Zdolność kredytowa – wszystko, co warto o niej wiedzieć

Co wpływa na zdolność kredytową, czyli jak ją liczą banki?

• wysokość stałych miesięcznych dochodów. Zależność pomiędzy zdolnością kredytową a zarobkami jest następująca: im wyższy dochód, tym wyższy można uzyskać kredyt. Musi on być jednak stały. Banki zwykle nie uwzględniają np. premii, które czasami otrzymujemy a czasami nie.
• spłacane już kredyty – kredyty, karty kredytowe, raty itd., mają negatywny wpływ na ocenę naszej zdolności kredytowej. Na ratę nowego kredytu nie będziemy mogli wydać zbyt dużo, jeśli już spłacamy jakieś długi, czy chwilówki. Dlatego gdy planujemy starać się o wysoki kredyt np. mieszkaniowy, warto pomyśleć o rezygnacji np. z karty kredytowej, czy limicie kredytowym w koncie.
• forma zatrudnienia lub rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej – dla banku z punktu widzenia zdolności kredytowej istotnym czynnikiem jest stabilność, dlatego najlepiej oceniana jest umowa o pracę na czas nieokreślony, zwłaszcza przy kredycie mieszkaniowym.
• wiek - minimalny wiek w większości banków waha się pomiędzy 18 a 21 lat. Osobom młodym trudniej jest uzyskać kredyt, gdyż są one oceniane jako mniej przewidywalne. Maksymalny wiek to zwykle 70-80 lat. Dla banku przekroczenie tej granicy oznacza ryzyko, że klient umrze zanim spłaci zadłużenie. Co ważne, przy długoterminowych kredytach ważny jest nie tylko wiek w momencie zaciągania długu, ale również, gdy będziemy kończyć spłatę. Dla przykładu osoba wieku 60 lat nie otrzyma kredytu na 30 lat, gdyż jest mało prawdopodobne, że dożyje do 90 lat. Poza tym przekroczenie wieku emerytalnego w czasie spłaty oznacza spadek dostępnej kwoty kredytu, gdyż emerytura jest zwykle znacznie niższa niż nasza pensja.
• okres kredytowania - w tym przypadku zasada jest prosta - im dłuższy okres kredytowania, tym wyższa zdolność i wyższa dostępna kwota kredytu. Trzeba jednak dodać, że przepisy zabraniają bankom podwyższania zdolności kredytowej w przypadku okresu dłuższego niż 25 lat. Wadą długiego okresu jest też to, że im dłużej spłacamy kredyt, tym więcej odsetek musimy zapłacić.
• rodzaj kredytu – dostępna kwota kredytu dla danej osoby będzie zupełnie inna w przypadku różnych rodzajów kredytów czy pożyczek. Dla przykładu wnioski o kredyt hipoteczny, są rozpatrywane na zupełnie innych zasadach niż o pożyczkę gotówkową. Zabezpieczeniem tego pierwszego jest bowiem mieszkanie. Gdybyśmy nie spłacali zadłużenia to bank może je sprzedać i w ten sposób odzyskać pieniądze. W przypadku zwykłego kredytu nie ma takiego zabezpieczenia. Dlatego banki są ostrożniejsze i możliwa do uzyskania kwota jest niższa.
• dotychczasowa historia kredytowa – może ona nam pomóc lub wręcz przeciwnie. Wszystko zależy od tego czy w przeszłości spłacaliśmy kredyty w terminie. Jeśli tak to bank uzna nas za wiarygodnych i pożyczy nam więcej. Jeśli mieliśmy jakieś problemy i spóźnialiśmy się ze spłatą rat kredytu czy rachunków np. za prąd czy inne media to bank może przyznać nam niższą kwotę lub nawet w ogóle odmówić wypłacenia pożyczki. Warto więc dbać o to, aby nie przekraczać terminów zapłaty. Banki sprawdzają bowiem informacje w BIK i różnych bazach danych. Co ciekawe na naszą niekorzyść działa również to, że nigdy jeszcze nie mieliśmy żadnego kredytu. Dlatego zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie dużego kredytu np. na mieszkanie, warto zaciągnąć jakiś mały i spłacić go w terminie. Może to być między innymi kredyt gotówkowy na dowolny cel.
• wykształcenie - banki wychodzą z założenia, że osoby o wyższym wykształceniu zdobędą lepiej płatną i stabilną pracę. Dlatego im wyższy poziom wykształcenia tym łatwiej uzyskać kredyt.
• status zawodowy - dla banku ma znaczenie czy pracujemy np. w firmie państwowej, czy prywatnej oraz w jakiej branży. To wszystko wpływa bowiem na stabilność zatrudnienia.
• stan cywilny – banki preferują osoby w związkach małżeńskich, ponieważ są uznawane za bardziej stabilne. Poza tym prowadzenie wspólnego gospodarstwa domowego często wiąże się z tym, że dwie osoby zarabiają, więc dochód jest wyższy. Wydatki natomiast rozkładają się, a więc w przeliczeniu na osobę są niższe.
• liczba osób na utrzymaniu kredytobiorcy – dzieci to wielkie szczęście, ale również koszty. Osoba, która nie ma dzieci, czy bezrobotnego małżonka uzyska wyższy kredyt, gdyż ponosi niższe koszty życia, a więc więcej pieniędzy zostanie jej na spłatę raty.
• stałe obciążenia – im wyższe ponosimy koszty np. utrzymania mieszkania, samochodu, rachunki za prąd itd., tym mniej pieniędzy zostanie nam na spłatę raty. Do tego dochodzą takie wydatki jak na przykład alimenty. Dlatego im wyższe koszty życia, tym niższa będzie zdolność kredytowa i możliwa do uzyskania kwota kredytu.

