Kredyt obrotowy dla firm: co to jest i jakie niesie korzyści

Prowadzenie firmy wymaga czasami żelaznych nerwów. Szczególnie wtedy, gdy kontrahenci nie spieszą się z regulowaniem należności, a firma musi realizować własne zobowiązania finansowe, np. te w stosunku do urzędu skarbowego, ZUS-u czy dostawców. Z artykułu dowiesz się, na czym polega kredyt obrotowy i w jaki sposób korzystnie wpływa na płynność finansową firmy.

Z kredytu obrotowego dla firm mogą skorzystać przedsiębiorcy prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą, spółki cywilne i handlowe, a także spółki z ograniczoną odpowiedzialnością. Warunkiem jest posiadanie zdolności kredytowej oraz pozytywnej historii finansowej – zarówno firmy, jak i jej wspólników.

Banki przyznają kredyty obrotowe w dwóch podstawowych formach:

• Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym – to tzw. linia kredytowa. Firma uzyskuje dostęp do limitu w swoim koncie bankowym i może z niego korzystać, gdy brakuje środków na bieżące wydatki. Każdy wpływ na rachunek automatycznie zmniejsza zadłużenie. Bank pobiera odsetki tylko od wykorzystanej kwoty oraz prowizję za gotowość udzielenia kredytu.
• Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym – udzielany na podstawie osobnej umowy. Może być odnawialny lub jednorazowy. W tym przypadku nie jest konieczne posiadanie rachunku firmowego w banku, który udziela finansowania.

W przypadku spółki z o.o. o kredyt występuje zazwyczaj jeden ze wspólników upoważniony do reprezentowania firmy. Odpowiedzialność za spłatę zobowiązania ponosi jednak sama spółka. Bank może wymagać zgody wszystkich członków zarządu lub rady nadzorczej, jeśli taka istnieje.

Przyznanie kredytu i jego wysokość zależą m.in. od branży, w jakiej działa firma, obrotów, kosztów prowadzenia działalności oraz braku zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego. W niektórych przypadkach bank analizuje również sytuację finansową wspólników – jeśli są nadmiernie zadłużeni, kredyt może nie zostać przyznany.

Wybór właściwej formy finansowania warto skonsultować z ekspertem. Ekspert Expander pomoże dobrać kredyt obrotowy dopasowany do potrzeb Twojej firmy, tak aby zwiększyć płynność finansową bez nadmiernego obciążenia budżetu.

H2: Jak wziąć kredyt obrotowy?

Uzyskanie kredytu obrotowego dla firmy nie jest trudne, ale wymaga przygotowania odpowiednich dokumentów i dopasowania oferty do sytuacji przedsiębiorstwa. Cały proces można przejść szybko i bezpiecznie, jeśli wiesz, jak wygląda krok po kroku.

1. Określ potrzeby finansowe firmy

Zastanów się, w jakim celu chcesz wykorzystać kredyt – na opłacenie faktur, zakup towarów, wynagrodzenia czy finansowanie sezonowych wydatków. Od tego zależy, jaki rodzaj kredytu będzie najlepszy: w rachunku bieżącym (odnawialny limit) czy w rachunku kredytowym (jednorazowa kwota).

2. Sprawdź zdolność kredytową

Bank analizuje przychody, koszty, historię kredytową oraz terminowość płatności wobec kontrahentów, ZUS i urzędu skarbowego. Im lepsza kondycja finansowa firmy, tym większe szanse na korzystne warunki – niższe oprocentowanie i wyższy limit.

3. Przygotuj wymagane dokumenty

Najczęściej potrzebne będą:

• wniosek kredytowy,
• zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami i składkami ZUS,
• dokumenty finansowe firmy (np. KPiR, bilans, rachunek zysków i strat),
• umowa spółki lub wpis do CEIDG.

Niektóre banki wymagają również zabezpieczenia – np. weksla in blanco, gwarancji lub hipoteki na nieruchomości firmowej.

4. Złóż wniosek i poczekaj na decyzję

Po złożeniu kompletu dokumentów bank analizuje wniosek. W przypadku małych firm decyzja może zapaść nawet w ciągu 1–2 dni roboczych.

Czytaj także: Leasing czy kredyt?

H2: Jakie jest oprocentowanie kredytu obrotowego?

Oprocentowanie kredytu obrotowego w praktyce zależy od banku, rodzaju finansowania i sytuacji finansowej firmy. Warto jednak pamiętać, że nie jest to jedyny koszt, jaki ponosi przedsiębiorca. Banki doliczają również różnego rodzaju prowizje i opłaty dodatkowe.

