WIBOR a WIRON: poznaj różnice — przejrzysty przewodnik dla kredytobiorców

Z tego artykułu dowiesz się:

• czym jest WIBOR;
• co to WIRON;
• WIRON a WIBOR — jakie są najważniejsze różnice pomiędzy nimi;
• od kiedy WIRON zastąpi WIBOR.

Zanim wyjaśnimy, czym jest w praktyce WIRON, WIBOR, przedstawimy krótką definicję wskaźnika referencyjnego. Zarówno WIBOR, jak i WIRON są bowiem wskaźnikami referencyjnymi.

Czym jest wskaźnik referencyjny?

Wskaźnik referencyjny (np. WIBOR, WIRON) to wskaźniki stosowane powszechnie na rynkach finansowych. Stosuje się je nie tylko do wyznaczania oprocentowania kredytów z oprocentowaniem zmiennym, ale także lokat i innych produktów finansowych. Wskaźniki referencyjne opracowują niezależni od banków i innych instytucji finansowych operatorzy podlegający nadzorowi organu publicznego. Sprawdźmy teraz, czym są w praktyce WIBOR i WIRON i jakie są najważniejsze różnice między nimi.

WIRON — co to?

WIRON (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny, który, tuż obok marży banku wpływa na wartość oprocentowania kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Przybiera on zmienną wartość procentową i informuje o tym, na jaki procent banki komercyjne udzielają sobie wzajemnie pożyczek. Jego wartość wylicza się poprzez wyciągnięcie średniej arytmetycznej  ze stóp procentowych (po odrzuceniu skrajnych wartości) wskazanych przez największe banki w Polsce.

Co to jest WIRON?

WIRON — co to jest? WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight) to wskaźnik referencyjny tworzony na podstawie transakcji depozytowych overnight zawieranych przez podmioty przekazujące dane z instytucjami finansowymi oraz z dużymi przedsiębiorstwami. Administratorem WIRON-u, podobnie jak WIBOR-u, jest GPW Benchmark.

WIBOR a WIRON — najważniejsze różnice

Oto najważniejsze różnice pomiędzy WIBOR-em a WIRON-em

1. W przypadku kredytów opartych na wskaźniku referencyjnym WIBOR3 lub WIBOR6 oprocentowanie reguluje się odpowiednio co trzy, lub sześć miesięcy. WIRON to wskaźnik jednodniowy. Dzięki takiej właściwości kredytobiorca będzie mógł poznać konkretną kwotę raty w dniu, w którym będzie ją opłacał.
2. WIBOR odzwierciedla wysokość oprocentowania kredytów między bankami. Podstawą WIBOR-u są transakcje depozytowe zawierane przez podmioty przekazujące dane z instytucjami finansowymi oraz z dużymi przedsiębiorstwami. Obrazuje on także — w przeciwieństwie do WIRON-u opartego na podstawie kwotowaniach, czyli deklaracjach wyznaczonych banków, wartość realnych depozytów

Czytaj także: Zmiana oprocentowania kredytu hipotecznego na stałe

WIRON czy WIBOR: który z nich jest bardziej stabilny?

Zgodnie z opiniami ekspertów to właśnie WIRON jest stabilniejszym i mniej podatnym na zmiany niż WIBOR wskaźnikiem referencyjnym. Z tego powodu ma szansę okazać się także korzystniejszy dla kredytobiorców. Czy tak rzeczywiście jest?

WIBOR czy WIRON co lepsze? Który z nich przełoży się na tańszy kredyt?

Na to pytanie trudno odpowiedzieć jednoznacznie. Wskaźnik referencyjny jest bowiem tylko jednym z kilku elementów, które wpływają na całkowity koszt finansowania. Jeśli chcesz precyzyjnie wyliczyć, która opcja okaże się dla Ciebie korzystniejsza finansowo, skontaktuj się z ekspertem Expandera, który dokona dla Ciebie niezbędnych kalkulacji.

Zmiana WIBOR-u na WIRON

W 2022 r. po podwyżkach stóp procentowych, które spowodowały gwałtowny wzrost WIBOR-u, a co za tym idzie, także wzrost rat kredytów z oprocentowaniem zmiennym, na WIBOR spadła fala krytyki. Powołany w związku z planowaną reformą Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej zdecydował, że następcą WIBOR-u, zostanie właśnie WIRON. Kiedy WIRON wskaźnik zastąpi WIBOR?

Kiedy WIRON zastąpi WIBOR?

Od kiedy WIRON wejdzie w życie? Zgodnie z pierwotnymi założeniami rządzących instytucje finansowe mogły oferować kredyty oparte o wskaźnik WIRON od grudnia 2022 r. W 2023 r. banki miały sukcesywnie wdrażać nowy wskaźnik do umów, a już rok później — powolnie wygaszać instrumenty finansowe oparte na WIBOR-ze. Pierwszy kredyt hipoteczny ze zmienną stopą, którego fundamentem jest WIRON 1M Stopa Składana, pojawił się na rynku w czerwcu 2023 r.

Od kiedy WIRON będzie obowiązkowy? Od początku 2025 r. WIRON miała być w powszechnym użyciu.

Pod koniec października 2023 r. twórcy reformy wskaźników referencyjnych wydłużyli termin realizacji “Mapy Drogowej” reform WIBOR-u. Ostateczny moment zmiany go na WIRON ma nastąpić na koniec 2027 r. W międzyczasie losy WIRON-u zaczęły się nieco komplikować. Twórcy reformy zaczęli bowiem… rozpatrywać kolejne „kandydatury” na zastępcę WIBOR-u. Oprócz WIRON-u kandydatami są także WIRF (Warszawski Indeks Rynku Finansowego), WRR (Warsaw Repo Rate) i dwa warianty ostatniej pary propozycji.

Kredyt hipoteczny WIRON i WIBOR — z pomocą eksperta

Chcesz znaleźć kredyt hipoteczny na najlepszych warunkach, ale wizja samodzielnego porównywania ofert budzi Twoje przerażenie?  Zastanawiasz się, WIBOR czy WIRON co lepsze? Aby znaleźć finansowanie szyte na miarę, które nie obciąży nadmiernie Twojego portfela, skorzystaj z pomocy eksperta — Expandera. Specjalista Expandera wesprze Cię na każdym etapie procedury kredytowej: pomoże wybrać banki, które udzielą finansowania na najlepszych warunkach i z największą szansą na pozytywną decyzję, pomoże zgromadzić potrzebne dokumenty i przeanalizuje zapisy umowy kredytowej. Ze względu na to, że eksperta wynagradza kredytujący bank, jego usługi będą dla Ciebie zupełnie darmowe.

Czytaj także: Co to jest raport BIK i jak sprawdzić zadłużenie w BIK?