Czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny i jakie konsekwencje niesie za sobą taka decyzja?

Z tego tekstu dowiesz się:

• nadpłata kredytu hipotecznego czy warto;
• na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego;
• co daje nadpłata kredytu hipotecznego.

Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego to zasilanie rachunku do spłaty kredytu sumami wyższymi niż kwoty rat figurujące w harmonogramie spłat. W zależności od swoich możliwości finansowych możesz regularnie nadpłacać raty nawet niewielkimi kwotami (comiesięczna nadpłata kredytu hipotecznego) lub dokonać jednorazowej większej nadpłaty. Możliwość nadpłaty kredytu hipotecznego w dowolnym momencie trwania umowy zapewnia kredytobiorcom art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Nadpłata kredytu hipotecznego — kapitał czy odsetki

Każda nadpłata kredytu hipotecznego zmniejsza kwotę pozostającego do spłaty zadłużenia (nadpłata kapitału kredytu hipotecznego). W ten sposób zmniejsza się także podstawa naliczania odsetek, a co za tym idzie — również same odsetki.

Konsekwencje nadpłaty kredytu hipotecznego

Nadpłacając kredyt hipoteczny, sprawiasz, że kwota kapitału ulega zmniejszeniu. Wykonanie takiej operacji może więc skutkować dwojakim scenariuszem:

• skróceniem okresu kredytowania i pozostawieniem kwoty raty na tym samym poziomie co dotychczas (nadpłata kredytu hipotecznego skrócenie okresu kredytowania) lub
• zachowaniem pierwotnego okresu kredytowania przy jednoczesnym zmniejszeniu kwoty miesięcznej raty.

W zależności od swoich preferencji nadpłata sprawi więc, że będziesz spłacał kredyt krócej lub – zachowując wskazany w umowie okres spłaty – będziesz płacił niższą ratę.

Czytaj także: Instalacja fotowoltaiczna – dlaczego warto po nią sięgnąć, ile kosztuje i czy można sfinansować ją kredytem?

Kredyt hipoteczny nadpłata – jak to zrobić?

Jeśli korzystasz z systemu bankowości internetowej, opcja nadpłaty kredytu powinna być jedną z dostępnych tam możliwości. Jeśli jej nie znajdziesz lub nie użytkujesz bankowości online, aby zasięgnąć informacji na temat procedury nadpłaty, odwiedź oddział banku lub zadzwoń na infolinię. Czasem zdarza się, że nadpłata kredytu będzie wymagać podpisania aneksu.

Nadpłata kredytu hipotecznego. Czy warto z niej skorzystać?

Zdecydowanie tak! Ze względu na wysokie stopy procentowe nadpłacanie rat zwłaszcza obecnie okaże się wyjątkowo korzystne dla portfela. Dlaczego? Nadpłata kredytu hipotecznego przy wysokich stopach będzie bowiem skutecznym sposobem na obniżenie podstawy naliczania odsetek i samych odsetek, a co za tym idzie – na odczuwalne zmniejszenie kwoty miesięcznej raty. Przy napiętej sytuacji finansowej wielu polskich gospodarstw domowych nawet niewielkie oszczędności są na wagę złota.

Ile możesz zaoszczędzić na nadpłacie kredytu hipotecznego?

Sprawdźmy, ile w praktyce można zaoszczędzić na nadpłacie kredytu hipotecznego.
Załóżmy, że do spłaty pozostało Ci jeszcze 200 000 zł, wysokość miesięcznej raty wynosi 1800 zł, a ostatnią z nich zapłacisz 10.03.2040 roku.

Jeśli nadpłacisz kredyt kwotą 50 000 zł i zdecydujesz się na zmniejszenie kwoty raty, co miesiąc zapłacisz 1350 zł, czyli o 450 zł mniej niż pierwotnie. W ciągu roku roku zaoszczędzisz 5402 zł, a w całym pozostałym okresie spłaty aż 40 498 zł. Jeśli nadpłacisz kredyt kwotą 50 000 zł, ale wybierzesz opcję skrócenia okresu kredytowania i pozostawianie kwoty raty na tym samym poziomie, będziesz spłacał kredyt o 6 lat i 9 miesięcy krócej! W całym okresie kredytowania zaoszczędzisz aż 93 637 zł.