Jak banki liczą zdolność kredytową?

Banki wprowadzają wszystkie informacje na nasz temat do specjalnego systemu, który oblicza czy możemy uzyskać kredyt i w jakiej wysokości. Bardzo ważne jest, aby we wniosku kredytowym podawać prawdziwe informacje. Co prawda może nam się wydawać, że jeśli zataimy np. że mamy już jakieś długi, czy że mamy dzieci to łatwiej uzyskamy kredyt. W rzeczywistości może się to skończyć tym, że nie tylko nie uzyskamy kredytu, ale będziemy mieli spore problemy. Banki mają bowiem wiele możliwości, aby sprawdzić czy podaliśmy prawdziwe informacje.

Jak zwiększyć naszą zdolność kredytową?

Istnieje możliwość podniesienia naszej zdolności kredytowej. Najpopularniejszymi i najskuteczniejszymi metodami zbudowania lepszej zdolności kredytowej są:

• wydłużenie okresu kredytowania;
• rezygnacja z posiadanych już produktów kredytowych;
• dołączenie dodatkowego kredytobiorcy;
• zmiana typu raty z malejących na stałe;
• zbudowanie sobie dobrej historii kredytowej.

Za pomocą powyższych rozwiązań poprawić zdolność kredytową mogą zarówno single, jak i osoby w związkach małżeńskich.

Czytaj także: Jak przygotować się do wzięcia kredytu?

Czy w każdym banku będziemy mieli taką samą zdolność kredytową?

Nie, dlatego że ważne banki mają różne priorytety. Dla przykładu jedne faworyzują osoby w związkach, a inne nie. Takich różnic jest bardzo wiele, a więc może się okazać, że w jednym banku w ogóle nie dostaniemy kredytu, w innym zaproponują nam 50 000 zł, a w jeszcze innym 100 000 zł. Warto więc  sprawdzać oferty wielu banków lub skorzystać z pomocy eksperci finansowego. Warto także skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej, który pozwoli ocenić, jakie kwoty są w naszym aktualnym zasięgu.

Czytaj także: Czy warto korzystać z kalkulatorów kredytowych?