Co to jest raport BIK i jak sprawdzić zadłużenie w BIK?

Z artykułu dowiesz się:

• co to jest BIK i jakie znaczenie ma wpisanie danych do BIK
• jak sprawdzić, czy jestem w BIK
• jak pobrać raport BIK za darmo i jak to zrobić

Biuro Informacji Kredytowej S.A. (BIK) to instytucja, która od 1997 roku gromadzi informacje o historii kredytowej i finansowej osób fizycznych oraz firm. BIK przechowuje dane na temat kredytów, pożyczek, kart kredytowych oraz innych zobowiązań finansowych, takich jak leasingi. Są one odpłatnie udostępniane instytucjom finansowym, takim jak banki, firmy leasingowe, pożyczkowe i ubezpieczeniowe, aby pomóc im w ocenie ryzyka związanego z udzielaniem kredytów lub pożyczek. Jakie informacje gromadzi BIK? To może sprawdzić też osoba prywatna, ale tylko w przypadku własnej historii.

Zobacz także: Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe – jak to zrobić?

Jak sprawdzić BIK za darmo

Warto wiedzieć, jak wygląda raport BIK. Gromadzone są w nim informacje nie tylko o bieżących, ale również o spłaconych już kredytach i pożyczkach. Co widzi bank w raporcie BIK? Jeśli w przeszłości spłacane były one nieterminowo, to nawet jeśli ostatecznie zostały uregulowane, nieterminowość spłat może wpłynąć na decyzję instytucji udzielającej kolejnej pożyczki lub kredytu. Raport BIK obecnie najczęściej wykorzystywane źródło informacji o kliencie.

Jak sprawdzić siebie w BIK za darmo? Przed wprowadzeniem przepisów RODO możliwe było pobranie raz na pół roku darmowego raportu BIK. Obecnie raz na 6 miesięcy można otrzymać bez opłat „kopię danych”.

Jak sprawdzić BIK? Wniosek z prośbą o wydanie kopii danych można:

• przesłać pocztą tradycyjną,
• e-mailem uwierzytelnionym podpisem kwalifikowanym,
• poprzez formularz kontaktu dostępny po założeniu konta na portalu bik.pl.

Wniosek powinien zawierać imię, nazwisko, adres korespondencyjny, numer PESEL oraz serię i numer dokumentu tożsamości.

Kopia danych zawiera m.in. informacje o zobowiązaniach przekazanych do BIK przez instytucje finansowe, m.in.:

• nazwę podmiotu, którego zobowiązanie dotyczy;
• datę zaciągnięcia zobowiązania;
• podstawę zobowiązania;
• pierwotną kwotę zobowiązania;
• pozostającą do spłaty kwotę kapitału;
• informację czy odnotowano opóźnienia w spłacie;
• informację o udzieleniu bądź nieudzieleniu zgody indywidualnej na udostępnienie danych o zobowiązaniu po wygaśnięciu zobowiązania

oraz informacje przetwarzane w związku z ewentualnym posiadaniem przez wnioskującego konta w portalu BIK.

Jak pobrać raport BIK samodzielnie? Należy:

• wejść na stronę bik.pl i kliknąć Załóż konto,
• wypełnić formularz, podając dane, w tym numer dokumentu tożsamości. Skan tego dokumentu należy wysłać do BIK,
• wykonać przelew weryfikacyjny w wysokości 1 zł. Dane konta bankowego muszą zgadzać się z danymi podanymi w formularzu rejestracyjnym i nie może być to rachunek firmowy. Weryfikacja prośby o założenie konta może potrwać do 2 dni roboczych.
• po weryfikacji trzeba kliknąć w link aktywacyjny, który przyjdzie na adres e-mail podany w formularzu.

Ile się czeka na raport BIK? Potwierdzenie tożsamości za pomocą dowodu osobistego trwa zazwyczaj kilka minut (choć może trwać nawet dwa dni robocze), licząc od momentu poprawnie wykonanego przelewu identyfikacyjnego.

Ile kosztuje raport BIK?

Aby uzyskać pełny raport BIK zawierający szczegółową historię kredytową, należy zapłacić. Koszt jednorazowo wygenerowanego raportu to 49 zł brutto. Ciekawą opcją jest możliwość wykupienia pojedynczego raportu i uruchomienia alertów SMS, które przez rok będą powiadamiały, czy ktoś nie próbuje posłużyć się danymi wnioskodawcy. Pakiet roczny, zawierający 6 raportów oraz alerty SMS aktywne przez rok kosztuje 129 zł.