Źródło kalkulacji: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/

Nadpłata kredytu hipotecznego skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty?

Zastanawiasz się, które rozwiązanie okaże się korzystniejsze? Na to pytanie trudno odpowiedzieć jednoznacznie. Wiele zależy tu przede wszystkim od indywidualnych czynników oraz… wyników kalkulacji. To właśnie one powinny być podstawą podjęcia decyzji o wyborze optymalnego dla siebie scenariusza.

Nadpłata kredytu hipotecznego a odsetki

Nadpłata kredytu hipotecznego skutkuje zmniejszeniem kwoty pożyczonego od banku kapitału. Jeśli zmniejsza się pozostały do spłaty kapitał, zmniejsza się także podstawa naliczania odsetek, jak również same odsetki.

Jeśli dziś pozostało Ci do spłaty 200 000 zł, to właśnie od tej kwoty bank nalicza odsetki. Jeśli jednak nadpłacisz kredyt kwotą 50 000 zł, podstawa naliczania odsetek zmniejszy się do 150 000 zł.

Nadpłata kapitału kredytu hipotecznego a prowizja

Zanim zdecydujesz się nadpłacić kredyt hipoteczny, zajrzyj do swojej umowy kredytowej i sprawdź, czy taka decyzja nie pociągnie za sobą konieczności uiszczenia prowizji. Zwykle po 3 latach spłaty można już dokonywać nadpłat bez prowizji. Najlepiej jednak zapytać tę kwestię w swoim banku, aby uniknąć przykrej niespodzianki w postaci dodatkowych kosztów.

Nadpłata kredytu hipotecznego a wakacje kredytowe – czy to możliwe?

Nadpłata kredytu hipotecznego podczas wakacji kredytowych jak najbardziej jest możliwa. Kredyt hipoteczny możesz nadpłacić w dowolnym momencie trwania umowy, także podczas wakacji kredytowych. Jeśli korzystasz z rządowych lub tradycyjnych wakacji kredytowych, nic nie stoi na przeszkodzie, abyś w ich trakcie nadpłacił hipotekę.

Nadpłata kredytu hipotecznego zwrot prowizji

Jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, bank ma obowiązek zwrotu części prowizji za okres, podczas którego nie korzystałeś z kapitału. Jeśli zaciągnąłeś kredyt po 21 lipca 2017 i będziesz go nadpłacał (lub nadpłacisz jednorazowo) bank powinien rozliczyć się z Tobą, zwracając część prowizją proporcjonalną do skrócenia okresu kredytowania.

Kredyt hipoteczny na zakup wymarzonego M – tylko z pomocą eksperta

Jeśli jeszcze nie spłacasz kredytu hipotecznego, ale w najbliższym czasie planujesz kupić wymarzoną nieruchomość i sfinansować ją środkami z hipoteki, nie wybieraj pierwszego lepszego produktu. Taka decyzja może bowiem skutkować wyższymi kosztami, mniejszą szansą na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytodawcy czy brakiem istotnych dla kredytobiorcy benefitów. Kluczem do sukcesu i znalezienia szytego na miarę finansowania powinno być uprzednie porównanie ofert. Rzetelna analiza parametrów dostępnych na rynku produktów może okazać się jednak trudna, żmudna, a często – mało miarodajna. Dlaczego? Choć podstawowe informacje na temat kredytów znajdziesz na stronach poszczególnych banków, nie dowiesz się, jakie zasady wyliczania zdolności kredytowej stosują poszczególne instytucje i jakie zasady stosują przy podejmowaniu decyzji kredytowych. Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na otrzymanie finansowania i pożyczyć możliwe jak najwyższą kwotę, skorzystaj ze wsparcia doświadczonego eksperta — Expandera. Specjalista wesprze Twoje działania na każdym etapie procesu kredytowego — począwszy od wyselekcjonowania banków, które zaoferują Ci najlepsze warunki kredytu hipotecznego, poprzez skompletowanie dokumentów, aż do podpisania umowy kredytowej. A jego usługi będą dla Ciebie zupełnie darmowe, ponieważ koszty pokrywają banki udzielające kredytów hipotecznych.

Czytaj także: Czym jest ekologiczny dom, ile kosztuje i jak najlepiej sfinansować jego budowę