koszty. Innym rodzajem ubezpieczenia preferowanym przez banki są ubezpieczenie na życie i od niskiego wkładu, zakładane w momencie, gdy nasze środki własne nie są zbyt wysokie. Podpisanie umowy wiąże się również często ze skorzystaniem z dodatkowych produktów bankowych, jak np. karta kredytowa.

Kredyt na mieszkanie od dewelopera może być wypłacony jednorazowo bądź w transzach - w zależności od zaawansowania inwestycji.

Krok 7: Odbiór mieszkania

Odbiór mieszkania następuje w momencie, gdy budynek gotowy jest do użytkowania. Po wybudowaniu nieruchomości należy sprawdzić czy standard wykończenia odpowiada ustaleniom zawartym w umowie, czy nie ma wad w wykonaniu podłóg, ścian czy montażu okien.

Jeśli poszukujesz najlepszej oferty kredytu hipotecznego, bądź po prostu chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową, umów się z naszym ekspertem.