Kim jest poręczyciel kredytu — praktyczny przewodnik dla kredytobiorców

Z tego artykułu dowiesz się:

• kto to jest żyrant;
• kto może być żyrantem pożyczki;
• czy żyrant musi spłacać kredyt, jeśli kredytobiorca tego nie robi;
• co może zrobić żyrant, gdy pożyczkobiorca nie spłaca długu;
• czy żyrant może się wycofać;
• czy żyrant musi spłacać kredyt po śmierci kredytobiorcy.

Żyrowanie kredytu (poręczenie kredytu) to jedna z najpopularniejszych i najczęściej stosowanych przez banki sposobów zabezpieczenia spłaty finansowania. Kim jest żyrant (poręczyciel kredytu)? Jakie ma prawa i obowiązki? Sprawdźmy.

Żyrant — kto to?

Kim jest żyrant? Jak wskazują zapisy Kodeksu Cywilnego, przez umowę poręczenia poręczyciel zobowiązuje się względem wierzyciela wykonać zobowiązanie na wypadek, gdyby dłużnik zobowiązania nie wykonał.

Poręczyciel kredytu (żyrant) jest więc osobą, która zobowiązuje się spłacić dług za dłużnika, gdyby ten nie wywiązywał się ze swojego obowiązku.

W praktyce oznacza to, że jeśli dłużnik nie będzie regulował rat kredytu w terminie, bank może wezwać do ich spłacenia poręczyciela.

Kto może być żyrantem pożyczki?

Żyrantem kredytu hipotecznego oraz każdego innego kredytu może być właściwie każda osoba (spokrewniona lub niespokrewniona z kredytobiorcą), która posiada wymaganą przez kredytodawcę zdolność kredytową. Najczęściej żyrantem kredytu zostaje jednak członek bliskiej rodziny spłacającego: brat, siostra, rodzic, czasem także życiowy partner.

Czytaj także: Kredyt hipoteczny bez ślubu

Czy żyrant musi spłacać kredyt?

Żyrant do kredytu hipotecznego oraz każdego innego kredytu musi spłacać raty, jeśli właściwy kredytobiorca nie będzie wywiązywał się z tego obowiązku. Podżyrowanie kredytu lub pożyczki wiąże się więc ze sporym ryzykiem.

Co może zrobić żyrant, gdy pożyczkobiorca nie spłaca długu?

Jeśli pożyczkobiorca nie spłaca długu, obowiązek ten spada na żyranta. Może on próbować nakłonić pożyczkobiorcę do terminowych spłat. Jeśli jednak pożyczkobiorca nie dysponuje środkami finansowymi, takie próby spełzają z reguły na niczym. Prawo daje żyrantowi możliwość żądania zwrotu wszystkich środków (kapitału i kosztów dodatkowych — odsetek czy kosztów windykacyjnych), które przekazał bankowi w ramach spłaty kredytu.

Aby uniknąć takiego scenariusz, warto uprzednio zabezpieczyć swoje interesy. W jaki sposób? Np. poprzez ustanowienie zastawu ogólnego. Pożyczkobiorca może dać poręczycielowi określoną wartościową rzecz w zastaw. Jeśli okaże się, że obowiązek spłaty spadnie na żyranta, może on ją spieniężyć, a pozyskane ze sprzedaży środki przeznaczyć na raty kredytu.

Czytaj także: Odroczenie (zawieszenie) spłaty kredytu: Co to jest i jak działa?

Czy żyrant może się wycofać?

Wycofanie się żyranta w trakcie trwania umowy poręczenia jest niemal niemożliwe. Aby bank zgodził się na taki scenariusz, kredytobiorca musiałby ustanowić inne, zaakceptowane wcześniej przez kredytodawcę zabezpieczenie spłaty.

Czy żyrant musi spłacać kredyt po śmierci kredytobiorcy?

Umowę poręczenia zawiera poręczyciel z bankiem. Śmierć kredytobiorcy nie powoduje więc jej rozwiązania. Czy to oznacza, że w przypadku śmierci pożyczkobiorcy żyrant będzie musiał spłacać zobowiązanie? To zależy.

W przypadku śmierci kredytobiorcy w czasie trwania okresu spłaty kredyt stanie się częścią masy spadkowej i przejdzie na spadkobierców. Jeśli spadkobiercy odrzucą spadek lub przyjmą go — ale nie będą terminowo regulować rat — żyrant będzie musiał spłacać zobowiązanie w takim zakresie, w jakim reguluje to umowa poręczenia.

Czytaj także: Notarialne przepisanie kredytu na inną osobę

Żyrowanie kredytu a zdolność kredytowa

Czy żyrant może wziąć kredyt? Tak. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby poręczyciel (żyrant) wziął swój własny kredyt. Warto jednak wiedzieć, że poręczenie wpłynie istotnie na zdolność kredytową. Kredytujący bank potraktuje je jako aktywne zobowiązanie żyranta. Nawet jeśli właściwy kredytobiorca terminowo spłaca raty. Jeśli w niedalekiej przyszłości planujesz sięgnąć po finansowanie, jako żyrant kredytu będzie miał mniejsze szanse na pozytywną decyzję kredytową. Twoja zdolność kredytowa będzie bowiem niższa niż gdybyś nie był żyrantem.

Kredyt hipoteczny bez dodatkowych zabezpieczeń — z pomocą eksperta

Z powodu dużego ryzyka towarzyszącego poręczeniu kredytu, niewiele osób decyduje się dziś na to, aby zostać żyrantem. Czy jeśli bank poprosił Cię o zabezpieczenie spłaty poręczeniem, wciąż masz szansę na otrzymanie finansowania bez niego? Tak. Wszystkie banki wyliczają zdolność kredytową na podstawie tych samych parametrów. Każdy z nich stosuje jednak odmienne systemy kalkulacji. Z tego powodu w różnych instytucjach zdolność kredytowa dla tego samego klienta może się różnić o kilkadziesiąt, a nawet kilkaset tysięcy złotych. Jeśli bank A uzależnił pozytywną decyzję od konieczności ustanowienia poręczenia, nie oznacza to wcale, że bank B zachowa się tak samo.

Jeśli chcesz znaleźć kredytodawcę, który udzieli Ci finansowania na najlepszych warunkach, skorzystaj ze wsparcia eksperta — Expandera. Dzięki swojej wiedzy i doświadczeniu eksperta Expandera krok po kroku przeprowadzi Cię przez cały proces kredytowy: począwszy od wyboru banków, w których Twoje szanse na kredyt będą najwyższe, a warunki najlepsze, poprzez skompletowanie potrzebnych dokumentów, aż po wypełnienie i złożenie wniosku kredytowego. Ze względu na fakt, że specjalistę wynagradza kredytujący bank, jego pomoc jest dla Ciebie zupełnie darmowa.