Jak zacząć oszczędzać na emeryturę?

Emerytury z ZUS w przyszłości mogą wynosić zaledwie jedną trzecią ostatniego wynagrodzenia. Oznacza to realne ryzyko pogorszenia Twojego poziomu życia po zakończeniu aktywności zawodowej. Prywatna emerytura staje się więc koniecznością, jeśli chcesz utrzymać komfort i niezależność finansową.

Jak zacząć oszczędzać na emeryturę?

Zacznij od strategii – to właśnie ona decyduje o sukcesie. Skuteczne oszczędzanie na emeryturę nie polega na jednorazowym zrywie, ale na świadomym planie działania. Warto zadać sobie kilka prostych pytań: ile chcę mieć na emeryturze? Kiedy zacznę? Jaką kwotę mogę odkładać każdego miesiąca?

Oto 7 kluczowych kroków, które pomogą Ci stworzyć solidną strategię i zadbać o finansową przyszłość:

1. Zacznij jak najwcześniej

Korzyść procentu składanego jest potężna – nawet drobne, regularne wpłaty rosną z czasem. Czas to Twój sprzymierzeniec.

2. Określ cele emerytalne

Zastanów się, jakiego stylu życia oczekujesz: codzienne potrzeby, podróże, hobby. Wylicz prognozowane wydatki. Cel przedstawiony jako konkretna liczba to najlepszy punkt wyjścia.

3. Oceń swoją sytuację finansową

Przeanalizuj budżet: ile możesz odkładać bez nadmiernego obciążenia? Nawet 50 zł miesięcznie to lepszy start niż żaden.

4. Ustal plan inwestycyjny dopasowany do ryzyka

Zależy od Twojego horyzontu czasowego i tolerancji ryzyka. Im więcej czasu – tym bardziej możesz sobie pozwolić na agresywniejsze inwestycje.

5. Automatyzuj oszczędzanie

Automatyczne przelewy to sposób na dyscyplinę i regularność. Nawet, jeśli to niewielka kwota – działa.

6. Ucz się i monitoruj postępy

Edukacja finansowa to klucz. Regularnie sprawdzaj swoje wyniki i dostosowuj strategię – zwłaszcza przy zmianach życiowych czy rynkowych.

Gdzie najlepiej odkładać pieniądze na emeryturę?

Państwowa emerytura nie zapewni Ci takiego poziomu życia, do jakiego jesteś przyzwyczajony. Dlatego warto pomyśleć o rozwiązaniach w ramach tzw. III filara. Do najpopularniejszych rozwiązań należą Indywidualne Konta Emerytalne (IKE), Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) oraz Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK).

Możesz także korzystać z innych sposobów budowania oszczędności – od Pracowniczych Programów Emerytalnych po lokaty, obligacje skarbowe, fundusze inwestycyjne czy nieruchomości.

Indywidualne konto emerytalne (IKE)

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) to popularny sposób oszczędzania pieniędzy na przyszłość w ramach III filaru. Założyć je może każda osoba od 16. roku życia, choć w przypadku niepełnoletnich wpłaty są możliwe tylko z wynagrodzenia z umowy o pracę.

Największą korzyścią IKE jest zwolnienie z 19% podatku Belki, jeżeli spełnisz określone warunki. Wypłata środków jest wolna od podatku po ukończeniu 60 lat (lub 55 lat przy wcześniejszych uprawnieniach emerytalnych) oraz gdy wpłaty były dokonywane w co najmniej 5 latach lub ponad połowa łącznej kwoty trafiła na konto na minimum 5 lat przed wypłatą. Dzięki temu IKE pozwala efektywnie pomnażać kapitał i zapewnić sobie dodatkową emeryturę.

Indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE)

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) to forma dodatkowego oszczędzania w ramach III filaru, która wyróżnia się natychmiastową ulgą podatkową. Każdą wpłatę możesz odliczyć od dochodu w rocznym zeznaniu PIT, co bezpośrednio zmniejsza wysokość płaconego podatku. To rozwiązanie szczególnie atrakcyjne dla osób, które chcą odczuć korzyści finansowe już teraz.

Środki z IKZE można wypłacić po ukończeniu 65. roku życia, pod warunkiem że wpłaty były dokonywane przez co najmniej 5 lat. Wtedy przy wypłacie obowiązuje zryczałtowany podatek dochodowy w wysokości 10%. Oszczędności są dziedziczone, a IKZE – podobnie jak IKE – może funkcjonować w różnych formach, np. jako fundusz inwestycyjny czy rachunek maklerski. Dzięki temu pozwala dopasować sposób gromadzenia kapitału do własnych preferencji.

