Jak wybrać najlepszy produkt emerytalny?

Czym jest trzeci filar emerytalny?

Trzeci filar emerytalny składa się z trzech składowych. To: Pracownicze Programy Emerytalne (PPE), Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Wszystkie oparte są na dobrowolnych formach oszczędzania, w instytucjach takich, jak banki, fundusze inwestycyjne, firmy ubezpieczeniowe czy domy maklerskie. Co ważne, inwestując w ten sposób swoje środki zapewniamy sobie ulgi podatkowe, oferowane przez ustawodawcę. Oszczędzania na emeryturę, prowadzone przez prywatne instytucje finansowe. To między innymi Banki, Fundusze Inwestycyjne, Zakłady Ubezpieczeń na życie czy Domy Maklerskie i firmy pomocy finansowego. Czy warto odkładać na trzeci filar? Ustawodawca w celu zachęcenia przyszłych emerytów do oszczędzania w wyżej wymienionych instytucjach. Trzeci filar zapewnia pewne ulgi podatkowe dla zysków uzyskanych poprzez inwestycje.

Czytaj także: Produkty emerytalne – które warto rozważyć?

Czym jest PPE?

Pracowniczy program emerytalny (PPE) to najstarszy produkt III filaru. Dostępny na naszym rynku od roku 1999. Zgodnie z danymi podanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2015 roku z tego programu skorzystało 1120 pracodawców skupiających 392 615 pracowników. Łączna suma składek wynosi ponad 11 mld złotych. Aby przystąpić do programu trzeba spełniać dużo więcej wymagań, niż w przypadku IKE i IKZE. Zgodnie z ustawą została zniesiona możliwość uczestnictwa osób związanymi umowami cywilnoprawnymi (umowa o dzieło, umowa zlecenie). W odróżnieniu od IKE i IKZE jest to grupowy program emerytalny. W związku z tym, aby przystąpić do niego, po pierwsze trzeba uzyskać zgodę uczestnictwa naszego pracodawcy. Dlatego poniżej szerzej zajmiemy się dwoma produktami IKE i IKZE gdzie my osobiście mamy wpływ na to ile, gdzie i kiedy inwestujemy w nasze emerytury.

Co to jest IKZE?

IKZE, czyli Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego jest produktem inwestycyjnym, mającym na celu długofalowe zarządzanie naszymi oszczędnościami. Główną zaletą oszczędzania poprzez IKZE jest ulga podatkowa. Każda kwota, wpłacona na ten cel, pomniejszy nasze dochody do opodatkowania. Taki zwrot maksymalnie może wynieść 1 520 zł każdego roku. Od uzyskanych na IKZE dochodów nie trzeba płacić tzw. podatku Belki. Co ciekawe, od środków wypłacanych z IKZE naliczany jest jednak podatek. Dla osób, które wypłacą pieniądze po ukończeniu 65 lat, wynosi 10 procent.

IKZE można założyć w bankach, funduszach inwestycyjnych, dobrowolnych funduszach emerytalnych i firmach ubezpieczeniowych oraz zakładach ubezpieczeń na życie.

Czym jest IKE?

IKE to Indywidualne Konto Emerytalne. Możemy inwestować na nim, nie płacąc podatku od zysków. Co ważne, roczny limit wpłat wynosi tu 11 877 zł, czyli blisko trzykrotnie więcej niż w IKZE. To szczególnie, ważna informacja w przypadku osób zamożnych.

Prawo do dokonywania wpłat na IKE przysługuje osobie fizycznej, która ukończyła 16 lat. Osoby małoletnie mają jednak ograniczone prawo do dokonywania wpłat na IKE. Mogą ich dokonywać tylko w roku kalendarzowym, w którym uzyskują dochody z pracy wykonywanej na podstawie umowy o pracę.

IKE, podobnie jak IKZE można założyć w bankach, funduszach inwestycyjnych, dobrowolnych funduszach emerytalnych i firmach ubezpieczeniowych oraz zakładach ubezpieczeń na życie.

Pamiętajmy, że korzystając już z jednego programu emerytalnego, mamy możliwość bez żadnych trudności skorzystać z innych dwóch.

Dla kogo trzeci filar?

Trzeci filar to propozycja dla wszystkich, którzy nie chcą być uzależnieni od środków, przebywających na kontach należących do ZUS. To oferta dla tych, którzy nie chcą być zmuszeni do pracy w wieku emerytalnym, bądź z konieczności obniżać poziom swojego życia.

Trzeci filar w szczególności powinny rozważyć jednak osoby, zatrudnione na tzw. umowach śmieciowych oraz przedstawiciele wolnych zawodów. Jeśli zaliczasz się do jednej z tych grup i odprowadzasz najniższe możliwe składki na pewno Twoja emerytura z państwowego systemu emerytalnego będzie bardzo niska. Dlatego warto samemu zadbać o swoją przyszłość i zabezpieczyć środki na jesień życia.

Czytaj także: Emerytura - pierwsze kroki

W jaki sposób wybrać najlepszą ofertę trzeciego filaru?

W dzisiejszej dobie szybkich i dynamicznych zmian trudno określić jedną najlepszą ofertę. Wiemy jak prężnie i bogato poszerzają swoje usługi podmioty finansowe. Utrudnia to wybranie dopasowanego do naszych potrzeb produktu emerytalnego Aby otrzymać rzetelną i najbardziej opłacalną wiedzę radzimy skorzystać z porady niezależnych doradców Expandera - zapraszamy do kontaktu.

Aby porównać, który z trzech programów emerytalnych będzie dla nas najbardziej korzystny proponujemy skorzystać z dostępnych na naszej stronie Internetowej szczegółowych kalkulatorów emerytalnych. Uwzględniają między innymi oprocentowanie efektywne, realne, a nawet pokazują wpływ inflacji na nasze inwestycje. Kalkulatory z pewnością przybliżą nas do podjęcia najlepszej oferty dla nas samych, co zaprocentuje wyższą emeryturą w przyszłości.