Najczęściej należą do nich:

• opłata za rozpatrzenie wniosku – często 0 zł,
• prowizja za podwyższenie limitu kredytu,
• prowizja za odnowienie kredytu, liczona od kwoty odnowienia,
• opłata od niewykorzystanej kwoty kredytu,
• koszt restrukturyzacji zadłużenia,
• koszt ubezpieczenia spłaty kredytu w rachunku bieżącym.

Łączny koszt kredytu obrotowego może więc być wyższy, niż sugeruje samo oprocentowanie. W przypadku kredytu w rachunku bieżącym warunki są z reguły ustalane przez bank, w którym firma prowadzi konto, dlatego negocjowanie stawek jest ograniczone. Większe możliwości pojawiają się przy kredycie obrotowym w rachunku kredytowym, który można zaciągnąć w dowolnej instytucji finansowej.

Porównywanie ofert nie zawsze jest łatwe – niektóre opłaty są ukryte w szczegółach umowy, a sposób ich naliczania różni się w zależności od banku. Dlatego przed podpisaniem umowy warto skonsultować się z ekspertem, który przeanalizuje wszystkie koszty i pomoże wybrać najkorzystniejszą ofertę.

Jakie korzyści daje kredyt obrotowy?

Kredyt obrotowy to rozwiązanie, które realnie wspiera rozwój przedsiębiorstwa. Daje firmie elastyczność finansową i pozwala bezpiecznie reagować na zmieniające się warunki rynkowe. To narzędzie, które nie tylko pomaga przetrwać trudniejsze miesiące, ale też umożliwia wykorzystanie nowych szans biznesowych.

Najważniejsze korzyści to:

• Zachowanie płynności finansowej – kredyt obrotowy pozwala uregulować bieżące zobowiązania, gdy kontrahenci opóźniają płatności lub sprzedaż spada sezonowo.
• Elastyczność – firma decyduje, kiedy i w jakim zakresie korzysta ze środków. Spłata następuje automatycznie wraz z wpływami na rachunek.
• Bezpieczeństwo operacyjne – stały dostęp do środków zapobiega przerwom w działaniu firmy, nawet w przypadku chwilowych problemów z gotówką.
• Finansowanie rozwoju – dzięki kredytowi obrotowemu przedsiębiorstwo może realizować zamówienia, zwiększać produkcję czy wprowadzać nowe produkty bez oczekiwania na płatności od klientów.
• Wzrost wiarygodności w oczach kontrahentów i dostawców – firma z zapewnioną płynnością finansową może negocjować lepsze warunki współpracy.
• Możliwość dostosowania formy kredytu – przedsiębiorca sam wybiera między kredytem w rachunku bieżącym a kredytem w rachunku kredytowym, dopasowując finansowanie do specyfiki działalności.

Jeśli chcesz sprawdzić, która oferta będzie najlepsza dla Twojej firmy, skontaktuj się z ekspertem Expander. Przeanalizujemy, która oferta będzie najlepiej dobrana do Ciebie.

Często zadawane pytania

Czy warto brać kredyt obrotowy?

Tak, jeśli Twoja firma potrzebuje zachować płynność finansową lub sfinansować bieżące wydatki bez utraty stabilności. Kredyt obrotowy dla firm sprawdza się zwłaszcza przy sezonowych wahaniach przychodów lub opóźnionych płatnościach od kontrahentów. Dzięki niemu możesz terminowo regulować zobowiązania i uniknąć przerw w działalności. To elastyczne źródło finansowania, które działa jak bufor bezpieczeństwa dla przedsiębiorstwa.

Jaki jest koszt kredytu obrotowego?

Na koszt kredytu obrotowego wpływa wiele czynników – przede wszystkim oprocentowanie, ale także dodatkowe opłaty i prowizje. Banki mogą pobierać m.in. prowizję za odnowienie limitu, opłatę od niewykorzystanej kwoty czy ubezpieczenie spłaty kredytu. Warto pamiętać, że całkowity koszt zależy od tego, jak długo korzystasz ze środków i jak wysoki jest przyznany limit.

Jak spłaca się kredyt obrotowy?

Sposób spłaty zależy od rodzaju kredytu. W przypadku kredytu obrotowego w rachunku bieżącym spłata następuje automatycznie – każda wpłata na konto firmowe zmniejsza zadłużenie. Przy kredycie obrotowym w rachunku kredytowym obowiązuje harmonogram spłat określony w umowie. To rozwiązanie bardziej przewidywalne, ale mniej elastyczne. W obu przypadkach wcześniejsza spłata kredytu obniża koszty odsetkowe i poprawia wiarygodność kredytową firmy.