Nie można pobrać raportu dotyczącego konkretnej osoby, bez jej zgody. BIK nie udostępnia informacji o swoich klientach instytucjom innym niż te, które wyraźnie zostały przez klienta upoważnione do uzyskania takich informacji.

BIK zbiera i przetwarza informacje o historii kredytowej i finansowej osób fizycznych oraz firm. Jedynie osoby, które zdecydują się na wgląd w swoje dane w BIK, będą wiedziały, czy są tam zapisane informacje o ich historii kredytowej. Firmy, które chcą poznać historię kredytową swojego potencjalnego klienta, zanim zwrócą się do BIK o przekazanie danych, muszą uzyskać zgodę osoby, której raport będzie dotyczyć.

Zobacz także: Ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym – czym jest, czemu służy i kto musi je wykupić?

Jak „wyczyścić” BIK?

Dla wielu osób, które wcześniej miały kłopot z rzetelnym regulowaniem zadłużenia, historia w BIK może być problemem, utrudniającym zaciągnięcie nowego zobowiązania, np. zawarcie umowy kredytu hipotecznego. Kusząca jest oferta firm sugerujących, że mogą „wyczyścić” BIK. Kusząca, ale nieprawdziwa. Przekazywanie informacji do Biura Informacji Kredytowej (BIK) jest bowiem ściśle określone przez Prawo bankowe, które precyzuje także zasady usuwania tych informacji.

Na pytanie, jak usunąć się z BIK, trzeba odpowiedzieć wprost – nie można tego zrobić. Wniosek o wykasowanie historii w BIK mogą składać tylko te podmioty, które same dodały taką informację do bazy. Nie należy więc wierzyć osobom, które twierdzą, że wiedzą jak wyczyścić historię w BIK? Zgodnie z informacją na stronie BIK „zmiany lub usunięcia informacji można dokonać wyłącznie w sytuacji, gdy są one nieaktualne lub błędne. Musi się to odbyć na wniosek instytucji, która te dane przekazała. BIK nie może samodzielnie modyfikować ani usuwać przechowywanych danych. Jest jedynie ich administratorem.”

Wniosek o usunięcie informacji z bazy należy zatem złożyć nie do BIK, ale do instytucji, która doprowadziła do powstania wpisu.

BIK – jak wyczyścić i czy to ma sens?

Zgodnie z Prawem bankowym usunięcie danych z bazy BIK jest możliwe, gdy:

• kredyt został spłacony w terminie;
• kredyt nie został spłacony w terminie, ale minęło 5 lat od dnia spłaty (dotyczy to opóźnień powyżej 60 dni, bo tylko takie informacje lądują w BIK);
• dane w bazie są nieaktualne albo nieprawdziwe.

Usuwanie danych nie zawsze ma sens. Specjaliści firmy Expander podkreślają, że z ich doświadczeń wynika, iż wiele osób ma w BIK pozytywną historię zobowiązań kredytowych i nie ma powodu, by zabiegały o usunięcie z BIK. Płaciły regularnie, w całości spłaciły kredyt lub pożyczkę, na ich koncie nie ma żadnych przeterminowanych spłat – to dobrze świadczy o takiej osobie i może być pomocne w uzyskaniu w przyszłości innego kredytu.

Sam BIK informuje, że w większości przypadków „wyczyszczenie” BIK polega po prostu na cofnięciu zgody na przetwarzanie pozytywnych danych kredytowych, dotyczących rzetelnie regulowanych zobowiązań. Tymczasem dane negatywne, zgodnie z przepisami prawa, są nieusuwalne.

Jednocześnie eksperci firmy Expander podkreślają, że przymierzając się np. do zakupu nieruchomości, dobrze jest nie tylko wiedzieć, co to jest BIK, ale też jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK. A osobom, które nie wiedzą, jak czytać raport BIK pomogą w jego zrozumieniu, wyjaśniając przy okazji wszelkie wątpliwości i znajdując najlepsze oferty dla przyszłego kredytobiorcy.

Zobacz także: Co sprawdzić przed kupnem działki?