Mieszkanie jako wkład własny – czy to możliwe?

Choć ceny mieszkań z kwartału na kwartał rosną, Polacy nie rezygnują z kupna, a popyt – zwłaszcza na mieszkania deweloperskie – wciąż jest wyższy niż podaż. Takie tendencje znajdują odzwierciedlenie w liczbie udzielonych kredytów hipotecznych. Jak wskazuje PR News, trzeci kwartał 2021 r. okazał się rekordowy dla kredytów hipotecznych. Od lipca do września wartość nowo udzielonych kredytów wyniosła 23,229 mld zł. To o 5 proc. więcej niż kwartał wcześniej i aż o 64 proc. więcej w porównaniu do analogicznego okresu sprzed roku! Kredytów na największą kwotę udzielił PKO Bank Polski – łącznie było to 5 mld zł. Na drugim miejscu uplasował się ING Bank Śląski, który udzielił finansowania na 4 mld zł, a na trzecim Santander Bank Polska z blisko 2,9 mld zł.

Ile wkładu własnego wymagają banki?

Jeśli w najbliższym czasie planujesz sięgnąć po kredyt hipoteczny, z pewnością zdajesz sobie sprawę, że nieodzownym elementem pozytywnej decyzji kredytowej jest posiadanie wkładu własnego. Taki wymóg jest efektem wprowadzonej w 2013 r. Rekomendacji S – dokumentu, który definiuje zasady dotyczące dobrych praktyk w zakresie udzielania kredytów hipotecznych.

• Większość banków wymaga od kredytobiorców wniesienia wkładu własnego na poziomie 20 proc. wartości nieruchomości. Jeśli zatem kupujesz mieszkanie o wartości 800 tys. zł, kwota wkładu własnego wyniesie 160 tys. zł.
• Niektórzy kredytodawcy oferują kredyty hipoteczne z wkładem własnym na poziomie 10 proc. W takim przypadku klient ma jednak obowiązek wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
• Czasem zdarza się także, zwłaszcza w przypadku nieruchomości o wysokiej wartości, że wymagany wkład własny przybiera wartość wyższą niż 20 proc. Wiele zależy tu jednak od indywidualnych czynników i konkretnej sytuacji wnioskującego.

Rosnące ceny nieruchomości, wymuszające konieczności zgromadzenia coraz wyższych kwot wkładu własnego, są dla wielu Polaków impulsem do szukania alternatywnych rozwiązań. Na szczęście, wkładem własnym nie musi być wyłącznie gotówka.

Inna nieruchomość jako wkład własny

Nie wszyscy wiedzą, że wkład własny może przybierać formę nie tylko środków finansowych, ale także innej nieruchomości – mieszkania (mieszkanie jako wkład własny kredytu hipotecznego) lub gruntu (działka jako wkład własny do kredytu na mieszkanie).

Działka jako wkład własny do kredytu na mieszkanie

Zgodnie z artykułem 10.3 wspomnianej wcześniej Rekomendacji S, na poczet wkładu własnego bank może zaliczyć wartość nieruchomości gruntowej (niezabudowanej lub zabudowanej), na której docelowo znajdować się będzie nieruchomość stanowiąca przedmiot kredytowania.
Jeśli jesteś właścicielem działki, na której chcesz zbudować dom, może ona posłużyć jako wymagany przez bank wkład własny. Co ważne, nieruchomość gruntowa nie może być obciążona hipoteką ani nie może stanowić przedmiotu służebności, a jej powierzchnia i wartość rynkowa powinny spełniać wymagania kredytodawcy.

Inne mieszkanie jako wkład własny

Drugie mieszkanie jako wkład własny? Tak! Wkładem własnym może być nie tylko grunt, ale także mieszkanie (własne mieszkanie jako wkład własny), które nie jest zabezpieczeniem innego kredytu, czyli ma czystą księgę wieczystą. Wniesienie wkładu własnego w postaci nieruchomości mieszkalnej nie jest jednak tak proste, jak w przypadku działki. Dlaczego? Ze względu na niestandardowy charakter takiego rozwiązania banki podchodzą do niego różnie.

Zdecydowana większość kredytodawców akceptuje wkład własny w postaci mieszkania jedynie w sytuacji, jeśli kredytobiorca zadeklaruje, że spienięży nieruchomość stanowiącą zabezpieczenie. Jak nietrudno zgadnąć, uzyskane ze sprzedaży środki nie trafią do jego kieszeni, lecz na spłatę kredytu.

Nieliczne banki umożliwią wniesienie wkładu własnego w postaci mieszkania bez deklaracji sprzedaży. W takiej sytuacji potraktują jednak nieruchomość jako dodatkowy wkład własny obok tego wniesionego (częściowo) gotówką.

Wkład własny jako mieszkanie będące przedmiotem współwłasności

Przedmiotem wkładu własnego może być także mieszkanie będące własnością kilku osób. Jednak wyłącznie pod warunkiem, że nie jest obciążone hipoteką i wszyscy właściciele wyrażają zgodę na jego zbycie.

Kredyt hipoteczny i drugie mieszkanie jako wkład własny – jak go otrzymać?

 Jeśli chcesz otrzymać kredyt hipoteczny z wkładem własnym w postaci innej nieruchomości, skorzystaj z pomocy profesjonalisty. Dlaczego? Wniesienie wkładu własnego w postaci mieszkania lub działki nie jest standardową sytuacją. Banki mają więc do niej różnorakie podejście, a procedura otrzymania finansowania różni się od tej uwzględniającej finansowy wkład własny. Bez fachowej wiedzy i doświadczenia możesz popełnić (często nieświadomie) szereg błędów, które znacząco utrudnią starania o kredyt, a w niektórych sytuacjach – przekreślą Twoje szanse na otrzymanie finansowania. Jeśli zależy Ci na tym, aby zrealizować cały proces maksymalnie szybko i bezstresowo, skorzystaj z pomocy lidera rynku pośrednictwa finansowego w Polsce – firmy Expander.

Kredyt hipoteczny – tylko z Expanderem

Dzięki pomocy eksperta Expandera pozyskasz finansowanie na korzystnych warunkach znajdziesz bank, który udzieli kredytu z wkładem własnym w postaci innej nieruchomości. Specjalista będzie dla Ciebie wsparciem na każdym etapie wnioskowania o kredyt: pomoże znaleźć kredytodawcę, który zaoferuje najlepiej dostosowany do Twoich potrzeb produkt, razem z Tobą wypełni wniosek, dopełni niezbędnych formalności, odpowie na pytania i rozwieje wątpliwości. Co ważne – zrobi to za darmo. Korzystając z usług Expandera, zyskasz pewność, że najważniejsze dla Ciebie sprawy znajdują się w najlepszych rękach.

Czytaj także: Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – przejrzysty przewodnik dla kredytobiorców