Ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym – czym jest, czemu służy i kto musi je wykupić?

Z tego tekstu dowiesz się:

• czym jest ubezpieczenie pomostowe;
• kto i w jakich okolicznościach powinien wykupić ubezpieczenie pomostowe;
• ile wynosi kwota ubezpieczenia pomostowego;
• czy kredytobiorca może otrzymać zwrot ubezpieczenia pomostowego.

Aby precyzyjnie wyjaśnić, czym jest w praktyce i jaką funkcję pełni ubezpieczenie pomostowe, zaczniemy od omówienia konstrukcji hipoteki.

Kredyt hipoteczny a hipoteka

Nieodzownym elementem otrzymania kredytu hipotecznego jest ustanowienie hipoteki na kredytowanej (lub w szczególnych przypadkach – na innej należącej do kredytobiorcy) nieruchomości. Ustanawiając hipotekę, bank zabezpiecza się na wypadek, gdyby kredytobiorca przestał terminowo spłacać raty. W praktyce oznacza to, że może na przykład sprzedać nieruchomość, a pozyskane ze sprzedaży środki przeznaczyć na spłatę zadłużenia.

Moment powstania hipoteki

Hipoteka powstaje w momencie, kiedy informacja o niej zostanie wpisana w księdze wieczystej. Informacje na temat hipoteki znajdują się w IV dziale księgi wieczystej nieruchomości. Wniosek o wpis hipoteki do księgi wieczystej składa z reguły notariusz na podstawie informacji umieszczonej w akcie notarialnym (może to zrobić także nowy właściciel nieruchomości samodzielnie). Jednak  procedura wpisu trwa z reguły kilka miesięcy. Przez cały ten okres bank nie ma zabezpieczenia dla pożyczonej kwoty. Aby zminimalizować ryzyko niewypłacalności kredytobiorcy, niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia pomostowego. Co to takiego w praktyce?

Ubezpieczenie pomostowe – co to jest?

Co to jest ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego? Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego z punktu widzenia kredytobiorcy jest tylko dodatkową opłatą lub podwyżką oprocentowania. Za te pieniądze bank może wykupić sobie ubezpieczenie, które zapewni mu wypłatę odszkodowania w przypadku braku spłaty rat przez kredytobiorcę w okresie, kiedy wpis potwierdzający ustanowienie hipoteki nie figuruje jeszcze w księdze wieczystej.

Ubezpieczenie pomostowe – jak długo trzeba je płacić?

Za ubezpieczenie pomostowe płaci bank. Większość z nich obciąż jednak analogicznymi kosztami kredytobiorcę. Opłata taka jest naliczana od momentu uzyskania kredytu lub jego pierwszej transzy do czasu dokonania wpisu o ustanowieniu hipotek w księdze wieczystej. W zależności od miasta i aktualnego obłożenia pracowników sądów trwa to z reguły od kilku do kilkunastu miesięcy. Może to jednak potrwać znacznie dłużej, jeśli kredyt został przyznany na zakup mieszkania w budowie lub na budowę domu. W takim przypadku od wypłaty pierwszej transzy kredytu do ustanowienia hipoteki może nawet minąć ponad 2 lata.

Kto musi wykupić ubezpieczenie pomostowe?

Opłatę na rzecz ubezpieczenia pomostowego ponoszą banki. Część z nich obciąża jednak kredytobiorcę opłatą, która rekompensuje im te koszty. Taka opłata zwykle ma postać czasowej podwyżki oprocentowania. Opłatę ponoszą więc ci, którzy wybrali bank stosujący takie rozwiązanie.

Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe?

Większość banków dolicza kwotę ubezpieczenia pomostowego do oprocentowania kredytu. Koszt ubezpieczenia zależy więc od trzech elementów. Od kwoty kredytu. Kluczowy jest też czas , jaki upłynie od wypłaty kredytu do chwili dokonania wpisu w księdze wieczystej. Ostatni element to stawka, czyli o ile bank podnosi oprocentowanie. Z reguły jest to podwyżka o ok. 1 pkt. proc., a więc oprocentowanie rośnie np. z 4% do 5%, a do 4% zostanie obniżone po ustanowieniu hipoteki.

Od kiedy płaci się ubezpieczenie pomostowe?

To, od kiedy będzie trzeba regulować składki ubezpieczenia pomostowego, zależy od rodzaju nieruchomości. W przypadku tych kupionych na rynku wtórym, koszt ubezpieczenia ponosi się od momentu wypłaty kredytu. W przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego lub budowy domu – od momentu wypłaty pierwszej transzy kredytu hipotecznego.

Zobacz także: Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe – jak to zrobić?

Zwrot za ubezpieczenie pomostowe – czy to możliwe?

Zastanawiasz się, czy ubezpieczenie pomostowe jest zwracane? Tak. Od 17 września 2022 r. weszły w życie przepisy, które nakazują bankom zwrot opłat naliczanych w związku z ubezpieczeniem pomostowym. Jeśli kredytodawca powiększał ratę kredytu o ubezpieczenie pomostowe, to po ustanowieniu hipoteki musi w ciągu 60 dni zwrócić pieniądze lub wpłacone kwoty zaliczyć jako spłata kredytu.

Ubezpieczenie pomostowe a ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego i ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to produkty stosowane w konstrukcjach kredytów hipotecznych. Choć oba zabezpieczają bank, ich specyfika jest inna. Pomostowe ubezpieczenie to ubezpieczenie ustawianie do momentu dokonania w księdze wieczystej wpisu o ustanowieniu hipoteki. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to dodatkowa opłata, która może się pojawić, jeśli kredytobiorca nie dysponuje 20-procentową wartością wkładu własnego.

Szyty na miarę kredyt hipoteczny? Tylko z pomocą eksperta

Oferty kredytów hipotecznych różnią się od siebie w zakresie bardzo wielu elementów. Samodzielny wybór kredytu hipotecznego może narazić Cię na dodatkowe koszty oraz zwiększyć ryzyko negatywnej decyzji banku. Aby zminimalizować takie prawdopodobieństwo, skorzystaj ze wsparcia eksperta – Expandera. Dzięki pomocy eksperta Expandera pozyskasz finansowanie na korzystnych warunkach i zmniejszysz ryzyko negatywnej decyzji kredytowej. Specjalista Expandera będzie dla Ciebie wsparciem na każdym etapie wnioskowania o kredyt: pomoże znaleźć kredytodawcę, razem z Tobą wypełni wniosek, dopełni niezbędnych formalności, odpowie na pytania i rozwieje wątpliwości. Co ważne – wszystkie te czynności wykona dla Ciebie za darmo. Za sprawą usług Expandera kupno mieszkania na kredyt będzie zdecydowanie łatwiejsze, niż myślisz.

Zobacz także: Odroczenie (zawieszenie) spłaty kredytu: Co to jest i jak działa?