Pracownicze plany kapitałowe (PPK)

Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) to program długoterminowego oszczędzania, w którym wpłaty pochodzą jednocześnie od pracownika, pracodawcy i państwa. Dzięki temu Twoje oszczędności rosną szybciej niż przy samodzielnym odkładaniu. Do PPK automatycznie zapisani są pracownicy w wieku 18–54 lat, a osoby starsze mogą dołączyć po złożeniu deklaracji.

Wpłaty do PPK są dzielone na trzy części:

• pracownik przeznacza minimum 2% swojego wynagrodzenia brutto (z możliwością zwiększenia do 4%),
• pracodawca dopłaca co najmniej 1,5% wynagrodzenia brutto (również z opcją podwyższenia do 4%),
• państwo zapewnia jednorazową wpłatę powitalną oraz coroczne dopłaty.

Środki gromadzone w PPK są inwestowane i podlegają dziedziczeniu. Masz też możliwość skorzystania z nich wcześniej – np. w przypadku poważnej choroby lub na pokrycie wkładu własnego przy zakupie mieszkania. Głównym celem programu jest systematyczne budowanie kapitału, który zapewni Ci dodatkową emeryturę i większe poczucie bezpieczeństwa finansowego w przyszłości.

Inne możliwości odkładania na emeryturę

Oprócz IKE, IKZE i PPK możesz skorzystać z wielu innych sposobów oszczędzania na emeryturę. Warto potraktować je jako uzupełnienie podstawowych programów i element dywersyfikacji portfela:

1. Lokaty i konta oszczędnościowe – bezpieczne formy gromadzenia środków, odpowiednie dla osób, które unikają ryzyka. Lokaty zapewniają stałe oprocentowanie na określony czas, a konta oszczędnościowe elastyczny dostęp do pieniędzy.
2. Pracownicze Programy Emerytalne (PPE) – rozwiązanie oferowane przez część pracodawców. Składkę podstawową finansuje pracodawca, a pracownik może zadeklarować dodatkowe wpłaty.
3. Fundusze inwestycyjne – umożliwiają inwestowanie w akcje, obligacje czy nieruchomości. Oferują potencjalnie wyższe zyski, ale wiążą się też z większym ryzykiem.
4. Obligacje skarbowe – uważane za bezpieczne i przewidywalne, z różnym okresem zapadalności, od kilku miesięcy do kilkunastu lat.
5. Nieruchomości – popularny sposób budowania prywatnej emerytury, który pozwala uzyskać dochód z najmu lub wzrostu wartości. Wymaga jednak większych nakładów początkowych.

Różnorodność dostępnych form pozwala dopasować strategię do indywidualnych potrzeb i poziomu akceptowanego ryzyka.

Ile odkładać na emeryturę?

Nie istnieje jedna uniwersalna kwota, którą każdy powinien odkładać na emeryturę. Wysokość oszczędności zależy od Twoich możliwości finansowych, wieku oraz oczekiwanego standardu życia w przyszłości. Eksperci wskazują, że warto przeznaczać około 10–15% miesięcznych dochodów na dodatkową emeryturę – o ile pozwala na to domowy budżet.

Możesz podejść do tego zagadnienia na dwa sposoby:

1. Na podstawie aktualnych możliwości finansowych – odkładaj tyle, ile możesz systematycznie. Nawet niewielkie kwoty mają znaczenie, bo najważniejsza jest regularność i korzystanie z efektu procentu składanego. Z czasem możesz zwiększać wpłaty, np. przeznaczając na oszczędności część premii czy podwyżki.
2. Na podstawie oczekiwanych potrzeb na emeryturze – oszacuj, ile pieniędzy będziesz potrzebować, by utrzymać dotychczasowy styl życia. Emerytura z ZUS pokryje jedynie około 30–40% ostatniego wynagrodzenia netto, więc dodatkowe odkładanie staje się koniecznością.

Im wcześniej zaczniesz, tym mniejsze kwoty będą wystarczające, aby zgromadzić potrzebny kapitał. Kluczowe jest stworzenie planu oszczędnościowego, dywersyfikacja środków i regularne monitorowanie postępów. Dzięki temu Twoja prywatna emerytura będzie stabilnym źródłem finansowego bezpieczeństwa.

