Produkty emerytalne – które warto rozważyć?

Przewagi III filaru emerytalnego – co to jest?

Podstawowymi produktami emerytalnymi oferowanymi przez instytucje finansowe są: Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) oraz Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). To poniekąd podobne produkty pozwalające oszczędzać środki w ramach lokat bankowych, rachunku maklerskiego, ubezpieczenia na życie, zakupu obligacji Skarbu Państwa czy konta w Towarzystwie Funduszy Inwestycyjnych. Oba produkty stanowią ważną część III filaru systemu emerytalnego. Generalną różnicą pomiędzy środkami gromadzonymi w ramach IKE oraz IKZE a składkami odprowadzanymi do ZUS jest fakt, że środki zgromadzone na kontach stanowią naszą prywatną własność i mogą być dziedziczone przez naszych spadkobierców lub wyznaczonych przez nas beneficjentów. Jednak, czy warto opłacać III filar?

Czytaj także: Emerytura – pierwsze kroki

Indywidualne Konto Emerytalne – inwestycja w giełdę, lokaty i obligacje bez podatku Belki

Pieniądze zebrane na IKE są zwolnione z 19% podatku od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatku „Belki”, ale tylko wtedy, jeśli wypłacimy je po 60. roku życia. Czy da się wycofać pieniądze z III filaru? Tak, ale robiąc to wcześniej, podatek zostanie nam naliczony. W ramach tego konta wiąże nas jedynie limit wpłat do IKE, który może być trzykrotnością średniego wynagrodzenia w gospodarce krajowej.

To, jakim instrumentem stanie się IKE, zależy tylko od nas. Przykładowo osoby już inwestujące na giełdzie, otwierając IKE jako rachunek maklerski, zyskują dodatkowe pole manewru. Inwestorzy, dla których najważniejsze jest bezpieczeństwo, mogą rozważyć wybór lokaty bankowej.

Z kolei fundusze inwestycyjne mogą wygenerować większy zysk, niż lokaty, ale musimy pamiętać, że mogą one również przynieść straty. Mając pomysły na ograniczenie ryzyka inwestycyjnego i przede wszystkim doświadczenie w tego typu działalności, możemy dobrze zarządzać portfelem funduszy. Czy to przez uśrednianie ceny przez regularne kupno jednostek, czy ustalenie limitu akceptowalnej straty, jaką możemy ponieść. Fundusze inwestycyjne potrafią wypracować, oczywiście przy pewnym poziomie ryzyka, nawet 7 czy 8 procent średniorocznie przy długoterminowych inwestycjach.

Jeśli chodzi o obligacje skarbowe, to są one z kolei bardzo bezpiecznym instrumentem inwestycyjnym, lecz przyniosą w sprzyjających okolicznościach kilka procent zysku. Musimy wziąć także pod uwagę, że fundusze inwestycyjne dają możliwość stworzenia bardziej zdywersyfikowanego portfela aktywów, który może zawierać kilka klas aktywów, jak np. lokaty, obligacje czy akcje. Dużo zależy od naszej aktywności na rynkach finansowych i od tego, czy lubimy raczej spokój, czy ryzyko.

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego – odliczanie od podatku dochodowego

IKZE to narzędzie podobne do IKE, lecz różniące się w paru aspektach. Po pierwsze, limit wpłat wynosi tu 1,2-krotność przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce narodowej. Po drugie, założenie jest takie, że środki są wypłacane po przekroczeniu 65. roku życia. Wtedy, zgodnie z ustawą, będą objęte jedynie 10-procentowym zryczałtowanym podatkiem. Jeśli opłacamy PIT, to wypłaty z IKZE nie będą wliczane do PIT pod warunkiem, że nie przekraczamy drugiego progu dochodowego. W połączeniu z tym, że nie musimy także opłacać podatku Belki, obraz IKZE wydaje się dość interesujący.

Przy IKZE także można wybrać formę inwestycji naszych pieniędzy - może to być np. lokata bankowa, fundusz inwestycyjny, czy rachunek maklerski. IKZE jest bardziej dopasowane do osób, które nie lubią igrać z ryzykiem, chcących spokojnie odłożyć na starość pewne środki. Dlaczego?

Zapisy o potrąceniu zryczałtowanego podatku w przypadku wcześniejszych wypłat i dłuższy czas oczekiwania na wypłatę powodują, że jest produkt lepiej dostosowany do osób, które nie lubią ryzyka inwestycyjnego. Nie oznacza to jednak, że nie można przy pomocy IKZE osiągnąć całkiem sporego zysku. W takim przypadku potrzeba dobrego wyczucia i takich też doradców, a najlepiej jedno i drugie. Poza tym, niższy poziom wpłat powoduje, że ten produkt jest przystępniejszy dla większej liczby osób.

III filar systemu emerytalnego – porównanie ofert

Brzmi to wszystko dość skomplikowanie, prawda? Nie ma powodu do zmartwień. Jeśli nie wiesz, na co się zdecydować, a na rynku finansowym stawiasz pierwsze kroki, możesz skorzystać z kalkulatorów Expandera. Przedstawią Ci one opłacalność wyboru konkretnych produktów. A gdybyś miał jakieś wątpliwości lub problemy ze znalezieniem pasującego produktu, nasz ekspert udzieli fachowej porady, wprowadzając Cię bardziej w tajniki emerytalnych inwestycji.

Czytaj także: Jak wybrać najlepszy produkt emerytalny?