Podczas obliczeń pomoże Ci nasz kalkulator prywatnej emerytury!

Prywatna emerytura, co możesz zyskać?

Prywatna emerytura to sposób na uzupełnienie niskich świadczeń z ZUS i zabezpieczenie przyszłości według własnych potrzeb. Dzięki gromadzeniu kapitału w ramach programów takich jak IKE, IKZE, PPK czy PPE, zyskujesz szereg korzyści, które mają bezpośredni wpływ na jakość życia po zakończeniu aktywności zawodowej:

1. Uzupełnienie świadczeń z systemu publicznego – dodatkowe oszczędności pomagają utrzymać dotychczasowy standard życia i pokryć bieżące wydatki.
2. Niezależność finansowa – budując własny kapitał, uniezależniasz się od zmian w systemie emerytalnym i zyskujesz większą kontrolę nad przyszłością.
3. Korzyści podatkowe – IKE i IKZE oferują preferencje podatkowe, które zwiększają efektywność oszczędzania.
4. Moc procentu składanego – systematyczne odkładanie nawet niewielkich kwot pozwala szybciej pomnażać kapitał.
5. Dziedziczenie środków – zgromadzone pieniądze trafiają do bliskich, co stanowi dodatkowe zabezpieczenie rodziny.
6. Elastyczność i dywersyfikacja – możesz wybrać różne formy inwestowania: fundusze, obligacje, akcje, lokaty czy nieruchomości.

Podsumowując, prywatna emerytura to strategiczna inwestycja w spokojną przyszłość. Daje Ci pewność finansową, elastyczność w zarządzaniu środkami i realną ochronę dla Twoich bliskich.

Planowanie emerytury nie musi być trudne. Jeżeli chcesz sprawdzić, ile pieniędzy warto odkładać, skorzystaj z naszego kalkulatora prywatnej emerytury. Zostaw swoje dane, a ekspert Expander skontaktuje się z Tobą i podpowie, jak dobrać najlepsze dla Ciebie rozwiązania, aby Twoja przyszłość była spokojna i bezpieczna.

Często zadawane pytania

Ile trzeba zarabiać, żeby mieć emeryturę 5000 zł?

Obecnie stopa zastąpienia wynosi w Polsce około 40–55% ostatniego wynagrodzenia (w zależności od źródła). To oznacza, że aby uzyskać emeryturę w wysokości 5000 zł z samego ZUS, trzeba dziś zarabiać około 9–10 tys. zł netto (i więcej). Jednak prognozy wskazują, że w kolejnych dekadach stopa ta spadnie do 25–30%. W takim scenariuszu osoby przechodzące na emeryturę w przyszłości musiałyby zarabiać już nawet 17–20 tys. zł netto, by otrzymać świadczenie na poziomie 5000 zł.

Jak oszczędzać pieniądze przy małych zarobkach?

Nawet przy niskich dochodach warto odkładać choćby niewielkie kwoty, bo regularność ma większe znaczenie niż wysokość wpłaty. Już 50 zł miesięcznie pozwala wyrobić nawyk i uruchomić efekt procentu składanego, dzięki któremu pieniądze z czasem pracują na siebie. Dobrym rozwiązaniem jest automatyczne ustawienie przelewu na konto oszczędnościowe lub IKE, aby oszczędzanie nie zależało od chwili. Dodatkowo warto przeznaczać na przyszłość część premii czy podwyżek – nawet małe kwoty konsekwentnie odkładane mogą zapewnić solidne wsparcie finansowe na emeryturze.

Czy warto zaczynać oszczędzać na emeryturę po 40. roku życia?

Tak, bo choć im wcześniej zaczniesz, tym łatwiej zgromadzisz kapitał, to nawet po 40. roku życia oszczędzanie ma ogromny sens. W tym wieku zwykle stabilizuje się sytuacja zawodowa i finansowa, co ułatwia systematyczne odkładanie większych kwot. Do dyspozycji są też produkty emerytalne z ulgami podatkowymi, jak IKE czy IKZE, które zwiększają efektywność oszczędzania. Nawet kilkanaście czy kilkadziesiąt tysięcy złotych zgromadzonych w perspektywie kilkunastu lat znacząco poprawi jakość życia na emeryturze.